方法1 方法1之3：调查政府项目

1. 1申请联邦住房管理局（FHA）的贷款。FHA贷款是由联邦住房管理局承保的。他们是信用分数低的人的一个受欢迎的选择，因为资格往往比较宽松。你的信用分数必须是580分或更高，才有资格获得3.5%的首付。如果你的分数在500到579之间，你的首付将是10%。如果你的信用分数低于500分，你可能不符合条件。然而，如果你有非传统的信用记录或信用不足，你仍然有资格获得贷款。

2. 2研究一下退伍军人事务部的贷款计划。如果你是美国退伍军人，你可能有资格通过退伍军人事务部获得贷款。退伍军人贷款一般由私人贷款人提供，但有一部分贷款是由退伍军人事务部提供。这意味着贷款人将为你提供更有利的条款。要符合条件，你需要提供你在军队服役的证据，如反映不低于光荣退伍的DD-214。你的贷款金额和你的资格取决于你的服务时间和你的服务承诺。请注意，如果你在预备役和/或国民警卫队服役至少6年，你也可能有资格。

3. 3研究一下美国农业部（USDA）的贷款计划。这个项目为人们在国家的欠发达地区定居提供激励，所以如果你住在农村地区，这可能是你的一个好选择。使用美国农业部网站查询你的地址和邮政编码。这将告诉你，你是否生活在一个被批准的地区。你要购买的房子必须在一个符合条件的农村或郊区（一般在20,000名居民以下），正如美国农业部所定义的。你可以在美国农业部网站上查询地址，看看是否符合条件。虽然没有精确的最低信用分数，但有一定的收入要求，这取决于你的家庭人数和你的房子的位置。此外，许多USDA贷款给信用分数至少在630-689的公平范围内的人。如果你不在农村地区，想要类似的贷款项目，美国住房和城市发展部的网站上有一份各州的项目清单，你可以扫描这份清单，找到你所在地区的具体援助项目。你可以在这里找到这个名单：https://www.hud.gov/states。

4. 4要注意缺点。政府项目可以帮助你在信用分数较低的情况下融资买房，但在申请之前，你应该意识到某些缺点。仔细阅读所有的文件，如果你有任何不明白的地方，请咨询法律专业人士。例如，FHA要求预付贷款金额的1.75%的抵押贷款保险费，并根据各种因素收取更高的年费。USDA贷款有1%的保险费和各种附加费用。如果你的不良信用是由于一次性问题造成的，如失业或医疗账单，这样的贷款也比较好申请。如果你在金钱和付款方面有长期的问题，就很容易陷入困境。你可能要重新考虑几年后的房屋所有权。

方法2 方法2的3：提高你的信用评分

1. 1了解你的信用分数。许多人都不知道他们的信用分数是多少。了解你的信用分数是改善不良分数的第一步。在购房前的一年里，你应该尽可能地提高你的信用分数。信用分数的评分标准是300-850分。任何超过720的分数都被认为是良好的信用。分数在700至620之间被认为是平庸的。任何低于620的分数都会使你有贷款风险。如果你要自己检查你的信用分数，确保你得到一份FICO分数的副本，特别是。这是用于抵押贷款的分数。许多银行和信用卡公司允许你在他们的网站上免费检查你的FICO信用评分。有些甚至可能包括在你的月结单中。你也可以通过咨询Credit Karma等网站免费检查你的信用分数。你可以通过咨询免费网站，如Credit Karma，免费检查你的信用分数，并获得有关你的信用变化的通知。然而，Credit Karma使用的是Vantage分数，它可能与你的FICO分数相差100多分。你也可以向EquiFax、TransUnion和Experian订购一份你的信用报告副本。这将使你有各种文件可以查看，并帮助你抓住任何需要报告的错误。看到你的信用分数将使你能够管理任何债务，并制定预算，使你的所有付款都能及时到位。

2. 2 检查你的财务历史，看是否有任何信用评分的红旗。影响你有资格购买何种房屋的不仅仅是原始数字。而是这些数字背后的原因。如果你的财务历史中有以下任何一个信用红旗，你可能必须等待申请贷款。你也应该准备好向贷款人解释造成这些情况的因素。学生贷款的逾期付款对你申请常规贷款以及FHA贷款反映很差。如果你在过去12个月内有过贷款逾期付款的情况，要准备好解释这种情况。拖欠付款的历史会影响你的信用评分，这可能会取消你的资格或增加贷款的潜在利率。任何取消赎回权或破产都会严重影响你的信用分数。此外，你可能需要等待一段时间才能申请另一项房屋贷款。根据情况，这可能是2-7年的时间。与贷款人交谈，看看你有什么选择。

3. 3消除债务。当贷款人审查你的信用分数时，他们会密切关注你的债务与收入比率。理想情况下，这应该低于43%，这包括潜在的抵押贷款支付。消除现有的债务对提高你的信用分数，以及你购买自己的房子的机会很重要。试着在这些款项上做文章，即使这意味着在你预算的其他方面做出牺牲。在申请贷款之前，你能消除的债务越多越好。摆脱信用卡债务是一种迅速大幅提高你的信用评分的方法。网上有许多工具，如ReadyForZero工具，可以帮助你管理你的债务，并使总体债务水平下降。

