不管你是剛開了你的第一個銀行賬戶還是你的第一個美國銀行賬戶，或者你已經開了很多年了，你可能從來沒有想過為什麼開一個銀行賬戶是有意義的。你剛開啟一個。

現在有了現金和賬單的替代品，這個問題變得更有趣了。考慮到擁有一個銀行賬戶可能帶來的費用和煩惱，你真的需要一個嗎？請繼續閱讀以探討這個問題。

為什麼要用銀行？

如果你是銀行業新手，或者生活在銀行體系不可信的國家，你可能會想知道為什麼你會想使用銀行。沒有銀行賬戶過日子肯定比以往任何時候都容易。

預付借記卡使人們可以在網上和商店購物，甚至可以像有銀行賬戶的人一樣在自動取款機上付賬單和取款。國稅局會把你的退稅存入預付借記卡 很多僱主會把你的薪水加到一張支票上（儘管這種選擇有很多缺點）。

關鍵要點

• 銀行是接受存款和貸款的金融機構。
• 許多人想知道，鑒於當今科技的進步，傳統銀行賬戶真的有必要嗎。
• 像PayPal這樣的線上支付系統可以用來匯款，而預付借記卡通常用於網上購物或從ATM取款。
• 使用銀行賬戶的優點是安全、方便，以及其他投資選擇的潛在可用性。
• 與傳統的實體銀行相比，一些僅線上的銀行收費更低，利率更高。

像PayPal和Venmo這樣的線上服務可以讓你在沒有銀行賬戶的情況下收發現金。 你也可以使用全現金系統，在沃爾瑪或支票兌現店兌現你的薪水，然後在沃爾瑪的貨幣中心或支票兌現店親自付賬單。

然而，如果你符合開立銀行賬戶的基本條件，你可能會欣賞銀行的許多好處，首先是讓你的錢更安全。

1.銀行擔保

把你所有的錢都存家裡是不安全的。你的家可能會被盜。認識你並知道你把錢放在家裡的人——孩子、親戚或朋友可能會偷你的錢。竊賊知道人們藏錢的大部分地方。更糟的是，你在家的時候可能會被搶劫。

另一個風險是，如果你的房子被洪水淹沒或著火，你的錢很可能會被毀，而房主的保險只覆蓋有限的現金損失。如果你把它埋在後院，你放進去的容器可能會損壞，或者開始腐爛，毀掉你的錢。你也可以簡單地忘記所有的地方，你藏你的現金。你是把那100美元貼在你臥室的家庭照片後面，放進你最喜歡的52頁的書裡，還是藏在餐具室後面的燕麥片罐裡？把你所有的錢放在預付借記卡上也比放在銀行裡安全。

如果你過著一份又一份的生活，你面臨的最大的損失或被偷的風險就是你最後一份薪水的數額——如果錢很緊的話，這個數額顯然是你無法承受的。保證你的錢安全是最重要的。一旦你名下有了超過幾百美元，你就會想保護你的存款。

把錢放在銀行賬戶是最安全的地方。只要你選擇一家擁有聯邦存款保險公司（FDIC）保險的合法銀行（或擁有全國信用合作社協會保險的信用合作社），你存入銀行的任何資金（不超過FDIC保險限額）都會受到保護。  迄今為止，聯邦存款保險公司提供的擔保已被證明是完全可靠的，即使在2008年經濟衰退或上世紀90年代初的儲蓄和貸款危機等金融危機時期也是如此。

2.銀行便利

當你在銀行裡有了錢，你可以在任何地方親自到你當地的分行取錢，從你雜貨店的自動取款機取錢，線上取錢，穿過城市，甚至海外取錢。支票賬戶也使支付賬單變得更加容易和便宜，你不再需要去商店、支票兌現中心或服務提供商的辦公室付款，你也不需要購買銀行本票或支付轉賬費用來支付這些款項。

取而代之的是，你可以使用銀行的免費線上賬單支付服務，或者如果你更喜歡用老式的、不太安全的方式做事，你可以寫一張支票並把它寄到郵件裡，除了郵費之外，這也是免費的。使用銀行來保護你的錢的好處和使用信用合作社的好處是相似的。

