分行业务(branch banking)和单位银行业务(unit banking)的区别
单位银行是指为当地社区提供金融服务的单一银行，通常是小型银行。单位银行是独立的，在其他地区没有任何联系银行——分行。分支银行是指与一个地区或地区以外的一家或多家其他银行有联系的银行；对客户来说，这家银行提供所有通常的金融服务，但由一家较大的金融机构支持和最终控制。例如，一家大型银行公司，如美国大通银行，在20多个州拥有大通银行分行。历史上，许多州限制甚至禁止分行业务，以促进更本地化的单位银行业务，独立单位银行仍然相对常见。然而，在1994年，这些限制大多被废除，从而产生了今天在美国很常见的分行业务。
对比图
分行业务与单位业务对比图| 分行业务 | 单位银行业务 | |
|---|---|---|
| 关于 | 与一个地区或地区外的一个或多个其他银行相连的银行。提供所有通常的金融服务，但由较大的金融机构支持和最终控制。 | 为当地社区提供金融服务的单一的、通常是小型的银行。在其他地方没有其他银行分行。 |
| 稳定性 | 由于其他分支机构的支持，通常非常有弹性，能够抵御当地经济衰退（例如，农业社区的歉收季节）。 | 当地经济困难时极易失败。 |
| 操作自由度 | 更少 | 更多 |
| 法律史 | 在美国历史的大部分时间里都是被限制或禁止的。根据1994年的里格尔·尼尔州际银行和分支机构效率法案，所有50个州都允许这样做。 | 在美国历史的大部分时间里，银行业的首选形式，尽管它有倒闭的趋势。支持者们对分行的权力和资金集中持谨慎态度。 |
| 贷款和垫款 | 贷款和垫款是以功绩为基础的，不论其地位如何。 | 贷款和垫款可能受到权力和权力的影响。 |
| 财政资源 | 各分支机构拥有更多的财政资源。 | 一个分支机构拥有更大的财务资源 |
| 决策 | 因为他们必须依赖总部，所以决策延迟。 | 由于决策在同一分支中，因此节省了时间。 |
| 基金 | 资金从一个分支机构转移到另一个分支机构。分支机构资金使用不足将导致地区失衡 | 资金在一家分行分配，没有其他分行的支持，金融危机期间，单位银行不得不关闭，导致地区失衡或不平衡增长 |
| 监理费 | 高 | 更少 |
| 权力集中在少数人手中 | 是的 | 不 |
| 专业化 | 分工是可能的，因此专业化是可能的 | 由于缺乏训练有素的人员和知识，无法进行专业化 |
| 竞争 | 与分支机构的高度竞争 | 银行内部竞争减少 |
| 利润 | 由银行与其分行共享 | 用于银行发展 |
| 本地借款人的专业知识 | 不可能，因此坏账很高 | 可能的和较少的坏账风险 |
| 资本分配 | 合理分配资本和权力。 | 资本和权力分配不当。 |
| 利率 | 利率由总部统一规定，或根据印度储备银行的指示。 | 利率并不统一，因为银行有自己的政策和利率。 |
| 存款和资产 | 存款和资产是多样化的，分散的，因此风险分散在各个地方。 | 存款和资产是新台币多样化的，是在一个地方，因此风险不扩散。 |
服务和稳定性
单位银行和分行提供相同的金融服务。然而，分行在金融危机期间更有能力继续提供服务，因为拥有分行的多样化母公司不太容易受到可能对当地经济产生负面影响的事件（例如，农业社区的干旱）的影响。在金融危机中，向同一人群贷款和借款的单位银行更容易倒闭，以至于一些经济学家认为，单位银行的广泛存在使大萧条更加严重
在马库斯·纳德勒（Marcus Nadler）和朱尔斯·博根（Jules Bogen）的《银行业危机：一个时代的终结》（The Banking Crisis:The End of a Economic）一书中，单位银行业被称为“有许多根本缺陷”，即“没有一个国家拥有足够的优秀银行管理人才，能够为数千家机构提供有能力的指导。”，监管许多独立银行“实际上是监管当局不可能完成的任务”，这意味着管理不善很容易在单位银行业务中被忽视。
操作自由度
由于独立于较大的金融机构，单位银行有更大的自由自行决策。分行作出的决定受中央当局颁布的规则的约束。
法律经济史
尽管早在20世纪20年代就知道单位银行业务会引发经济问题，但1927年的《麦克法登法案》明确禁止州际分行业务。在1933年《银行法》的制定过程中，单位银行业务再次成为讨论的话题，但对分支银行业务的法律限制最终仍然存在。支持单位银行业务的人仍然担心分行业务带来的财富和权力的集中。
当大型银行试图找出允许州际分行的漏洞时，1956年的《银行控股公司法》通过了额外的限制。虽然大多数州随着时间的推移放宽了分行银行业务的限制，但许多限制一直持续到1994年，当Riegle-Neal州际银行和分支机构效率法案通过时。[2]这项立法允许在所有50个州开展分支机构银行业务。
参考文献
- “大萧条时期银行业改革的政治教训”作者查尔斯W。卡洛米里斯，p。5-11
- 银行危机：一个时代的终结
- 发表于 2021-07-04 08:39
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- 分类：商业金融
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