由贝宝（PayPal）和Yelp联合创始人马克斯•莱夫钦（Max Levchin）创建的贷款初创公司Affirm打算毁掉这张信用卡，或者至少在其无处不在的情况下做出明显的改变。该公司从2012年开始提供简单、透明的网购贷款，如今向公众推出了一款**应用程序，可以作为虚拟信用卡使用，因此几乎任何网购都可以不附加任何条件地作为信用额度。该应用现在可用于iOS和Android。

虚拟卡会给你一个一次性的卡号、有效期和一个三位数的安全码，然后可以用来进行单数网购，而还款计划则通过应用程序进行管理。与不断变化的利率和费用不同的是，Affirm为你提供了一个统一的个人购买利率，从10%到30%不等，并告诉你在购买前最终要付多少钱。要使用这项服务，你需要提供你的身份证明，但信用证只适用于你想购买的物品，公司会根据你目前的信用和贷款总额来确定你偿还贷款的可能性。该公司表示，如果发现“过度”的借贷行为，它将拒绝贷款，这表明它有一些内在的障碍，以防止它被当作高限额信用卡使用。

“这是信用卡真正的替代品，”Affirm产品主管Jack Chou说产品本身的名字，信用部分，从根本上被打破了。我们认为，有一种更好的方式更符合消费者的利益。“阿法姆的论点的前提很简单：信用卡公司通过向可能无法偿还的人提供信贷来赚钱，这导致信用卡发行人以罚款的形式增加债务和收入，不断增加的利息和其他费用。

肯定通过其固定利率和参与商户的削减来赚钱——你决定偿还公司的时间越长，你将支付的利息就越多。但利率不变，并确认限制还款3个月、6个月和12个月。它也不像信用卡公司那样提供全面的信用。你每次尝试购买的东西都需要得到批准，最多10000美元。如果公司确定你不可能按时付款，或者你延迟支付其他较小的确认贷款，公司可以拒绝你购买更多的贷款。周永明说，自大约五年前开始，该公司总共提供了100多万笔贷款，总金额超过10亿美元。目前，它还包括床垫**商卡斯珀、家具网站Wayfair和Expedia在内的1000多家商户。

然而，凭借其虚拟卡，Affirm不想再只局限于合作零售商。周说，与网站合作主要是提高人们对这款产品的认知度的一种方式，将它提供给以前可能从未听说过的人，也可以通过直接与商家的结账流程集成来帮助创造更简单的体验。现在，Affirm希望通过直接向消费者提供虚拟卡，将其服务扩展到任何人和任何商家。”周说，我们希望对客户透明、诚实、明确我们觉得现有机构和信用卡公司的激励措施与客户不一致。”

当然，确认并不能神奇地阻止人们拖欠贷款，如果不偿还公司的贷款，最终会降低你的信用评分。现在，该公司正向更多的在线供应商开放，这将不可避免地意味着更多的用户尝试使用Affirm进行规模较小、可能与冲动有关的购买，这可能会给你带来不必要的利息支付。尽管Affirm可能会在4月份提供低至10%的折扣，或者在某些情况下对选定的合作伙伴商户提供0%的折扣，但使用公司的虚拟卡进行购买时，您仍然要比使用标准信用卡支付更多的费用。对于那些对钱和借款不太在行的人来说，信用卡有着与信用卡一样的缺陷，不过，它还内置了一些减速带和警告标志。

Affirm的关键区别在于，它不提供其网站所说的“循环”信贷额度。如果你真的开始贷款，你应该关闭你，直到你已经付清你现有的贷款。因此，虽然周将新的虚拟卡选项描述为一种真正的信用卡替代方案，但更公平的说法可能是，确认是一些信用卡上限性质的替代方案。对于那些想为昂贵的家具或机票融资的人来说，这是一个很好的选择，但对于在亚马逊上买书或中等价位的电子产品来说，就没那么好了。如果你只是直截了当地不信任信用卡公司或大银行，不想给那些直觉的业务，确认为你提供了一个渠道，为分散支付，而不必把你的名字在一块大通或美国银行品牌的塑料。