3.儲蓄與投資

一旦你每個月賺的錢都超過了你需要的，你就會想超越支票賬戶，開始儲蓄和投資，給自己更多的經濟保障。

有了存款，你就可以應付諸如汽車修理之類的不正常開支，即使它們不符合你每月的預算。一筆足夠大的應急基金可以讓你在失業期間渡過難關。一旦你有了幾個月的緊急儲蓄，你就會想把多餘的儲蓄轉入退休賬戶。

如果你只願意把錢藏在床墊下或預付借記卡上，你根本無法利用這個機會在股市賺錢或賺取存款利息。

如何選擇銀行

只要有一點常識，大多數人在選擇一家信譽良好的銀行時不會有任何困難。誠然，即使是大牌銀行也有可能倒閉（就像2008年華盛頓互惠銀行那樣）， 但聯邦存款保險公司的保險將保護您的錢在這些情況下。它為每個所有者、每個帳戶提供25萬美元的保險。因此，如果你與配偶有一個共同賬戶，那麼最多可支付50萬美元的餘額。

如果你來自一個沒有存款保險的發展中國家，在那裡你不能相信你的錢在銀行裡是安全的，那麼美國的系統應該會讓你松一口氣。

在選擇銀行的地點時很難犯大錯，但有些選擇在便利性、費用和利率方面比其他選擇要好。以下是決定在何處開立支票賬戶時需要考慮的關鍵標準。

銀行合法性與聲譽

首先，你要使用合法的銀行。與一家廣為人知的大型銀行合作應該是一個安全的選擇。如果你正在考慮一個較小的機構，或者如果你只是想額外的安全使用銀行查詢工具在聯邦存款保險公司的網站，以確保銀行是聯邦存款保險公司的成員，這意味著你的存款將被保險到聯邦存款保險公司的限額。

選擇一家信譽好的銀行有點棘手。2016年，富國銀行解僱了5300名員工，他們為該行客戶開設了200萬個未經授權的銀行賬戶，以實現銷售目標並賺取獎金。 這些客戶最終為這些賬戶支付了費用。目前，該行正致力於將自己重新命名為“重建”

大通銀行近年來還支付了數億美元的罰款和和解，涉及賄賂外國官員、操縱利率和其他不當行為。 這些銀行並不是唯一一家出現大規模不當行為的銀行，但它們是最著名的兩個例子。簡言之，在向銀行承諾之前，你可能需要對聲譽進行研究。

網上銀行與實體銀行

你需要做的最大的決定之一就是選擇一家完全基於網際網路的銀行，還是一家既有實體業務又有網路業務的銀行。如今，大多數銀行都擁有強大的線上業務，即使它們一開始只是實體機構，這意味著無論您選擇哪家銀行，您都可以使用線上賬單支付、移動支票存款和應用程式等功能，使您可以在計算機、平板電腦或智慧**上隨時隨地進行銀行業務。

網上銀行和你可以走進分行和出納員交談的銀行之間的主要區別是什麼？一般來說，是手續費和利率。因為只有網上銀行的管理費用要低得多，他們可以透過不收取每月維護費或最低餘額要求的方式將這些儲蓄轉嫁給消費者，而且他們可以支付更高的儲蓄賬戶和存單利率。網上銀行的一些大牌是Ally Bank、Discover Bank和Capital One 360。

也就是說，社群銀行有時提供與網上銀行相同的低收費、高利率優勢，同時也讓你可以選擇與銀行家面對面地會面。你也可以在一家大型的傳統銀行找到低手續費的賬戶，所以不要在沒有檢查的情況下就把它們算出來。

想一想什麼能讓銀行業為您帶來舒適和便利：

• 你更喜歡與人交談還是與機器互動？
• 你想寫很多支票還是寧願在網上付賬單？
• 你定期存現金嗎(這對於網上銀行來說是很麻煩的；您需要一臺特殊的自動取款機、匯票或其他中間人。）
• 你一天中哪一天哪一天最方便去銀行？

