有兩種方式來處理點對點（P2P）貸款：作為借款人或作為貸款人。但是不管你是哪一個，你都可以利用一些明顯的好處來加強你當前和未來的財務狀況。

當然，也有一些陷阱，可能消耗你，所以你需要小心。P2P貸款可能導致繁榮，也可能導致毀滅。這是一把雙刃劍，你不能輕舉妄動。

但只要你知道自己在做什麼，意識到風險，避免一些常見的錯誤，你就會沒事的。這是你需要知道的一切。

什麼是點對點貸款(peer-to-peer lending)？

P2P貸款就像eBay上的貸款。這是一個非常粗略的類比，所以讓我們詳細說明一下。

易趣是一個開放的市場，買家和賣家可以**在一個地方交易商品，而不需要零售商。換句話說，eBay是一個在線平臺，方便人們之間直接買賣商品。

P2P貸款非常相似，這就是為什麼它有時被稱為“市場貸款”。你不需要向銀行、信用合作社或**這樣的金融機構申請貸款，你可以申請得到你我這樣普通人支持的貸款——因此是“點對點”

實際的物流比這要複雜一些，但仍然很簡單，任何人都可以在幾分鐘內跳到網上申請貸款。

作為一個借貸者，你所要做的就是填寫一份快速的在線申請，其中包括信用記錄檢查（一個“軟”查詢）和解釋你為什麼想要貸款。根據這些和其他一些因素，你將被分配一個利率，你的貸款申請將被髮布到市場上。

作為貸款人，你將能夠瀏覽市場的貸款申請。每個貸款申請都會向您提供借款人的相關信息（例如收入、信用記錄、貸款原因），如果您喜歡，您可以為貸款申請的一部分或全部提供資金，如果您願意的話。當貸款還清時，你將收到與你投資額成比例的付款。

點對點貸款適合你嗎？

P2P借貸並不適合所有人。當你需要快速的個人貸款時，這是一個可行的選擇嗎？對。這是一個可行的方式來投資你額外的錢，並有可能取得巨大的回報？對。但這些風險值得嗎？好吧，讓我們來探討一下雙方的利弊。

借貸的利弊

走P2P貸款路線的一個主要好處是，利率往往低於你在銀行所能得到的利率。個人貸款的利率可能在金融機構的12%-20%之間（仍然比信用卡低得多），而P2P貸款的利率只有5%，信用良好。

另一個巨大的好處是，申請過程遠沒有傳統貸款那麼正式。你不需要那麼多的文件，信用檢查是“軟”而不是“硬”，即使你有不良信用，你可以解釋為什麼。此外，你可以得到任何原因的貸款，只要有貸款人誰將投資。

最後，P2P貸款是無擔保的，這意味著絕對不需要抵押品。這使得它成為一個安全的選擇，比採取了，第二按揭，房屋淨值信貸額度，或擔保信用卡。貸款發放完全基於你的信譽。

作為一個借貸者，最好的方法之一就是把一堆利息更高的貸款合併到一個P2P貸款下，這樣可以在很多年裡為你節省數百甚至數千的利息。

但不是所有的陽光和彩虹。

當你的信用度下降時，P2P貸款的利率飛漲，以至於你可能需要支付比信用卡更多的利息（同樣，如果你處於這個階段，你可能沒有資格使用任何信用卡）。例如，Lending Club的最高利率高達31%。

如果你逾期付款，費用可能會很高——如果你拖欠貸款，那麼託收費用就無從談起了。P2P貸款也傾向於較短期限，因為利率往往隨著申請時間的延長而增加。超過五年的任期很少見。

不要指望有保證的資金。2014年，Lending Club和Prosper都聲稱，他們的貸款申請中只有不到10%得到了實際資助。

隱私是另一個問題。雖然聲譽良好的市場不會暴露出你最敏感的細節，但你還是要小心那些確實會向公眾展示的細節，尤其是那些瀏覽貸款申請的貸款人。

現在的問題是：如果你有一個習慣陷入債務，你真的應該完全避免P2P貸款。債務就是債務，如果你現在無法控制自己的財務狀況，P2P貸款很可能會導致陷入更深的困境。

貸款的利弊

當很多人第一次聽說P2P貸款時，他們真正的問題是，為什麼有人會用一美元一分錢把錢給陌生人？這一切都歸結為投資回報。

在過去的幾年裡，聰明的P2P貸款人的平均回報率在6-12%之間。總的來說，這是相當不錯的。如果你進行多元化，向P2P借款人發放1萬美元貸款，那麼每年的被動收入將達到600美元至1200美元——不僅大多數貸款機構的投資超過這一數字，而且有些貸款機構的回報率甚至更高，高達15%甚至更高。

