收入不同，但消費習慣也不同。即使你現在或將來掙了一大筆錢，如果你不學會如何負責任地預算薪水，你可能永遠也得不到經濟上的自由。但讓我們面對現實：預算編製並不容易。兼顧你的需求（家庭開銷、交通、雜貨）和你的需求（娛樂、度假、外出就餐）是一個持續不斷的挑戰。

另外，為你現在想要的東西在信用卡上加收費用通常比為將來存錢更誘人。但是每月對你的預算做一次快照是很重要的，以確保你的預算是正確的。

如你所見，這正是我們要求一個五口之家，一個單身女人，甚至我和我丈夫做的。為了確定我們是否都走上了最好的財務路線，我們還請LearnVest Planning Services的首席財務官Stephany Kirkpatrick權衡一下我們做得好的方面以及如何進一步提高預算。我們以前也和一群人做過同樣的事，所以去看看那篇文章，獲取更多的預算建議。

新婚夫婦

姓名：Jane Bianchi，30歲，Bill McGibony，29歲地點：紐約布魯克林職業：我是一名記者；比爾是個軟體顧問。

當我們花時間真正坐下來算算時，我很高興看到我們在未來幾年內節省了多少錢買房買車是我們的頭等大事，所以我們一直在盡可能地節省開支。我也很高興，我們停止支付有線電視，併購買了20美元的天線網路節目，因為我們主要看Netflix，這是浪費錢。我們還透過避開健身房會員資格，而不是在公園裡跑步和在室內做運動DVD來節省開支。我們也很幸運，我們沒有學生貸款。

然而，看到我們付了多少房租，我確實很痛苦。住在紐約當然不便宜，但有可能找到一個更實惠的地方。如果這筆錢用於抵押貸款，這是一種投資，我就不會擔心了。但是當我們租房的時候，我們覺得我們只是把錢扔進了廁所。這就是為什麼我們要儘快購買房地產的一個重要原因我們只是還付不起首付。

看看我們的預算，我也註意到我們可以少花錢在外面吃午餐和晚餐。我們經常出差，下班回家的路上很容易就可以吃到一片披薩，或者和朋友在一起的時候可以點一份開胃菜。如果我們多煮飯，把剩菜帶去上班，我們可以省下更多的錢。

斯蒂芬尼說：神聖的儲蓄，蝙蝠俠！這太棒了。許多紐約人發現很難省錢，所以我很高興看到簡和比爾為未來的優先事項撥出資金，他們應該確保這筆錢的一部分用於緊急基金，而不是全部用於買房和買車。相信我，當你耗盡積蓄買房的那一刻，緊急情況就會出現，這是墨菲定律！

雖然這是一個讓簡擔心的地方，但在城市裡付28%的房租其實也不算太糟。他們的總體基本開支（住房、水電、交通和雜貨）低於40%，低於我們建議的50%。保持這些成本低意味著他們有額外的節省空間。所以，即使她覺得他們在房租上“扔錢”，他們也可能無法以同樣的月供購買類似的房子，尤其是當你把房產稅、保險和維修費用算進去的時候。

把你收入的一部分用於非每月開支，比如禮物和旅行，對任何人來說都是個好主意。你可以透過建立一個“個人代管”儲蓄賬戶來實現這一點。簡和比爾應該看一看日曆，列出明年的計劃開支。一旦他們有了這個大概的數額，他們就可以除以12，計算出每月需要在一個單獨的賬戶中留出多少錢來支付這些預期的費用。

五口之家

詹妮弗和克裡斯托弗，32歲，還有他們的三個孩子地點：唐寧鎮，職業：詹妮弗是一個家庭主婦；克裡斯托弗是個護士。

詹妮弗和她的家人只靠克裡斯托弗的工資生活，所以她每分錢都要看，盡可能地偷工減料。她省錢的一個方法是：捆綁電話費、有線電視費和網際網路費，因為這比單獨支付每項服務要便宜。”她說：“我也很認真地關燈。”夏天空調設定在78度，冬天溫度不超過65度。屋裡不是暖和就是冷，但孩子們不知道有什麼區別。”

在娛樂家庭方面，她也很有創意。詹妮弗沒有在電影、餐館或主題公園上花大錢，而是利使用者外活動。”“我們去所有免費的，當地的公園跑步，騎腳踏車和徒步旅行，”她說此外，市中心也經常有免費的節日或遊行。“這個家庭每年都有一個博物館會員資格，讓他們可以在開車的距離內參觀多個博物館，他們每週五晚上一起做比薩餅。