不同的銀行有不同的特點，甚至同一家銀行內不同的支票賬戶都是為了滿足不同的需求而設計的。在決定開一家銀行和開一個賬戶之前，貨比三家是值得的。

銀行位置和規模

大多數想在實體金融機構開立賬戶的人都想使用一家離他們生活和/或工作地點很近的銀行，這樣一來，拜訪出納員和存取款就很方便了。如果你不經常出差，這可能是一家大型的國家銀行，或者是一家較小的地區或社群銀行。如果你確實經常旅行，你會想做一些調查，看看哪些銀行有你最常去的地方。當你不在城裡的時候，你想很容易拿到錢，如果你有任何問題，你想和一個真正的人面對面地交談，而且使用網路外的自動取款機不收取服務費。

談到規模，另一個主要考慮因素是，小銀行的****可能更好，而且這些銀行對其經營所在的當地社群更感興趣。不過，沒有通用的規則，所以如果這些因素對你很重要，你最好親自去銀行看看你有什麼樣的經歷。

如果你選擇一家網上銀行，你通常可以使用全國範圍內的免費自動取款機網路。您的銀行還可以每月向您報銷一定數量的網外ATM費用。

銀行手續費

有些銀行可以****，只要你保持帳戶餘額在黑色，而另一些人鎳幣和一角硬幣他們的客戶與費用在每個回合。即使是很小的費用也會隨著時間的推移而增加，並侵蝕你的賬戶餘額，因此，請仔細檢視銀行的費用表，並確保在你在那裡開戶之前瞭解你需要做些什麼來避免這些費用。

即使你與一家宣傳免費支票的銀行簽約，這個建議仍然適用；總有些地方要收費。你可能會因為讓你的餘額低於某個臨界值，沒有將你的薪水直接存入你的賬戶，透支你的賬戶，使用自動取款機，索取紙質對賬單，甚至關閉你的賬戶而遭遇費用。

開立支票帳戶

如果你主要使用你的銀行賬戶作為現金來源和支付賬單，你需要的是一個支票賬戶(如果你想用銀行存款，你可能還需要一個儲蓄賬戶；除了一些專門的免費或低收入賬戶外，支票賬戶通常允許您進行無限制的存款和取款，這與限制每月從儲蓄賬戶取款次數的規則不同。

在你花太多時間決定使用哪家銀行之前，你應該先確定你有資格開一個支票賬戶。以下是銀行通常需要客戶提供的資訊。

期初存款

開戶存款的金額取決於你選擇的銀行和你想開立的賬戶型別。很多銀行只允許你用1美元就可以開戶，所以如果你沒有多少存款，就四處逛逛吧。比起網上銀行，你更可能需要在傳統的實體銀行進行大量的期初存款。

識別

若要親自開戶，您需要提供身份證明，如社保卡、出生證明、護照、駕照或州身份證。要在網上開戶，銀行會要求你提供出生日期、社保號碼，可能還有駕照號碼，銀行可能會要求你提供證明檔案的影印件。 如果您在美國開立銀行賬戶，並且不是美國居民，您需要以下一項或兩項：

• 帶照片的外國護照
• 帶照片的外國駕照
• 外國頒發的身份證，帶照片的就業證
• 帶照片的大學身份證
• 帶照片的外國人登記卡
• 帶照片的永久居民卡

聯絡方式

這將包括您的實際地址（您居住的地方）、電話號碼和電子郵件地址。銀行要求提供所有這些資訊的原因是為了遵守聯邦法律，這些法律要求銀行獲得並核實每個開戶人的身份資訊。

另外，你必須至少18歲（或者成年年齡，在一些州，這一年齡更高——比如在阿拉巴馬州，是19歲） 開立銀行帳戶。如果你更年輕，你可以在父母或法定監護人那裡開立一個聯合賬戶。

向您的賬戶收取存款的6種方式

存款是維持支票帳戶的一個關鍵部分。如果你不存款，你的活期存款帳戶就沒錢了。你將無法使用借記卡付款、提取現金或購買任何東西。

存款有幾種方式，不管你是存支票還是存現金。但首先，你需要準備押金。

當你收到要存款的支票時，把它翻過來。支票的一端通常有幾行寫著“在這裡背書”。有時你也會看到“不要在這一行下麵寫或蓋章”。一定要在這一行上面背書，如下所示。你可以先簽上你的名字，或者在填上其他資訊後再簽。

