今年10月，教育部开始联系那些难以偿还学生贷款的借款人，让他们了解他们可以选择的各种还款方式。尽管大多数借款人选择按标准的10年计划偿还贷款，但其他选择，如基于收入的选择，可以使偿还学生贷款更容易，降低你的违约风险。

这篇文章最初出现在LearnVest上。

去年，约有60万借款人拖欠贷款，这一行为有可能使他们的信用报告陷入严重的财务困境。”我们认为有很多人可以从我们的基于收入的还款计划中受益，但他们还没有签署协议，我们希望在他们违约之前找到他们我们面临的挑战是要把这个词说出来。”

所以这里有一个词：无论你是否已经有了还款计划，继续阅读，看看另一个方案是否更适合你。请注意，这些计划仅适用于联邦贷款，而非私人贷款，每项计划的资格在很大程度上取决于您拥有的贷款类型，因此，请参阅下面重点介绍的七项计划中每项计划的“了解更多信息”链接，以获取更多信息。

标准还款计划

工作原理：如果您不选择其他计划，您将自动加入此计划，并且要求您每月支付至少50美元的固定费用，最多10年。

优点：与其他计划相比，你会更快地还清贷款，并因此支付更少的利息。

缺点：你的月供会高于其他计划。

它最适合谁：任何人谁能负担得起高月付。到目前为止，这是最受欢迎的选择：截至2013年6月，三分之二的直接贷款借款人有近1000万人使用标准的10年还款计划。请访问studentaid.gov了解有关标准还款计划的更多信息。

分期还款计划

它的工作原理：你的支付开始低，每两年增加一次。

优点：你的贷款10年内还清。

缺点：与标准计划相比，你将在贷款期限内支付更多的利息。

最适合谁：借款人可能无法处理标准还款计划下较高的月供，但他们有信心自己的收入将稳步增长。目前有120多万借款人加入这一计划。在studentaid.gov上了解更多有关分级还款计划的信息。

延期还款计划

工作原理：该计划的还款窗口期为25年。您可以选择设置固定的每月付款，如标准计划，或随着时间的推移增加，如分级计划。要符合条件，借款人必须在1998年10月7日之后获得超过30000美元的直接贷款或联邦家庭教育贷款。

优点：月供减少（因为他们分布在长达25年）和更多的时间来偿还你的贷款。

缺点：你将负担更长时间的付款以及支付更多的利息。

最适合谁：借款人需要降低每月还款额，以换取在贷款期限内支付更多。目前约有160万借款人利用这一选择。在studentaid.gov了解更多关于延期还款计划的信息。

基于收入的还款（ibr）

它的工作原理：每月支付的上限是你可自由支配收入的15%，并根据你的收入和家庭规模每年调整最多25年。要符合条件，你必须符合所谓的“部分经济困难”的条件，因此根据这一计划计算的付款将少于标准计划。你可以在这里根据IBR计划估算你的付款。

优点：如果你定期付款，你可能有资格在25年后免除任何剩余债务。如果你在公共服务部门工作，你可以在10年后免除一些债务。**还将支付某些贷款的未付应计利息长达连续三年，如果你的付款不包括它。

缺点：你必须向你的贷款服务商提供你的年度收入证明文件，以便你的还款可以调整。如果您延迟提供这些信息，您将自动登记在标准还款计划中，这可能意味着付款大幅增加。在贷款过程中，你可能比其他计划支付更多的利息，你还可能需要为25年后免除的债务支付所得税。

最适合谁：拥有巨额贷款的合格借款人，他们希望还款更实惠。目前，只有不到一百万的借款人利用这一计划。在studentaid.gov上了解更多关于基于收入的还款计划的信息。

现收现付还款

它的工作原理：每月支付的上限是你可自由支配收入的10%，并根据你的收入和家庭规模每年进行调整。与国际复兴开发银行计划一样，您必须有资格享受部分经济困难。

优点：如果你定期还款，你可以在20年后免除剩余债务。如果你在公共服务部门工作，你可以在10年后免除债务。在某些情况下，**将支付您自您开始偿还PAYE贷款之日起连续三年未付的应计利息。

除非您不再有部分财务困难，否则利息不会资本化（添加到您的本金中，从而增加欠款），在这种情况下，当您开始使用PAYE时，可资本化的利息金额限制为您原始本金的10%。一般来说，你的利息资本化的频率取决于你的贷款条款，而且资本化的频率越高，可能越贵。

缺点：如果你在2011年之前毕业，你很可能会走运。PAYE仅适用于2011年10月1日当天或之后收到贷款支付的借款人（即他们或他们的学校从贷款人处获得资金），以及2007年10月1日起成为新借款人的借款人。您还必须每年向贷款服务商提供您的收入证明文件（或列入标准还款计划），你可能会被免除债务的所得税所牵连。

最适合谁：希望月供保持低水平且负担得起的应届毕业生。它可能特别有利于研究生在高成本的项目，如法律和商学院。在studentaid.gov上了解更多关于PAYE计划的信息。

收入或有支付计划

它的工作原理：支付，长达25年，是基于您调整后的总收入，家庭规模，以及您的贷款金额。你的付款随着收入的变化而变化：你根据12年还款计划支付一笔金额，该金额乘以收入百分比系数，或每月可自由支配收入的20%，以较小者为准。

优点：你可以让你的剩余贷款余额免除25年后的定期付款。

缺点：在你的贷款期限内，你将比你10年计划支付更多，而且你可能需要为任何免除的债务支付所得税。如果您在该计划下的每月付款不包括应计利息，您的贷款利息每年资本化一次，直到您开始偿还贷款时，总余额比您的原始余额高出10%。延期或延期期间的任何应计利息（均为付款中断类型）不包括在该规则中。

最适合谁：那些没有资格享受IBR或PAYE计划的借款人，因为他们没有表现出部分财务困难，但他们希望保持低月供。在studentaid.gov上了解更多有关收入或有还款计划的信息。

收入敏感还款计划

工作原理：你的月供是以你的年收入为基础的。对收入敏感的还款计划是收入或有计划的替代方案，适用于贷款不符合后者条件的借款人。

优点：你决定你每月支付的百分比在你每月总收入的4%到25%之间，尽管你的支付必须大于或等于应计利息。

缺点：它最多只能使用五年。在那之后，你必须改用另一个还款计划，根据这个计划，你可能还有10年的时间来偿还债务。你还必须每年重新申请一次，而且不能保证你会继续参加这个计划。

最适合谁：低收入借款人，他们希望在设定自己的还款条件时有灵活性。请访问studentaid.gov了解更多有关收入敏感型还款计划的信息。

7联邦学生贷款偿还计划：你需要知道的|学习投资

卡罗琳·奥哈拉是LearnVest的撰稿人。

图片通过frenta，zimmytws和mj007。

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