但有些費用對家庭來說是不可商量的。例如，克裡斯托弗每天上班要開一個多小時的車，這會消耗很多汽油(他希望能轉到離家近的醫院。）詹妮弗堅持要為孩子們買大部分有機的、全天然的食物，不管有多貴。”“我寧願付錢給農夫也不願付錢給醫生，”她打趣道我想從長遠來看，這將有助於我們節省開支！”

斯蒂芬尼說：相對於他們的收入，他們的抵押貸款很高，特別是因為他們靠一張薪水生活。一般來說，我喜歡看到這個數字在28%或更少。如果他們符合再融資的條件，今天的低利率可能會讓他們受益，讓這對夫婦減少每月的付款。

一般來說，把大約50%的實得工資花在必需品上（住房、基本水電、雜貨和煤氣）是一個很好的經驗法則。但是這個家庭僅僅在住房和食品上就花費了他們預算的48%。儘管珍妮弗意識到她家的食品雜貨賬單，但我還是鼓勵她尋找更多的儲蓄方式，比如社群支援的農業股和savings.com等網站。克裡斯托弗還可以研究搭車共享計劃或拼車，即使他每週少開車去醫院一天，也會對他的預算產生影響。

然而，令人欣慰的是，克裡斯托弗的僱主與他的退休儲蓄相當。詹妮弗在尋找免費娛樂選擇方面的勤奮，以及在所有方面保持低的可自由支配成本，令人欽佩。她給她的孩子們樹立了一個很好的榜樣，那就是你不必花很多錢來和別人攀比。我也喜歡這樣一個事實，他們能夠節省4%，即使他們的預算很緊。很多人放棄儲蓄之類的東西，但“先給自己錢”這句老話是個好建議，不管你的收入是多少。

單身專業人士

姓名：Erin Harris，32歲地點：弗吉尼亞州亞歷山大市職業：高中教師

“我有點財政崩潰，”艾琳說我喜歡社交和外出就餐。當我在一家餐廳時，我會跳過沙拉，而去買選單上看起來最好的東西和葡萄酒。”艾琳也意識到她不需要每月花大錢去做健康按摩。

但讓艾琳特別緊張的是，她在三張信用卡上欠了很多債。總數是多少？這是她月收入的三倍多。”我知道我應該考慮這個問題，但我沒有。我可以用信用卡支付更多的錢，但我不願意放棄我的生活方式。8年前買中餐的時候，我可能還在付利息呢！”

她也沒有積蓄。”她承認：“我知道，如果發生什麼事，我需要一筆應急基金，我會完蛋的。”。這就是說，艾琳正努力在自己生活的一個領域更加精通財務：現在她正計劃回學校攻讀碩士學位，她把省下的任何額外的錢都用在學費上。”我不想再申請一筆助學貸款，因為我已經還清了其中的三筆。

她把攢錢上學的能力歸功於她聰明的生活環境。”“我在華盛頓附近，那裡的生活成本可能會很高，”她說我很高興我的房租和賬單都很低，因為我和室友住在一起。“她也很明智，一年四季平均分配工資，這樣她就不用在夏天領不到薪水的時候勉強度日了。

斯蒂芬尼說：艾琳拿出資金來幫助她度過這個夏天真是太棒了，所以很多老師都聽天由命，希望他們能有額外的收入。透過和室友住在一起來降低她的房租和水電費是一個很好的方法，可以將現金流釋放出來，用於其他優先事項。

在退休、信用卡支付和學生貸款之間，艾琳將自己25%的實得工資用於優先理財。這是她收入的很大一部分，但我擔心，由於她支付的卡的最低餘額不多，隨著時間的推移，累積的利息意味著她不會有多大進展。考慮到她已經知道自己的揮霍領域，我建議對這類事情只吃現金。她每週都會給自己一筆現金“津貼”，用來支付那些不是固定賬單的東西，方法是把每月的數字彙總起來，然後除以4。一旦每週的零用錢用完了，就再也沒有豪華的晚餐了！

艾琳還應該在開始攢學費之前，真的攢一筆應急基金，這意味著她的碩士學位可能需要推遲。在此期間，她應該考慮任何和所有的機會，學費報銷，可能是她作為一名教師。

3個家庭，3個預算：我們如何分配我們的薪水|學習投資

簡·比安奇是LearnVest的撰稿人。

學習投資使每個人都能控制自己的財務狀況。他們提供專家建議和資源，以及符合您預算的財務計劃。

Tina Mailhot Roberge的插圖。

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