買房對任何人來說都是令人望而生畏的，但如果你是個體戶的話，那就太可怕了。當人們為自己工作的時候，他們很難獲得抵押貸款，因為要證明你有穩定的收入並不容易。這需要大量的文書工作：稅務表格，信件，執照。使一切變得容易的關鍵是提前計劃。這是你應該做的。

確保你能核實你的收入

放貸者想知道你賺了多少錢才決定給你錢。這是有道理的；他們想知道你真的能償還他們。

當你有了僱主，這就像檢視你的工資存根一樣簡單。當你是個體戶的時候，這更具挑戰性。你必須交出最後兩份納稅申報單。要做到這一點，你需要填寫IRS4506-T，讓貸款人訪問你的稅務記錄。從那裡，他們計算出你的平均“月收入”加上你兩年的調整後總收入，然後除以24。

根據快速貸款，他們將檢視以下任何可能適用的表格：

• 附表C：這是一個自由職業者和小企業主常見的國稅局表格。如果你是個體經營者，而不是法人實體，比如公司，你就用它。它記錄了你生意的盈虧。
• 附表E：如果您賺取租金收入或收到版稅，您通常會提交一份附表E。
• 表1120：這些主要是為大公司。它們也記錄了利潤和虧損。
• K-1：記錄股東或合夥人的損益。
• 損益表：非國稅局的財務報表，概述收入，成本和費用與您的業務發生。

但這還不是全部。貸款人可能會要求其他檔案來證實你的收入，太。考慮手頭上有這些東西，或者至少準備好手頭上有這些東西：

• 您的營業執照，由您所在的州、市或縣頒發。
• 客戶的一封信（包括聯絡資訊、你的姓名、他們僱用你的目的和時間）。
• 由註冊會計師（CPA）、註冊代理人（EA）或報稅人簽署的證明貴公司存在和所有權的信函。

根據您從事的業務型別，您可能還需要提供工人補償保險、僱主責任保險或債券保險的證明。

當心大額存款

如果你是個體戶，你的收入往往是不正常的。這是好的，當它記錄在上述表格。但是當你在抵押過程中有一大筆不定期存款時，這可能是個問題。

抵押貸款規劃師託尼奧芬特告訴福克斯商業，存款必須是借款人的正常收入的一部分，匹配“普通或通常的活動”在您的帳戶。存一大筆不定期的零錢實際上對任何申請抵押貸款的人來說都是一個問題，只是這種情況在個體戶中更為常見。如果你能以某種方式推遲，那就太好了。如果沒有，準備提供更多的檔案，並回答貸款人的一系列問題。

努力提高你的信用

良好的信用可以提高任何人獲得貸款的機會。所以，如果你是個體戶，你尤其要確保你的信用狀況良好。

根據CNBC的資料，放貸者通常想要740分或更高的分數來提供他們的最佳利率。他們通常想要至少640分的分數才能獲得批准。如果你是個體戶，你的信用不好，你就有兩個問題對你不利。

好訊息是，有很多方法可以控制你的信用。以下是一些：

• 保持低信用卡餘額
• 申請抵押貸款時避免申請其他信貸額度
• 保持賬戶的良好信譽
• 按時付款

提高你的分數本身就是一個帖子，幸運的是，我們都寫了。但這裡的重點是提高你的信用，以抵消一些挑戰，成為個體戶。

單獨的個人和業務費用

當你的商業和個人銀行賬戶分開時，組織你的預算就容易多了。當你申請抵押貸款的時候，你需要有條理。

分開你的賬戶有助於放貸人管理你的業務支出和收入。另外，Bankrate指出，如果你用你的商業賬戶支付商業費用，貸款人可能不會把這筆債務算在你的賬上，因為它是企業的資產。確保你已經為你的商業收入開了一個單獨的賬戶，然後用這個賬戶來估算稅收、商業開支和你的商業應急基金。檢視我們的指南，以管理您的自營職業者的收入更多的細節如何做到這一點。

