一旦你為你的車和房子買了保險，你可能會認為你完蛋了。如果出了什麼事你就有保險了，對吧？

但你可能會發現，在一個可怕的情況下，你可能會發現自己需要更多的保險範圍比其中一個政策可以提供。這時一個保護傘政策就派上用場了。

雖然這不是每個人都需要的，但不僅僅是富人和名人。

誰應該考慮保護傘政策

以下幾種情況可能會讓您考慮投保額外的責任險：

• 在你的房子裡有游泳池、熱水浴缸或蹦床
• 有船、摩托艇或越野車的
• 養一隻可能被認為“危險”的狗
• 擁有租賃物業
• 因為你的工作或一項活動而受到公眾的關註

保險比較網站Policygenius的財產和意外險團隊負責人法比奧·法斯基（Fabio Faschi）說：“你可能會根據自己的資產評估是否需要一份總括保單。”但事實是，你可能會因為遠遠超出你的資產價值而被起訴。”他說，一個更有用的衡量你需要多少保險的指標是你的風險敞口。

如果你因為有一家公司而容易承擔責任，那就要投保公司責任保險。但是，如果你有一份引人註目的日常工作，或者發現你的影片部落格正在走紅，你會發現個人傘式報道很有幫助。

威斯康星州沃納基市平價保險解決方案公司的老闆克裡斯·蒙格（Chris Monge）說：“我總是告訴客戶，如果他們買得起，就買把傘。”。

Monge提供了一個場景，有人闖紅燈撞上一輛載有4人的汽車。車裡的人都受傷了。如果你的人身傷害的汽車保險責任限額是每人25萬美元，每起事故50萬美元，你很可能達到你的保險公司將支付給其他乘客的限額，並且仍然在處理受傷乘客的醫療費用或訴訟。

有兩種方法可以獲得傘的覆蓋率

有兩種方法可以讓你得到雨傘式的覆蓋。第一種是超額責任險，這種情況比較普遍。你購買的保險覆蓋層超過現有的家庭或汽車保險，在事件中，你超過你的保險範圍對這些政策。

或者你可以得到一個真正的保護傘政策，它是獨立的，不需要你已經有家庭或汽車保險。一種情況下，你可能會這樣做，如果你沒有一輛車，也沒有租車人的保險(想象一下，你很早就退休了，環遊世界，卻沒有在美國為自己的公寓投保。）

獨立的傘式保險可能更貴，但如果由於某種原因無法透過現有的保險公司獲得保單，它可能是您的最佳選擇。例如，如果你在過去的一年裡發生了三起車禍，那麼你的保險公司可能不會為擴大你的保險範圍而感到興奮。

要多少錢？

你的雨傘保險費用將取決於你住在哪裡，你投保什麼（或覆蓋現有的保險），和你的保險歷史。保險額從100萬美元開始，通常以100萬美元的增量遞增。對於100萬美元的雨傘保險，你可能需要每年支付80到300美元。

開始購買雨傘保險的最佳地點是你的家或汽車保險公司。蒙格說，確保你不必支付“自保自留金”，這是一種免賠額。雖然對商業政策的規定更為常見，但它也可能出現在個人政策上。而且，對於現有保險公司之外的獨立保單，這種情況更可能發生。

如果你有獨特的資產，如摩托艇或其他冒險專案，確保你得到的報價反映了該特定專案的適當數額的覆蓋面。保險代理人可以幫你弄清楚。

但你真的需要嗎？

雖然決定你個人願意承擔多大風險的因素有很多，但有一點是肯定的：如果你沒有最大限度地擴大你的家庭或汽車保險單的保險範圍，那麼在這些保險單的基礎上增加額外的責任保險是沒有意義的。Faschi說，如果你的汽車保險公司為每起事故提供最高50萬美元的責任險，但你只為每起事故支付30萬美元的責任險，那麼許多保險公司不會讓你購買超額保險，除非你將標準保險額提高到最高水平。

因此，如果您正在尋找更多的保險範圍，但尚未透過現有的政策最大限度地發揮可能的作用，Faschi和Monge同意從那裡開始增加您的保險範圍。如果你在你的保險公司有良好的信譽，那麼你為標準保單的額外保險支付的較高金額仍將低於為額外的100萬美元的雨傘保險支付的金額。