Betterment是機器人諮詢行業的先驅之一，也是最早使用技術來推薦投資組合和自動化投資過程的公司之一。自2008年成立以來的幾年中，該公司增加了額外的資產類別和現金管理產品。Betterment的平臺直觀，使用者友好，充滿教育資源，是初學者的首選。它還為所有賬戶提供稅務損失收集，無論大小，以及一系列支票和儲蓄賬戶選項，這使它成為我們現金管理的首選。

新的和值得註意的更新

• Betterment公司在2020年10月宣佈了其社會責任投資組合的兩個新產品，即氣候影響投資組合和社會影響投資組合。
• Betterment現金儲備，提供更高的收益率，於2020年4月推出，取代了以前的儲蓄產品。
• 現金儲備包括支出分析和指導 以及賬戶間的輕鬆轉賬。
• 安全網目標的股權配置，旨在戰勝通脹，從40%削減到15%，以降低風險。

關鍵要點

• 改善是我們的目標
• 所有客戶都可以獲得稅務損失。
• 您可以使用Betterment的規劃工具，而不必成為投資客戶。

有幾種方法可以使用改進：你可以同步你所有的財務賬戶，以獲得你的資產的總體情況，而無需投資，你可以投資於他們的一個投資組合，或者你可以建立一個靈活的投資組合與你自己的一些規格。應納稅賬戶的設計是利用稅收損失收集最大化稅後回報，必要時對投資組合進行再平衡。Betterment在很大程度上是一個基於目標的平臺，使用者可以使用許多規劃工具以及大量建議。

贊成的意見

• Quick and easy account setup.

• Portfolios are fully transparent prior to funding.

• You can sync external accounts to individual goals.

• Add a new goal at any time and track your progress with ease.

• Easily change portfolio risk or switch to a different type of portfolio.

• Checking and Cash Reserve features offer two-way sweep.

欺騙

• Users of the planning function are c***tantly nudged to fund a Betterment account.

• The standard plan incurs a charge of $199–$299 to talk to a financial planner.

• Socially Resp***ible portfolios are invested in exchange-traded funds (ETFs).

• There is no margin lending, secured loans, or borrowing opti*** against your portfolio.

帳戶設定

Betterment擁有一個最容易建立的賬戶，而且這個過程針對移動裝置進行了最佳化。使用者輸入他們的年齡、年收入和目標。沒有標準的風險相關問題。相反，Betterment為您提供了一個資產配置建議及其相關風險，您可以透過調整投資組閤中持有的權益與固定收益的百分比來改變這些建議。

您還需要將銀行和經紀控股等外部賬戶連線到您的Betterment賬戶，這樣既可以提供您資產的完整情況，也可以更輕鬆地將現金轉入Betterment投資組合。改進還允許客戶根據客戶請求從多個外部賬戶自動存款。

使用者可以開設個人或聯合賬戶，包括Roth和傳統IRA賬戶，以及信託賬戶。根據2019年《建立每個社群促進退休（安全）法案》，有興趣開設傳統個人退休賬戶的客戶現在可以為其餘生繳納傳統個人退休賬戶。此外，新法將參與者需要接受最低分配（RMD）的年齡從70.5歲延長至72歲。

沒有大學儲蓄529計劃、統一未成年人禮物法案（UGMA）賬戶、SEP IRAs/Keoughs或個人401（k）賬戶。僱主可以為企業註冊一個401（k）計劃，這是一個企業改善計劃，而零售客戶可以就僱主贊助的401（k）計劃尋求指導，看看如何將賬戶轉移給個人個人退休賬戶可以幫助他們。

Betterment提供五種投資組合型別，客戶可以在投資組合獲得資金後轉換策略。該平臺甚至會告訴你，如果有任何稅務影響之前作出改變。每個目標都可以投資於不同的策略，因此，為退休儲蓄等長期目標提供的資金可以分配給風險較高的投資組合之一，而為住房首付提供資金等短期目標則可以分配給風險較低的投資組合。

目標設定

改進有很容易遵循的步驟來設定目標，每個步驟都可以單獨監控。資產配置呈環狀顯示，綠色的股票和固定收益的陰影是藍色的。如果你在實現你設定的目標上落後了，改進會鼓勵你把更多的東西放在一邊。這可能是一個有益的提示，特別是對於那些尚未感到為一些長期目標存錢的年輕投資者。

賬戶服務

我們鼓勵您設定自動存款，一旦您的帳戶在初始開戶過程中連結，就很容易啟用。如果您需要跳過自動存款，您可以透過轉賬前傳送的提醒電子郵件快速完成。沒有可用的保證金，您不能用您的改善賬戶中持有的資產借款。