4. 4解释你的财务历史。贷款人理解情有可原的情况会影响你的财务状况，或者有时不良信用是一个一次性问题的结果，你已经过去了。在申请贷款时，要准备好解释你的信用分数上的任何不良标记。获得尽可能多的证明文件，如医疗报告、工资单、老板的信和银行报表。这可以解释拖欠付款或累积大量债务的情况。在与贷款人交谈时，向他们说明全部情况。提前询问他们对你的历史可能有的任何担忧，并准备好提供具体细节，说明是什么导致了你目前的信用评分。

方法3 方法3：尝试替代方案

1. 1考虑租房自住。如果你的信用记录不佳，使贷款人对与你打交道持谨慎态度，那么以租代购可以是一个很好的B计划。然而，这种选择需要更多的耐心，因为它可能需要一段时间来与合适的专业人士联系。这使得这种交易的风险比直接买房更大。在房屋合法属于你之前，找律师审查合同是个好主意。一个理想的经纪人应该对当地市场非常了解，并能驾驭任何潜在的陷阱。挑选一个在特定领域有丰富经验和良好声誉的经纪人。在签署任何东西之前，要进行尽职调查。也就是说，对房屋和你与业主的合同做一个全面的评估。请检查房屋是否有任何潜在的问题，以确保房主没有试图把有问题的房产推给你，并请第三方检查你签署的任何合同。另一个缺点是，通常情况下，合同的具体内容是模糊的，增加的利率、费用和付款意味着许多潜在的业主会感到厌倦，并放弃拥有房屋。如果你走这条路，请与你信任的业主和房地产经纪人合作。

2. 2考虑业主融资。业主融资是指直接通过出售房产的人或实体为购买房产提供资金。如果你无法通过常规抵押贷款机构获得资金，而房屋所有者愿意为你融资（很可能是他们在出售房产时遇到困难），这是一个可能的选择。为了保护他们自己的利益，卖家可能会要求比抵押贷款机构更高的首付（高出20%并不罕见）。请律师为你仔细看一下合同的内容。在某些情况下，如果卖家不支付抵押贷款而失去了房子，你可能会失去你的首付款。你的合同应该规定，卖家必须支付他们的抵押贷款和任何留置权，以便在你买房时保护你。

3. 3研究一下次级贷款。次级贷款在住房危机期间声誉不佳，但如果你的信用意味着你没有资格获得常规贷款，通过负责任的财务规划，它们有可能是一个很好的选择。然而，你应该对这种选择非常小心。除非你目前在财务上有保障，否则你可能想在研究次级贷款之前尝试其他替代途径。次级贷款的利息和费用比常规贷款高，所以要有相应的计划。你通常不允许提前偿还贷款，而且利率有时会在抵押贷款结束时飙升。人们往往会因为利息和费用的增加而突然无法偿还贷款，导致丧失赎回权。然而，次级房屋确实允许人们购买房屋，否则就没有资格拥有房屋。如果你的不良信用是由情有可原的情况造成的--如意外的裁员或医疗紧急情况--而且你现在的财务状况可以长期维持，你知道你将来会有资产来支付贷款，这种途径可能对你有效。然而，千万不要签署任何你不了解的文件。你应该始终让第三方查看合同，但在签署次级贷款时这一点尤为重要。

4. 4买一个修修补补的房子。信用评分会影响到我们可以贷款的数额，所以要以低价买下一些东西，并打算随着时间的推移把它修好。然而，就像次级贷款一样，这只是在特定条件下的一个好的替代选择。你自己能做多少房屋维修？如果你的手特别巧，可以自己进行很多维修，那么固定的房子可以是一个便宜的选择。但是，如果你必须考虑到劳动力成本，这可能会很快变得昂贵，这可能最终会比购买一个更昂贵的房子要昂贵得多。了解关于房子的一切。在你的报价被卖家接受后，评估师和检查员会对房屋进行评估，并告诉你可能需要哪些维修。一旦你知道哪些地方需要修理，就计算出这些修理需要多少钱，以及你是否能负担得起这些费用。除非邻里关系改善，否则坏邻居的房子总是价格较低。修复型房屋可能更难融资。与贷款人商谈，他们会帮助你在成交后为维修提供资金。虽然你可以自己动手修理，但通常最好是找一个有执照的承包商来做。

• 如果你的信用不是很好，可以考虑等一年再买房。这将给你时间重建你的信用，扩大你的购房选择。
• 对自己诚实，了解为什么你最终会有不良信用。如果你有错误，在未来和支付抵押贷款的时候，尽量在财务上做得更好。
• 如果考虑以租代购或次级贷款的选择，请在这个过程的每一步都咨询法律代表，因为这些领域的欺诈行为已经很严重了。