隨著移動銀行和機器人顧問的興起，新技術正在重塑金融服務業的格局。但這些地震性變化對金融業有何影響？金融界下一步將何去何從？

關鍵要點

• 40%的金融機構正致力於對其業務進行數字化改進。
• 創新技術使消費者更容易瞭解自己的投資，並重塑與顧問的關係。
• 不斷變化的人口結構將影響到顧問們未來如何與客戶打交道，以及他們在人生關鍵階段能夠提供何種型別的建議。

根據最近的一項調查，近40%的金融機構正致力於對其業務進行數字化改進。隨著這些改進，諮詢服務也向更加個性化和個性化的方向轉變。

顧問與客戶關係的重要性

除了改變金融服務的開展方式外，數字化的發展也在改變與某些服務相關的收費結構。那麼，在未來10年或20年裡，情況會是怎樣的呢？”這看起來是一個很大的進步，因為它主要是關於基礎設施的變化和成本下降，說：”丹伊根，董事總經理行為金融和投資在改善這種趨勢已經持續了很長一段時間，消費者將繼續從零成本經紀、無交易佣金和零成本投資等方面看到這種趨勢，”他解釋說，並強調，這些型別的成本降低將繼續存在。

低成本服務的趨勢也可能導致顧問與其客戶之間關係的轉變。”這是影響市場的因素之一，因為它將力量的平衡轉移到消費者身上。雖然這可能導致競爭加劇，但它也可以提供一個機會，建立更全面的顧問-客戶關係，優先考慮客戶生活各個階段的長期規劃。

新技術對投資者行為的影響

雖然新技術使投資者能夠更多地參與投資組合的日常表現，但它們也對消費者行為產生了影響。伊根認為，這種影響正導致人們對高階產品的需求增加。”“我們正開始達到人們想要自衛機制的地步，”伊根解釋道，他強調，對資料和使用者體驗的控制正成為投資者更大的擔憂我想我們會開始看到人們說，‘我想擁有更多的控制權，因為我更重視自己的註意力，’”他將這種趨勢比作消費者在Netflix（NFLX）和Spotify等平臺上為個性化體驗支付高價。

伊根很快指出，在談到消費者如何參與金融服務時，投資者教育和信任也是難題的關鍵。”像Investopedia這樣的公司已經將金融知識的競爭環境變為一個很容易讓問題迅速得到回答，並且對你所做的選擇感到更有能力的平臺，”Egan說。為了讓財務顧問繼續與知情的投資者合作，他們必須建立信任，並讓客戶瞭解複雜的概念。”整個行業需要回到一個值得信任的地方，讓客戶知道你和他們坐在同一張桌子上。”

金融諮詢的未來

那麼，隨著這個領域越來越數字化，消費者越來越瞭解情況，諮詢服務會是什麼樣子呢？”我們將看到一個真正美好的復興，這遠不是投資，而是他們生活中真正重要的東西，”伊根說。儘管諮詢師在處理與客戶的關係時總是採取某種整體性的方法，但改進的技術將使他們能夠透過關註更多的技術方面，將此作為其業務的中心。而不是計算風險和投資回報率，顧問將能夠專註於大的問題，如：什麼是最好的方式來分配財富之間的繼承人？客戶有足夠的人壽保險嗎？退休後他們應該住在哪裡才能最大限度地節省開支？

“正因為如此，真正優秀的理財規劃師是那些善於直接與客戶進行艱難對話的人，”伊根說，他解釋說，脆弱和瞭解客戶生活中情感的一面將對顧問的成功起到越來越大的作用透過去掉財務規劃中最不人性化的部分——數學、投資管理和再平衡，我們讓自己變得更人性化，花更多時間進行只有我們才能回答的艱難對話。”

不斷變化的人口結構也將對顧問如何與客戶打交道以及他們在不同的人生階段能夠提供什麼樣的建議發揮作用。”其中一個有趣的人口變化是，越來越多的人在晚年生孩子，但他們也更分散，”伊根說。這意味著，雖然有些父母在20多歲的時候就開始為一個家庭做財務規劃，但有些父母在30多歲和40多歲的時候做財務規劃，因為那時的經濟環境可能不同。這種轉變正在影響從退休儲蓄到財富轉移的所有方面，顧問們需要能夠以一種針對每個客戶的個性化方式來應對這些轉變。伊根強調，隨著預期壽命的不斷提高，顧問們還需要讓他們的客戶做好準備，讓他們認識到留下遺產可能並不是他們想象的那樣。”“隨著預期壽命的增加，你計劃退休25年，退休後會有相當可觀的醫療費用，”他說因此，財富轉移的很大一部分可能是從退休人員轉移到醫療機構。”

大科技在個人金融中的作用

隨著亞馬遜（Amazon）和蘋果（Apple）等科技巨頭推出自己的信用卡，該行業似乎已準備好迎接更激烈的競爭。但權力是否會從全球投資銀行轉移到已經主宰我們生活的大品牌？伊根認為，這可能更像是一個微妙的轉變，而不是對系統進行徹底檢修。”有一些不錯的，但一般利基的東西，消費者可以期待，“伊根說，指的是以消費者為中心的技術，提高隱私和安全性。這些服務允許消費者為線上賬戶建立虛擬信用卡，從而降低網路安全攻擊的風險。不過，儘管這些服務可能會提高消費者的安全性，但它們並沒有從根本上改變人們從事金融服務的方式，甚至不會改變人們的理財方式。”“這是偉大的，它讓你更安全，但這不是一場革命，”伊根說現在的情況是，誰坐在甲板上的位置有一個小的調整，但我們仍然在同一條船上，擁有相同的底層技術。”

底線

雖然技術進步讓顧問們可以自由地專註於大局思考，但重要的是要意識到這些變化將如何重構專家們需要的教育型別。對伊根來說，這意味著要展望未來20年最有可能被重視的技能。”他問道：“當電腦在經濟中做更多的實際‘工作’時，從別人的角度看，什麼東西是有價值的？”。至少就目前而言，答案是金融服務的人文因素以及直面這些挑戰的意願。”顧問們將面臨更多艱難的問題和艱難的對話，”伊根說。透過關註客戶的需求和實踐中更人性化的方面，顧問可以接受新技術給該領域帶來的變化。