簽支票意味著在支票背面簽上你的名字。銀行將拒絕您試圖存入的任何未經背書的支票。根據銀行和存款方式的不同，您可能還需要填寫“僅供存款”和您存入支票的賬戶號碼。如果你存現金，一定要記下你存了多少錢。

1.親自在分行存款

存支票或現金的老式方法是親自去銀行的分行，排隊等候，然後把錢連同存單一起交給出納員，存單通常在排隊的地方附近的展臺上可以買到。如果你有支票簿，你可以在支票上找到存款單。下麵是一個示例：

銀行提供的存款單將不包含您的任何賬戶資訊，而支票簿附帶的存款單將包含您的任何賬戶資訊，從而節省您在銀行通用存款單上填寫資訊的工作量。在存款單上註明的地方，按支票號碼和金額列出每張支票。如果你存的是現金，請在指定的現金行中列出總金額。

當您到達出納員處時，您可能需要刷卡和/或出示您的帶照片的身份證。然後出納員會將您的錢存入您的賬戶，如果您願意，還會給您一張收據。

2.在atm機上存款

如果你在ATM機上存款，簽支票的過程是一樣的，但你不需要填寫存款單。雖然你可以從任何一家銀行的自動取款機取款，但你需要使用自己銀行的自動取款機來存款。如果你只使用網上銀行，你可以在某些自動取款機上存款。你通常可以在自動取款機存支票和現金。

將您的借記卡**機器並輸入您的個人識別碼（PIN）以訪問您的帳戶。按照螢幕上的說明告訴系統您要將錢存入哪個帳戶。接下來，您通常會輸入存款金額。有些自動取款機不需要這一步，因為當你**支票或清點賬單時，它們會讀取你的支票或清點賬單，然後要求你在確定存款之前核實金額。

根據自動櫃員機的不同，您可以在將存款放入自動櫃員機之前先將其放入信封，也可以不使用信封直接放入自動櫃員機。為你的存款準備一張收據，以防它記入你賬戶的方式出現問題這不太可能，但最好做好準備。

3.網上或智慧**存款

一旦你掌握了存支票的竅門，最方便、最簡單的方法就是使用你的智慧**。許多銀行都有**應用程式，你可以用**攝像頭拍下支票正面和背面的照片，輸入支票金額，並告訴應用程式要將支票存入哪個賬戶。

網上存款也遵循類似的流程，只是你需要掃描支票或者將支票照片從相機或智慧**轉移到電腦上，然後才能上傳。你的銀行會讓你知道你需要保留紙質支票多長時間。過了這段時間，你就可以把它們撕碎了。

4.郵寄存款

如果您不能訪問ATM或分行，並且您不想在網上或使用智慧**存入支票，您可以透過郵寄方式存入支票（但不能存入現金）。你需要得到銀行的存款郵寄地址，在支票上背書，併在背面寫上“僅用於存款”，這樣如果有人從郵件中偷走支票，就更難兌現。請在信封中附上一份填寫完整的存款單。

郵寄存款是獲得存款的最慢方式，因為您的支票必須透過郵件才能由您的銀行處理和清算。他們稱之為“蝸牛郵件”是有原因的

5.接受直接存款

如果你的僱主提供這種付款方式，你也可以透過直接存入你的工資支票來向你的賬戶中匯款。這種安排可以讓你和你的僱主的生活都更輕鬆。

如果您是透過直接存款支付的，那麼您在發薪日就可以使用這筆資金。如果你必須存一張紙質支票的話，你就不會經歷延遲時間了。一些銀行會免除月費或提供其他獎勵，如果你有你的工資直接存入。您可以透過直接存款獲得的其他型別的付款包括年金付款、股息和利息付款、養老金、獎金和佣金、社會保障福利、子女撫養費和退伍軍人管理福利。

直接存款透過自動清算所轉賬進行，通常稱為ACH轉賬。這種交易是一種電子匯款方式。交易通常需要幾天時間才能完成，但通常不涉及任何費用。寄件人可以決定的日期，付款將提供給收件人這是你可以得到你的錢在發薪日沒有延誤透過直接存款。要進行ACH轉賬，您需要提供您的姓名、銀行帳號和您想從中收款的公司或機構的帳號。

