方法1 方法3 の1：政府プロジェクトの調査

1. 1連邦住宅局（FHA）のローンに申し込む FHAローンは、連邦住宅局が引き受けるローンです。審査が甘くなる傾向があるため、クレジットスコアが低い人に人気のある選択肢です。頭金3.5%にするには、クレジットスコアが580以上である必要があります。スコアが500から579の場合、頭金は10%になります。クレジットスコアが500以下の場合、審査に通らない可能性があります。しかし、非正規のクレジットヒストリーやクレジットが不十分な場合でも、融資を受けることができる場合があります。

2. 2 退役軍人省の融資制度について調べる。米国の退役軍人の方は、退役軍人省を通じて融資を受けられる可能性があります。退役軍人ローンは、一般的に民間の金融機関が提供していますが、退役軍人省が提供しているローンもあります。つまり、貸し手はより有利な条件を提示してくれるのです。資格を得るには、名誉ある除隊以上を反映したDD-214などの軍務の証拠を提出する必要があります。ローンの金額と資格は、軍務の長さと軍務への献身によって決まります。なお、予備役や州兵に6年以上所属していた方も対象となります。

3. 3 米国農務省（USDA）の融資制度について調べてみる。この制度は、国内の開発が遅れている地域への定住にインセンティブを与えるものなので、地方にお住まいの方には良い選択肢かもしれませんね。USDAのウェブサイトを利用して、住所や郵便番号を調べることができます。これは、あなたが承認された地域に住んでいるかどうかを教えてくれます。購入したい住宅は、USDAの定義する適格な地方または郊外の地域（一般的に人口2万人以下）でなければなりません。住所はUSDAのホームページで確認できますので、資格の有無を確認してください。正確な最低クレジットスコアはありませんが、世帯の規模や家の場所によって、一定の収入要件があります。また、多くのUSDAローンは、少なくとも630-689の公正な範囲のクレジットスコアを持つ人々に与えられる。地方でなくとも同様のローンプログラムを希望する場合は、米国住宅都市開発省のウェブサイトに州別のプログラム一覧が掲載されていますので、この一覧をスキャンして、お住まいの地域の具体的な支援プログラムを探すことができます。このリストはこちらでご覧いただけます：https://www.hud.gov/states。

4. 4 欠点を意識する。政府のプログラムは、低いクレジットスコアでも住宅購入の資金を調達することができますが、申請前に知っておくべきいくつかのデメリットがあります。すべての書類をよく読んで、わからないことがあれば法律の専門家に相談してください。例えば、FHAは、ローン金額の1.75%の住宅ローン保険料を前払いし、様々な要因によって年会費が高くなる。 USDAローンは、1%の保険料と様々なサーチャージがある。このようなローンは、あなたの信用不良が失業や医療費など、一過性の問題によるものである場合にも適しています。お金や支払いに関する問題を長期的に抱えていると、トラブルに巻き込まれやすくなります。数年後には持ち家を考え直さなければならないかもしれません。

方法2 方法2/3：クレジットスコアを向上させる

1. 1 自分のクレジットスコアを知る自分のクレジットスコアが何なのか知らない人も多いと思います。自分のクレジットスコアを知ることは、悪いスコアを改善するための第一歩です。住宅を購入する前の1年間は、できるだけクレジットスコアを向上させるべきです。クレジットスコアは、300～850のスケールで採点されます。720点以上は優良な信用とみなされます。700点から620点の間であれば、平凡なスコアとみなされます。620点を下回ると、ローンを組めなくなるリスクがあります。自分でクレジットスコアを確認する場合は、特にFICOスコアのコピーを入手するようにしましょう。住宅ローンを組むときに使われるスコアです。多くの銀行やクレジットカード会社のウェブサイトでは、FICOクレジットスコアを無料で確認することができます。また、毎月の明細書に記載されている場合もあります。また、Credit Karmaなどのサイトを参考にすれば、無料で自分のクレジットスコアを確認することができます。Credit Karmaなどの無料サイトを参考にすれば、自分のクレジットスコアを無料で確認でき、クレジットに変更があった場合は通知されます。しかし、Credit KarmaはVantageスコアを使用しており、FICOスコアと100ポイント以上異なる場合があります。また、EquiFax、TransUnion、Experianから自分の信用情報のコピーを取り寄せることもできます。これにより、さまざまなドキュメントを見ることができ、報告すべきエラーを発見することができます。自分のクレジットスコアを見ることで、あらゆる債務を管理し、すべての支払いを期限内に行うための予算を作成することができます。