整合外部賬戶以提供您資產的全貌是此平臺的優勢之一。每個外部帳戶可以將其全部或部分內容專用於您的一個目標。這種資產的綜合概述對投資者來說是非常有價值的，即使它的代價是促使投資者更多地進入這個平臺。

Betterment服務的另一個優勢是，如果您同時擁有應稅和非應稅賬戶，則能夠協調稅務策略。Betterment的稅務協調服務是一種稱為資產定位的投資策略的自動化版本。這種策略通常會將預期稅率較高的資產放在稅收優惠賬戶（ira和401（k）s）中，這些賬戶有很大的稅收優惠。預計將以較低稅率徵稅的資產將存入您的應納稅賬戶，因為您每年都將拖欠股息和任何已實現資本收益的稅款。Betterment的研究表明，這一策略每年平均可以提高稅後回報率0.48%，這一數字可以在多年內累加起來。

現金管理

該公司於2020年4月推出了現金管理產品“改善支票”和“改善現金儲備”。支票賬戶包括一張借記卡，並償還ATM費用和外匯交易費用。2020年6月，Betterment在其支票賬戶服務中增加了移動存款功能。在啟用雙向掃描的情況下，現金從支票賬戶匯入準備金賬戶，後者支付更高的利率。

投資組合構建

Betterment提供五種投資組合型別：

• 由全球多樣化股票和債券ETF（iShares，Vanguard）組成的標準改善投資組合。
• 有三個社會責任投資組合可用。“廣泛影響”投資組合將其持有的股票篩選為治理良好、在環境和社會影響方面得分較高的股票。氣候影響投資組合側重於緩解氣候變化，尋找碳足跡最低的公司，並使用etf，排除使用化石燃料的公司。社會影響投資組合主要關註強調多元化的美國公司。
• 高盛（goldmansachs）聰明的Beta投資組合，試圖跑贏大盤。
• 以收益為中心的所有債券投資組合由貝萊德ETF組成。
• 由與標準投資組合相同的單個資產類別構成的靈活投資組合，但根據使用者的偏好進行加權。

社會責任投資組合包含投資於大型企業的ETF，如iShares MSCI KLD 400 Social ETF（DSI），並用新興市場環境、社會和治理（ESG）基金取代新興市場股票敞口。氣候影響投資組合包括“綠色債券”基金，為世界各地的環保專案提供資金。社會影響投資組合包括NACP ETF和SHE ETF，NACP ETF旨在向具有更強有力的種族和種族多樣性政策的美國組織提供風險敞口，SHE ETF旨在向在高階領導層中表現出更大性別多樣性的美國公司提供風險敞口。

你可以選擇定製自己的靈活投資組合，但它也投資於etf，對於那些希望自己的投資只專註於對社會負責的投資的人來說，etf很少有足夠的粒度。您可以編輯現有目標的投資組合策略，然後選擇“設計靈活的投資組合”。或者，如果您正在啟動一個新目標，請在檢視推薦的投資組合時選擇“檢視其他投資組合”以啟動靈活的投資組合。這項功能是為有經驗的投資者設計的，包括Betterment的稅務最佳化工具。

投資組合管理

每月對賬戶進行一次評估，如果賬戶偏離了目標分配，則進行重新平衡。隨著目標日期的臨近，你的投資組合變得更加保守，目標是鎖定收益，避免重大損失。擁有這種自動化的風險再分配是robo顧問變得如此受歡迎的主要原因之一。這些是標準的投資組合管理技術，大多數投資者沒有時間或精力去實際實施。

Betterment的客戶有資格在所有應稅內部賬戶上獲得稅收損失，無論餘額如何。這是有利於改善的另一個關鍵區別點。其他機器人顧問需要一定的餘額，通常超過25000美元，往往更高，以開啟這一能力。稅務損失獲取是在賬戶層面設定的一個選項，因此如果您啟用它，它將應用於您的改善賬戶內的所有投資組合。

使用者體驗

移動體驗：

本機應用程式旨在提供所有的功能，儘管在某些地方有很多滾動來獲取關鍵功能。桌面和移動功能幾乎完全相同，移動應用缺少一些小功能。你可以在你的移動裝置上設定你的所有目標和投資，儘管在你第一次開戶時有相當多的資料輸入。在桌面上這樣做可能會更好，因為它需要打字。

Betterment不提供特定於平板電腦的應用程式，但它的**應用程式會調整大小以使用額外的螢幕空間。

桌面體驗：

Betterment的網站旨在引導您完成設定目標和跟蹤目標的過程。這個過程是合乎邏輯的，很容易完成。當你訪問他們的FAQ中的一個問題時，網站會維護一個你已經讀過的文章列表。某些選項（如單擊支援連結）會生成一個新選項卡，因此您可以在一段時間後看到許多開啟的選項卡。