6.以電子方式從其他賬戶轉賬

ACH轉賬也可用於在金融機構之間轉賬。例如，如果您在某個銀行有一個支票賬戶，在某個投資公司有一個經紀賬戶，那麼您可以使用ACH轉賬從您的支票賬戶向您的投資賬戶匯款（反之亦然）。

下麵是另一個你可以透過電子方式將錢存入你的帳戶的例子：假設你有一個貝寶帳戶連線到一個易趣賣家帳戶，你可以用這個帳戶從家裡**你不再需要的玩具、衣服和其他物品來賺錢。您可能更願意從您的主要支票賬戶進行所有銀行業務活動，因此您首先需要將您從PayPal賬戶賺取的錢轉移到您的銀行。您可以透過PayPal網站或透過PayPal移動應用程式提供您的銀行資訊線上完成此操作。

你也可以在透過Venmo、PayPal或Popmoney等線上支付服務收到朋友、家人或你工作的人的錢後，將錢存入你的銀行賬戶。一旦錢到了那個賬戶，你就可以把錢轉到你的支票賬戶。有時這些交易會產生費用。

資金可用性

作為一項一般政策，銀行持有客戶的存款，以保護自己免受銀行欺詐。當你存款後在ATM機或網上查詢你的銀行賬戶餘額時，你可能會看到你的賬戶餘額和你的可用餘額之間的差異。這讓你知道你的存款還沒有結清。這是非常重要的是要知道你的銀行的存款持有政策如何運作，這樣你就不會因為試圖用你還沒有獲得的錢付款而受到懲罰。銀行的保留政策將始終適用於工作日，而不是日曆日。工作日是指不是週六、週日或聯邦假日的任何一天。

您需要等待多長時間才能獲得存款。根據美國財政部貨幣審計署（U.S.Treasury'sOffice of the Comptroller of the Currency）的說法，銀行對存款的凍結時間有一定的靈活性：它可以立即提供存款，也可以將存款的可用時間推遲到聯邦監管下法律規定的最長時間。

也可能有截止時間，這取決於銀行，影響您的存款資金何時將成為可用。例如，銀行可能會宣告，存款必須在東部時間晚上9:00之前收到，因為當天的信貸和資金通常在下一個工作日可用。您在開立支票賬戶時收到的賬戶協議將解釋您的銀行關於存款持有的規則，但這裡有一些一般性的指導原則。

• 如果您是一個新客戶，在銀行開立賬戶的時間不超過30個日曆日，根據《快速資金可用性法案》，銀行可以延長您的存款期限。
• 大額存款，尤其是超過5000美元的存款，通常要比小額存款花更長的時間存入你的賬戶。銀行最多可持有超過5000美元的存款9個工作日。
• 現金存款一般在下一個工作日前可用。即使存入出納員，現金也可能無法立即獲得。
• 透過出納員存入的**支票將不遲於下一個工作日提供。
• 直接存款在存款後的下一個工作日完全可用(這就是為什麼你可能會在星期四晚上在你的賬戶裡看到你的薪水支票，這樣你就可以在發薪日，星期五拿到錢，而不用等到星期一。）

美國財政部貨幣審計署（U.S.Treasury'S Comptroller of The Currency）在其網站“關於資金可用性的回答”（Answers About Funds availability）上公佈了有關存款可用性規則的更多細節。

有關資金可用性的規則也適用於您存入儲蓄賬戶、貨幣市場存款賬戶或其他銀行存款工具的資金。

你的儲蓄賬戶

繼支票賬戶之後，儲蓄賬戶是大多數人在考慮銀行業務時考慮的下一個選項。有一個儲蓄賬戶，你可以安全地儲存額外的現金，你可以很容易地在緊急情況下，但不是那麼容易，你會花在你不打算的事情上的錢是任何良好的個人理財計劃的關鍵組成部分。雖然支票賬戶有助於保護您的錢和方便帳單支付，簡單的儲蓄賬戶可以幫助您為短期目標，如度假，支付一大筆即將到來的帳單，或建立一個緊急基金預留資金。