2. 2 自分の金融履歴をチェックして、クレジットスコアに赤信号がないか確認する。どのような住宅を購入することができるかは、生の数字だけではありません。むしろ、その数字の背景には理由があるのです。金融履歴に以下のようなクレジットのレッドフラグがある場合、ローンの申し込みを待たなければならない場合があります。また、それらを引き起こした要因について、貸主に説明できるように準備しておく必要があります。学生ローンの支払いが遅れると、FHAローンだけでなく、通常のローンの審査にも不利になります。過去12ヶ月以内にローンの支払いが遅れたことがある場合は、その状況を説明できるように準備しておきましょう。支払い遅延の履歴は、あなたのクレジット・スコアに影響し、あなたを不適格にしたり、ローンの潜在的な金利を増加させる可能性があります。差し押さえや破産は、あなたのクレジットスコアに深刻な影響を与えます。さらに、別の住宅ローンに申し込むまでに一定期間待たなければならない場合もあります。状況に応じて、2年から7年程度となることもあります。金融機関に相談し、どのような選択肢があるのかを確認しましょう。

3. 3 借金をなくす。金融機関は、あなたのクレジットスコアを審査する際、あなたの負債と収入の比率に細心の注意を払います。潜在的な住宅ローンの支払いを含めて、43％以下であることが理想的です。既存の負債をなくすことは、クレジットスコアを向上させ、マイホームを購入するチャンスを得るために重要です。他の部分を犠牲にしてでも、これらの支払いに取り組むようにしましょう。ローンを申し込む前に解消できる借金は多ければ多いほど良い。クレジットカードの負債を解消することは、クレジットスコアを迅速かつ劇的に改善する方法です。ReadyForZeroツールなど、借金を管理し、全体の負債レベルを下げるのに役立つツールがオンラインにたくさんあります。

4. 4 ファイナンシャルヒストリーを説明する。貸し手は、情状酌量の余地のある状況があなたの経済状況に影響すること、あるいは信用不良が一度限りの問題の結果であり、あなたがそれを乗り越えてきたことを理解しています。ローンを申し込む際には、クレジットスコアに悪い点があれば説明できるように準備しておくこと。診断書、給与明細、上司からの手紙、銀行の明細書など、できるだけ多くの裏付けとなる書類を入手すること。これは、支払いの遅れや多額の借金の蓄積を説明することができます。貸し手と話すときは、全体像を伝えること。あなたの履歴について懸念がある場合は事前に質問し、現在のクレジットスコアに至った経緯について具体的に説明できるよう準備しておきましょう。

方法3 方法3：代替品を試す

1. 1 レンタルを検討する。信用度が低いために金融機関が取引に慎重になっている場合、賃貸住宅は良いプランBになり得ます。しかし、この方法は、適切な専門家と連絡を取るのに時間がかかるため、より根気が必要です。このため、この種の取引は、住宅を直接購入するよりもリスクが高くなります。家が合法的にあなたのものになる前に、弁護士に契約書を確認してもらうとよいでしょう。理想的なエージェントは、地元の市場をよく知り、潜在的な落とし穴をナビゲートすることができるはずです。特定の地域で多くの経験と良い評判を持っているブローカーを選んでください。サインをする前に、十分な注意を払うこと。これは、家の評価とオーナーとの契約をしっかり行うことです。所有者が問題のある物件を押し付けようとしていないか、住宅に問題がないか確認し、契約する際は第三者にチェックしてもらいましょう。また、契約内容が曖昧で、金利や手数料、支払額が増えるため、飽きてしまい、住宅を持つことを諦めてしまう人が多いのもデメリットです。このルートで行く場合は、信頼できる住宅所有者と不動産業者と一緒に作業してください。