相比之下，你可以把錢放在網上儲蓄賬戶上，賺取高達1%的收益（你很難找到比這個更好的利率），或者你可以把錢放在指數基金這樣的長期投資中，平均回報率為6-8%，但年復一年的波動比P2P貸款更大。

你需要很多錢才能讓它物有所值，但P2P貸款可以是一個很好的多樣化方式。把你的資源分散到從高風險高回報到低風險低迴報的借款人，你會做得很好。

當然，還有一些不利因素需要考慮。

首先，P2P貸款缺乏流動性。儲蓄賬戶的妙處在於，你可以隨時把錢取出來——但一旦你投資了P2P貸款，很難一時興起就把錢取出來。（再說一遍，大多數貸款和長期投資都是如此。）

另一個主要風險是借款人違約。好消息是，像Lending Club和Prosper這樣的服務在2008年的經濟衰退中倖存了下來，如果說曾經有那麼一段時間，廣泛的違約會扼殺P2P運動，那就是那時。

然而，當貸款確實出現違約時，通常你有責任收取逾期付款，這可能是一個耗時的過程。而且，如果借款人破產，你就得吃虧。（信譽較好的站點可能會對此提供保護，但僅限於規定的限制。）

別忘了交稅！股息被算作正常收入，所以即使你的名義回報可能看起來不錯，但一旦你考慮到稅收，數字就不會那麼漂亮了。儘管有可能註銷違約貸款，但你必須單獨註銷這些貸款——當你在數百個借款人之間進行多樣化投資時，這是一個潛在的難題。

點對點貸款入門

還感興趣嗎？太好了！事實是，儘管存在著所有的風險，很多人還是很高興地離開了P2P借貸的體驗——當然不是每個人，而是相當一部分人。不然P2P借貸業怎麼可能有10年的歷史，比以往任何時候都強大？

如果你想潛入，無論是作為借款人還是貸款人，這裡是我們推薦的三大美國網站。

1借貸俱樂部

Lending Club是最知名的P2P貸款平臺，甚至宣稱自己是美國第一大信貸市場。這並不是第一次出現在現場，但它在將P2P貸款帶給大眾方面發揮了關鍵作用。有人可能會說，如果不是因為借貸俱樂部，P2P借貸甚至可能不存在。

個人貸款和商業貸款都有，最低限額分別為1000美元和15000美元，最高限額分別為40000美元和300000美元。

試想一下，自成立以來，該公司已放貸逾110億美元，再加上2014年上市的事實。如果這不能讓你相信借貸俱樂部是一個有著光明未來的強大平臺的話，我不知道會發生什麼。

2繁榮

Prosper是美國第一家真正意義上的P2P借貸服務，並將繼續成為該行業的頂級平臺之一。Prosper自成立以來已發放逾60億美元貸款，擁有悠久的歷史和充滿希望的未來。

個人貸款和商業貸款都有，起價最低2000元，最高3.5萬元。貸款期限必須為三年或五年。在寫這篇文章的時候沒有其他的選擇。

三。新貴

新貴公司成立於2012年，是該領域最年輕的公司之一，但它是由谷歌的兩位前員工共同創建的，因此它的可信度很高。新貴的獨特之處在於，你的信譽實際上取決於你的教育和經驗，而不是你的信用分數。

個人貸款和商業貸款都有，起價最低1000美元，最高5萬美元。貸款期限必須為三年或五年。在寫這篇文章的時候沒有其他的選擇。

由於不注重信用評分，新貴在二三十歲的年輕人中非常受歡迎。這些年輕人中的許多人未能建立起良好的信用記錄，但卻有償還貸款的手段和意願。

那麼，點對點貸款值得嗎？

在適當的情況下，這是可以的。

如果你正沉浸在高息債務中，想要一些喘息的空間，你可以用較低的利息進行P2P貸款，從長遠來看可以省錢。如果你需要錢而無法獲得傳統的個人貸款，P2P貸款可以是一個很好的選擇。如果你想去上學卻得不到經濟援助，P2P貸款可能是你唯一的選擇。

但如果你想得到一個P2P貸款想要而不是需要，那麼我們建議反對。如果你傾向於債務積累和瘋狂消費，不要獲得P2P貸款。

如果你是一個投資者，P2P貸款可以是一個有效的方式，使自己多樣化，超越股票、債券和房地產。它不需要太多的努力，風險是你所做的，回報是中等到良好。記住要把它當作一種非流動性的長期投資。

你以前是否考慮過P2P貸款，無論是作為借款人還是貸款人？如果你參加過，我們很想知道你的表現如何。你推薦還是不推薦？在下面與我們分享您的想法和經驗！