銀行提供多種不同型別的儲蓄產品；前面是各自的利弊。首先，我們將介紹這兩種型別的儲蓄賬戶。

定期儲蓄賬戶

幾乎所有的銀行都提供定期的基本儲蓄賬戶，你可以親自、透過電話或線上註冊。這是一種你可能預設從傳統實體銀行獲得的儲蓄賬戶。這個賬戶和支票賬戶的區別在於，它通常沒有支票書寫特權，而且它可能有更高的期初存款要求，可能還有更高的每日最低餘額要求。儲蓄賬戶也有六個月的取款或其他外發交易限額。這種型別的賬戶可能被稱為“對賬單儲蓄”、“目標儲蓄”、“日常儲蓄”、“Way2Save”、“儲蓄加成”，或者銀行營銷部門認為聰明的其他賬戶。

定期儲蓄賬戶很容易建立和維護。你可以把它直接連結到你在同一家銀行的支票賬戶上，在兩個賬戶之間快速方便地轉賬。把這兩個賬戶聯絡起來有時可以幫助你避免透支費用和支票賬戶的最低餘額費用。

這種賬戶的主要缺點是利率往往很低。FDIC的資料顯示，截至2020年6月，全國平均儲蓄賬戶利率僅為0.06%。 如果你真的想讓你的錢為你工作，你可能會想儘量減少你在一個普通的儲蓄賬戶裡的錢，如果你使用一個，而選擇一個更強大的儲蓄工具。

網上儲蓄賬戶

網上儲蓄賬戶與普通儲蓄賬戶的不同之處在於，你只能透過網際網路（有時也可以透過電話，但不能當面）進行交易，而且它支付的利率更高。例如，根據Bankrate的資料，截至2020年6月，花旗銀行儲蓄賬戶的最高利率為1.35%。與此同時，美國最大的銀行大通銀行的儲蓄存款利率為0.01%。 許多線上儲蓄賬戶的利率在1.6%到1.9%之間。

一些線上儲蓄賬戶是由提供定期支票和儲蓄賬戶的銀行提供的，而另一些則是由沒有實體分行、只提供線上產品的銀行提供的。如果你對網上銀行很滿意，網上儲蓄賬戶可能比普通儲蓄賬戶更好，因為它有更大的盈利潛力。與許多實體銀行的儲蓄賬戶不同，許多網上儲蓄賬戶也沒有最低開戶存款、最低每日餘額要求或每月維護費。

對於某些型別的儲蓄賬戶，無論是普通賬戶還是網上賬戶，銀行將支付給你的利率取決於你的賬戶中有多少錢。這些賬戶稱為分級利率賬戶。餘額較高的客戶將以較高的利率獲得利息。

自動儲蓄計劃

許多銀行提供自動儲蓄計劃，這是培養定期儲蓄習慣的好方法。在一些銀行，制定這樣的計劃也是降低銀行手續費的一種方式。

你需要建立一個自動儲蓄計劃。它只需要選擇一個你願意自動從你的支票賬戶轉到你的儲蓄賬戶的特定金額，通常每月一次，每月同一天（除非那一天是在週末或假日）。

如果你有一個想法，你一般有多少錢後，滿足你每月的開支，你可以用這個金額，你自動轉移到你的儲蓄帳戶。另一方面，你可能希望每月把多餘的資金分配到幾個不同的地方，比如退休賬戶、投資賬戶和儲蓄賬戶。在這種情況下，您需要選擇一個較小的量。如果你不知道每個月你能安全地為一個儲蓄賬戶貢獻多少錢，制定一個預算會幫你弄清楚。你可以從一個適度的數額開始，比如20美元，然後再增加。

儘管有些人對每月自動儲蓄一定數額的想法感到緊張，但大多數投資大師表示，先給自己發工資是積累財富的關鍵組成部分。建立一個自動儲蓄計劃的另一個主要好處是，你不必記住每個月都要為你的銀行為你存錢。

貨幣市場存款賬戶

貨幣市場是金融市場的一個組成部分，在這個市場上交易的金融工具流動性很高，期限很短。它被認為是一個安全的地方，把錢由於高流動性的性質，證券和他們的短期到期。雖然貨幣市場投資賬戶並非沒有風險，但貨幣市場存款賬戶實際上是無風險的，因為它們是聯邦存款保險公司（FDIC）投保的，就像支票和儲蓄賬戶一樣。貨幣市場存款賬戶不應與貨幣市場共同基金混淆，貨幣市場共同基金由投資公司提供，沒有聯邦存款保險公司的保險。