2. 2 オーナーファイナンスを検討する。オーナーズファイナンスとは、物件を販売する個人または法人を通じて、直接購入資金を調達することです。これは、通常の住宅ローン融資会社から資金を得ることができず、住宅所有者が融資してくれる場合（ほとんどの場合、彼らは不動産の売却に困っているため）に可能なオプションです。売主は、自らの利益を守るために、住宅ローン業者よりも高い頭金を要求することがある（20％増は珍しくない）。弁護士に依頼して、契約書を詳しく見てもらいましょう。住宅ローンを払わないことで売主が家を失うと、頭金を失うケースもある。あなたの契約は、あなたが家を買うときにあなたを保護するために、売り手が彼らの住宅ローンとすべての先取特権を支払う必要があることを記述する必要があります。

3. 3 サブプライムローンを研究する。サブプライムローンは、住宅危機の際に評判が悪かったが、信用力によって通常のローンを組む資格がない場合、責任ある資金計画によって良い選択肢となる可能性がある。ただし、このオプションには十分な注意が必要です。現在、経済的に余裕がある人以外は、サブプライムローンについて調べる前に、他の代替手段を試した方がいいかもしれない。サブプライムローンは、従来のローンよりも金利や手数料が高いので、それなりの計画を立ててください。通常、繰り上げ返済はできないし、住宅ローンの終盤に金利が急上昇することもある。利息や手数料の増加で突然返済ができなくなり、差し押さえに至るケースも少なくない。しかし、サブプライム住宅は、本来なら所有する資格のない人が住宅を購入できるようにするものである。このルートは、あなたの悪い信用は、予期しない解雇や医療緊急事態などの酌量すべき状況によって引き起こされた場合、あなたのために働くかもしれない - あなたは将来的にローンを支払うための株式を持っていることを知って、時間をかけて維持できる財政状態にある。ただし、理解できない文書には絶対にサインしないでください。契約書は必ず第三者に見てもらうべきですが、サブプライムローンを契約する場合は特に重要です。

4. 4 フィクサーアッパーを買うクレジット・スコアは借りられる金額に影響しますから、安い値段のものを買って、時間をかけて修理するつもりで、購入しましょう。ただし、サブプライムローン同様、特定の条件下でのみ有効な選択肢となる。自分でできる家の修理はどれくらい？もしあなたが特に器用で、多くの修理を自分でできるのであれば、フィクサーアッパーは安価な選択肢となります。しかし、すぐに高額になってしまう人件費を考慮すると、結局は高い家を買うよりもずっと高くつく可能性があります。その家のことを何でも調べてください。売り手があなたのオファーを受け入れた後、鑑定士と検査官が家を評価し、どのような修理が必要かを教えてくれます。修理が必要な箇所がわかったら、その修理にいくらかかるか、その費用が払えるかどうかを調べましょう。近隣が改善されない限り、悪い隣人の家の方が必ず安くなるのです。フィクサーアッパーホームは融資が難しいかもしれません。クロージング後に修理代を融資してくれる金融業者に相談する。自分で修理することも可能ですが、通常はライセンスを持った業者に依頼するのがベストです。

• 信用度が低い場合は、住宅購入前に1年待つことを検討しましょう。そうすることで、信用を回復する時間ができ、住宅購入の選択肢が広がります。
• 自分自身に正直になり、なぜ信用不良に陥ってしまうのかを理解しましょう。失敗したら、今後、住宅ローンを払うときに、経済的にもっとうまくやるようにしましょう。
• 賃貸住宅やサブプライムを検討する場合、これらの分野での詐欺はすでに深刻であるため、すべての段階で法律家に相談すること。