對扣除額三思而後行

不過，請記住：太多的商業開支可能會對你不利。我們個體戶在納稅時間喜歡他們，因為他們有扣除額。例如，登出一次出差，你的應稅收入就會減少。

但貸款機構在扣除這些費用後會考慮這些應稅收入。所以這降低了你的收入報告，這可能會傷害你，當你申請住房貸款。你可能想和一個會計會面，以找出正確的扣除額，而不會破壞你的抵押貸款機會。一家抵押貸款公司的副總裁也建議：

如果買房或再融資是你的三年計劃，不要登出所有你可以登出的商業開支…作為最後手段，修改你的納稅申報表，以表明你有一個增加的凈收入(美國國稅局對修改後的報稅表有三年的法定時效。）

簡言之，如果您申報的應納稅所得額過低，您的貸款金額可能會減少，或者更糟的是，您可能會被拒絕。

重新考慮你的貸款額

另一個避免被拒絕的選擇是簡單地處理一筆較小的貸款。這意味著增加你的首付或解決一個較便宜的房子。

對個體戶來說，存更多的錢是很常見的做法。Zillow稱，個體戶借款人的平均首付為15.3%，而非個體戶借款人的首付為14.6%。

這是一個簡單的選擇，只是存更多的首付，但顯然不是每個人都那麼容易。也許你也不想買個便宜點的房子。但如果這能讓你在自僱的時候更容易掌握房貸流程，那就值得等到你有更大的首付，或者重新考慮你的選擇。

研究其他貸款選擇

到了貸款購物的時候，你可能會發現很難得到報價，即使你已經做了一切你能做的準備。

傳統的抵押貸款被稱為合格抵押貸款，由**控制的機構制定指導方針。但許多規模較小的銀行正在為自營職業者提供其他選擇。這些貸款選擇通常有較高的利率或費用，雖然，他們會希望你把百分之二十的首付。

它是否值得的利率和費用取決於你有多迫切需要貸款，以及你有多少麻煩，與傳統的合格抵押貸款。不過，請記住，如果你從事自營職業的時間不到兩年，那麼獲得貸款的時間將更具挑戰性。兩年是大多數銀行使用的標準，但一個替代貸款可能適合你。

例如，Bankrate指向“另類收入驗證貸款”。以下是一種方法：

到目前為止，只有利基銀行，如西方銀行，提供這些。該公司使用12個月的商業銀行對賬單和個人銀行對賬單對自營借款人進行資格鑒定，以建立現金流分析。”Western Bancorp董事長兼執行長裡克•蘇庫利斯（Rick Soukoulis）表示：“我們決定此人擁有多少正現金流。”借款人還必須提供與銀行對賬單相符的損益表。”

這隻是一個提供替代方案的貸款人的例子。但他們的利率是一個百分點小時比傳統的抵押貸款，最高貸款價值比為75%至100萬美元和65%至200萬美元。你可以期待類似的規則，費用，並提高利率與其他替代貸款。

當然，你在申請任何貸款時都要小心，尤其是其他貸款。其中一些基本上是次級貸款（為經濟受挫的人提供的貸款），但銀行和公司不想使用這個詞，因為它在房地產泡沫期間受到如此惡劣的評價。這並不意味著他們是不可行的替代選擇，只是要確保你研究任何貸款人徹底，知道你正在進入。Distribution.com建議向更好的商業局核實貸款人的聲譽。你最好的選擇可能是與一個有執照的抵押經紀人合作，他可以獲得許多資源。

除了小型貸款機構提供的選擇之外，您還可以考慮其他一些非傳統或不常見的借錢買房方式：

• 從個人退休賬戶或401（k）貸款
• 賣方融資
• 向家人借錢

記住，這些方法是有原因的。賣方融資（直接從**人那裡借錢）是很少見的，例如，從你的退休生活中借錢通常意味著提前支付取款罰款。如果你不想擁有一套房子，又沒有為退休而攢下的錢，那也是有風險的。

你必須權衡成本效益，併進行研究，以確保選擇最佳方案。

很有可能，如果你是個體戶，你想獲得抵押貸款，你會遇到一些障礙。大的。這並不容易，但知道預期會有助於你做好準備，這至少可以讓事情變得更順利一點。

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照片由Tina Mailhot Roberge、jarmoluk、401（K）2012、GotCredit、morgan、Ken Teegardin、401（K）2012和Tanel Teemsk拍攝。