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聯邦存款保險公司在2020年3月投保的金融機構數量，

貨幣市場存款賬戶的最低餘額要求往往高於普通或網上儲蓄賬戶。最低限額通常在100美元到2500美元之間。這類儲蓄賬戶可能有月費。支付的利息將高於普通儲蓄賬戶餘額，但可能低於線上儲蓄賬戶支付的利息。例如，截至2020年6月22日，CIT銀行（一家僅線上銀行）對貨幣市場賬戶餘額支付了1.20%的APY，對高收益儲蓄賬戶餘額支付了1.00%的APY。從功能的角度來看，你可能不會註意到貨幣市場存款賬戶和普通或線上儲蓄賬戶之間的差別。

存款單

存單（CD）是一種儲蓄憑證，使持票人有權獲得利息。在許多方面，它與債券相似，只是它沒有在投資期內定期支付利息，而是在到期時一次性支付所有利息。此外，由於CDs是一種銀行產品，因此它們附帶FDIC保險。

信用證有一個到期日和一個特定的固定利率，可以以任何面額發行。CD的期限一般為一個月至五年。一張CD支付的利息數額取決於它的期限，期限越長，利率就越高。像儲蓄賬戶一樣，CDs也會根據市場情況多多少少支付。

在低利率環境下，美國自2008年以來就經歷了這樣的情況：CDs支付很少，但它們通常比網上儲蓄賬戶支付更多，這取決於你比較的是哪家銀行。2020年6月60個月（5年）的平均定期存款利率為0.50%，明顯高於大型儲蓄賬戶的平均利率0.06%。 與此同時，根據Bankrate的資料，在2020年6月22日，聯合銀行（密歇根州）提供了全國最高的利率之一：60個月線上光碟利率為1.5%。

隨著較高的利率，你將獲得一個CD來限制提取你的錢之前，CD到期。這樣做通常會花費你錢的形式，提前退出罰款。

聯邦存款保險：分散你的錢以確保安全

聯邦存款保險保護消費者的銀行賬戶餘額達到一定數額，只要他們是在一個合法的銀行，是聯邦存款保險公司（FDIC）的成員。根據聯邦存款保險公司（FDIC）的說法，自1933年成立以來，“從未有儲戶損失過聯邦存款保險公司（FDIC）一分錢的保險資金。” 

根據2008年金融危機期間透過的立法，聯邦存款保險公司對同一類別的所有賬戶的保險保障從每個存款人10萬美元擴大到25萬美元。 如果你在銀行賬戶中的存款超過了當前的聯邦存款保險限額，你需要做一些計劃，這樣如果一家銀行倒閉，你所有的錢都會得到保護，而不僅僅是最初的25萬美元。

這樣做沒有錯，完全合法。如果您的賬戶餘額超過聯邦存款保險公司的保險限額，並且您希望確保您的所有資金都是安全的，請訪問聯邦存款保險公司的網站瞭解更多資訊。Ally銀行也有一個有用的頁面，解釋如何透過使用各種賬戶在同一家銀行獲得200萬美元的FDIC保險。當然，你也可以把錢存在多家銀行來分散風險。

把錢分散到幾個賬戶並不是保護它的唯一方法。無論你是否在網上銀行，你都要防止不擇手段的個人竊取你的身份和資金。你可以採取一些措施，比如撕碎銀行對賬單，留意信用卡刷單者。

底線

銀行為您的資金管理提供安全和便利，有時還允許您透過賺取利息來賺錢。無論你是開支票賬戶、儲蓄賬戶還是貨幣市場賬戶，還是將資金存入存單，在選擇銀行時，便利和費用是最重要的兩件事。一定要制定方法，保持你的帳戶餘額頂部，以避免費用，拒絕交易，並反彈付款。

為了保護您的資金免受電子盜竊、身份盜竊和其他形式的欺詐，重要的是實施基本的預防措施，如使用複雜的密碼、保護您的PIN，以及僅透過安全的網際網路連線進行網上和移動銀行業務。