****

****可透過電子郵件和電話從上午9時至東部時間下午6時、星期一至週五，以及僅透過電子郵件從上午11時至東部時間週六和週日下午6時。改進後的客戶端取消了其對潛在客戶的線上聊天功能，但現有客戶登入後可以與****進行聊天。你可以隨時從理財規劃師那裡得到幫助，但如果你有一個基本賬戶，你會支付199-299美元的費用諮詢規劃者。財務顧問諮詢透過Zoom進行，如果客戶選擇，則可以包括影片。

教育和培訓；安全

Betterment的資源中心提供了數十篇關於退休計劃和如何將稅務負擔降到最低的內容豐富且寫得很好的文章。還有一些影片可以幫助您瞭解如何使用該平臺。Betterment還專門撰寫了許多文章，幫助投資者瞭解投資組合構成以及公司如何應對負面市場事件。為了應對冠狀病毒的衰退，Betterment創造了一種專註於市場波動的教育體驗，鼓勵客戶堅持到底。

改進的安全性是足夠的。網站是加密的，移動應用程式提供雙因素認證。Betterment本身不提供超額證券投資者保護公司（SIPC）保險，但透過Apex Clearing進行交易清算，Apex Clearing擁有適當的風險管理工具。改善型客戶沒有進行高風險交易，也沒有提供融資融券，因此不太可能需要額外的SIPC保險。不過，如果你的賬戶裡有超過50萬美元或超過25萬美元的現金，你可以考慮把多餘的錢轉到一家有額外保險的公司。

佣金和；費用

僅數字使用者每年支付0.25%的管理費，溢價計劃的管理費增加到每年0.40%。Betterment對超過200萬美元的資產提供折扣費用，將餘額超過200萬美元的部分的數字費用降至每年0.15%。在保險費計劃中，您將支付200萬美元以上餘額的0.30%。基礎ETF每年產生0.07%-0.15%的管理費。

你可以****Betterment的財務規劃和賬戶合併工具，但你會經常被催促將部分現金轉入投資賬戶。結帳或寄支票或電匯都不收費。

• 管理5000美元投資組合的每月成本：1.04美元（溢價1.67美元）
• 管理25000美元投資組合的每月成本： $5.21美元（保費8.33美元）
• 管理10萬美元投資組合的每月成本： $20.83美元（保費33.33美元）

改善對你合適嗎？

與Wealthfront一樣，Betterment也是機器人顧問的早期先驅之一。這一早期的經驗已經形成了一個以目標設定為基礎的平臺，並透過引入外部賬戶的能力得到了支援，從而能夠真實、全面地瞭解您在實現這些目標方面取得的進展。改進本應是僅數字化管理，但它為那些想要以價格獲得人性化觸感的人提供了逃生艙口。對於基本使用者，有一個小賬戶最低（10美元）開始投資，費用與行業一致。

改善是一個優秀的平臺，人們希望管理他們的退休投資組合，但當投資者將更多的財務目標整合到這個平臺上時，它確實很有好處。跟蹤進展的能力可以成為年輕投資者的一個巨大動力，稅收和投資組合管理工具可以消除手動調整和監測投資組合的難題。改進還提供了大量的投資組合選擇和定製，而不是將您鎖定在三個風險評級之一。改善投資組合和數字第一的方法表明，年輕的投資人群是主要關註點，這是可以理解的。對於年紀較大、更保守的投資者來說，改進數字第一的方法是採用的第一道障礙。然而，如果這些投資者能夠超越這一點，那麼基於投資時間範圍、更低的費用和稅收損失回收的再平衡實際上可能比他們目前的投資組合經理提供更好的價值。

比較改進

作為我們的頂級機器人顧問之一，改善是一個偉大的解決方案，為許多型別的投資者。看看它與其他機器人顧問相比如何。

• 改善與富裕陣線
• 改善與M1金融
• 改善vs查爾斯施瓦布智慧投資組合
• 改善vs忠誠GO
• 改善vs富裕簡單

investopedia機器人顧問評級方法

Investopedia致力於為投資者提供公正、全面的機器人顧問評估和評級。我們的2020年評估是對20多個robo advisor平臺進行深入評估的結果，包括使用者體驗、目標設定能力、投資組合構建、成本和費用、安全性、移動體驗和****。您可以閱讀我們完整的機器人顧問評級方法，以獲得比下麵的摘要更深入的解釋。

整體星級說明

考慮到個人投資者，我們對robo advisors提供的服務和技術進行了批判性研究。我們將我們的方法分為九個類別，透過多個變數對每個顧問進行評分，以評估每個適用類別的績效。總獎項的分數是各類別的加權平均數。