Homebuyers who intend to make a down payment of less than 10% of a home's sale price should evaluate both fha贷款和常规贷款. 联邦住宅管理局贷款对于那些信用分数低的人来说更容易获得，首付只需要3.5%。联邦住房管理局贷款的缺点是昂贵的抵押贷款保险，这是支付预付款以及每月分期付款。传统贷款总体上比较便宜，但需要良好的信用。如果首付低于20%，传统贷款也可能需要抵押贷款保险，但这方面的定价通常比fha贷款好。

When comparing numbers for both opti***, include the 抵押贷款保险在每个场景中需要的付款。

对比图

什么是常规贷款(a conventional loan)？

常规贷款不受任何**机构的担保，但通常符合房利美和房地美制定的指导方针。放贷人把钱贷给想买房的借款人后，放贷人通常会把贷款卖给房利美或房地美。因此，贷款人必须确保借款人符合房利美和房地美的贷款准则。

常规贷款分为两类：合规贷款和不合规贷款。合规贷款符合房利美和房地美的指导方针，金额低于41.7万美元（或在一些生活成本高的地区高于41.7万美元）。不符合条件的贷款要么高于房利美和房地美设定的贷款门槛（见巨额抵押贷款），要么提供给不符合条件的借款人（例如，有很多债务的人）。不合格贷款的利率通常比合格贷款高得多。

什么是fha贷款(an fha loan)？

FHA贷款由美国联邦住房管理局（即FHA）担保。这种担保降低了贷款人在发放贷款时面临的风险，从而允许贷款人降低其资格标准。这有时使FHA贷款成为信用评分较差的借款人的唯一途径（&lt；600）或低首付（低至3.5%）即可购房。

为了换取联邦住房管理局的担保（实际上是美国**的担保），借款人必须通过联邦住房管理局购买抵押贷款保险。这增加了借款者的长期贷款成本，但使他们能够购买一套住房，如果没有更多的前期帮助，这本来是不可能的。

FHA保险抵押贷款和传统抵押贷款的申请流程相似。贷款人的预先批准通常是贷款申请过程的第一步。

资格

常规贷款资格

大多数传统贷款要求借款人的信用评分至少为620分，低于700分可能导致额外费用或更高的利率。传统的贷款机构，如银行或信用合作社，通常要求首付20%（或更少，购买私人抵押贷款保险），债务收入比通常有45%的上限。传统抵押贷款的其他标准可能包括稳定的工作历史、完整的收入和资产记录以及房屋所在社区的价格稳定。

fha贷款资格

FHA贷款要求最低首付3.5%，一般要求借款人支付FHA按揭保险。最低学分要求为500分；然而，只有信用评分为580分或以上的借款人才有资格选择最低（3.5%）首付。其他人需要付10%的定金。

抵押贷款保险

联邦住房管理局贷款需要抵押贷款保险，必须支付预付款和每月。大多数15年期或30年期FHA贷款要求借款人在交割时支付贷款金额的1.75%，以及贷款期限的0.5%年续期溢价。房屋售出时，可退还一半的首期按揭保险费。如果首付超过房屋价值的22%，则不需要每月缴纳保险费。然而，对于大多数FHA借款人来说，如此高的首付是不可行的。

传统贷款不需要任何预付抵押贷款保险金。然而，对于借款人首付低于20%的常规贷款，需要持续的抵押贷款保险。

抵押贷款保险定价

对于试图在传统贷款和联邦住房管理局贷款之间进行选择的借款人来说，抵押贷款保险费是一个重要因素。通过私人机构为私人抵押贷款保险定价是基于传统贷款的风险。这意味着那些支付更高的首付和那些信用评分更高的保费较低。FHA贷款并非如此；所有借款人均需预付贷款金额的1.75%。这一成本通常被捆绑到贷款中。

期末成本

FHA贷款允许借款人在交割时使用亲属、非盈利组织或**机构赠送的资金支付100%的首付。另一方面，传统贷款对此有一定限制。例如，一些传统的贷款人可能会避免借款人的首付款主要是由一个亲戚的礼物；传统的贷款人通常希望看到，大部分的首付是由借款人赚取和保存的资金。

应计贷款

联邦住房管理局的贷款通常是可承担的，也就是说，贷款可以转让给一个新的业主时，房子**。新所有者可以接管FHA贷款，而无需支付获得新贷款的额外费用。这对买卖双方都是一大优势，可以让**更容易。当然，新的业主必须符合资格标准的联邦住房管理局贷款的转让。

从技术上讲，任何抵押贷款都是可以承担的，但这种传统贷款的转移几乎是闻所未闻的。FHA和VA贷款通常是唯一可承担的贷款。然而，近几年来，即使是联邦住房管理局的贷款也不太可能承担责任

偿还补偿费

提前还款罚款是对借款人的罚款，借款人偿还贷款，部分或全部，太快，从而减少了贷款人的回报，为最初的贷款的钱。在FHA贷款中不允许提前还款罚款，而使用常规贷款提前还钱可能会有费用。有些州不允许提前还款罚款，而且贷款条件因贷款人而异，因此在做出决定之前最好先检查合同协议。尽量避免任何有提前还款罚款的贷款。次级抵押贷款很可能有提前还款的惩罚。

接受

一些公寓综合楼和非业主投资性房地产不允许FHA融资，因此在购买此类房地产时，常规抵押可能是唯一的选择；传统的抵押贷款没有这样的限制。

利弊

传统的抵押贷款更容易处理，并使房屋净值建设更快，因为它们需要更高的首付。然而，借款人需要良好的信用评分，才能获得较低的利率，一些贷款人要求高达20%的首付。

联邦住房管理局贷款的贷款人更愿意着眼于整体信用状况，而不仅仅是信用评分。他们要求低得多的首付款，并没有最低信用评分要求。他们是一个很好的选择，为那些不太完美的信用评分，借款人与中等债务收入比，以及那些没有多少钱首付。

人气

2008年金融危机之后，联邦住房管理局的贷款在整个抵押贷款发行中所占的比例已经上升到更高的水平。

参考文献

• 维基百科：抵押贷款
• 维基百科：FHA保险贷款