方法1 方法1/4：必要な生命保険金額を計算する

1. 1 生命保険が必要かどうか判断するもし、あなたに経済的に依存している人がいるのなら、生命保険に加入した方がよいでしょう。仕事を通じて生命保険に加入することができるかもしれません。しかし、補償額は十分とは言えず、おそらく雇用されている間だけしか変わらないでしょう。必要な保障額によっては、仕事以外で追加の生命保険に加入する必要があります。独身で扶養家族がいない場合、生命保険は必要ないかもしれません。同様に、最近結婚した人は、何か財産を持っていない限り、生命保険は必要ないかもしれません。しかし、この場合、ミニ保険に加入する人もいます。これにより、愛する人が埋葬や葬儀の費用など、最後の出費を賄うことができます。

2. 2 家族の生活費を試算する。家族の生活費の一部または全部を負担している場合、自分の死後も家族が安心して暮らせるように、その分をカバーする保険に加入しておくとよいでしょう。1年間の手取り収入を合計し、これに年数をかけたものが、加入すべき保険金額となります。この期間は明確に決まっているわけではなく、あなたがどれだけの保険に加入したいのか、あなたの死後、家族が安心して暮らせるのはどれだけの保険なのか、によって変わってくるのです。もう一つ考慮すべきは、育児費用です。あなたが亡くなった場合、家にいる配偶者は働く必要があり、子供の養育費も必要になってきます。この費用は、合計金額に含めてください。

3. 3 借金の残高を足す。住宅ローンの残債など、家を維持するために必要な金額を把握する。住宅ローン以外の未払い金もカウントしてください。自動車ローン、学生ローン、クレジットカードの借金は、ご家族が負担することになります。最終的な出費を足し算する。あなたの家族は、あなたの医療費や葬儀費用を支払わなければならず、相続税を支払わなければならないかもしれません。例えば、住宅ローンで15万ドル借りていて、他に消費者金融からの借金が2万ドルあるとします。最終的にかかる費用は5,000ドルと推定されます。これを合計すると17万5000ドル（15万ドル＋2万ドル＋5万ドル＝17万5000ドル）{/displaystyle ($150,000+/$20,000+/$5,000=$175,000)} になります。

4. 4 子どもの教育について考える。将来の経済的な負担をカバーするために、家族に十分なお金を残しておきたい。例えば、配偶者がお子さんを大学まで行かせたいと考えているかもしれません。授業料、書籍代、部屋代、食事代にいくら必要なのか見積もる。収入がないまま死亡した場合は、この限りではありません。生命保険は、これを現実のものとすることができます。例えば、自分の子どもが州の4年制公立学校に通えるようにしたい場合、子ども一人につき少なくとも13万ドル（約1200万円）を準備する必要があります。子供が3人いれば、39万円必要です。

5. 5 現在の資金力を集計してください。あなたの死後も家族が利用できる財源があれば、それを計算する。例えば、配偶者に収入がある場合もあります。預貯金や退職金をお持ちの方もいらっしゃるでしょう。さらに、大学進学のための貯蓄を始めている方もいらっしゃるでしょう。さらに、他の生命保険に加入している場合もあります。すべての口座の残高を合算する。例えば、退職金口座に75,000ドル、大学進学のために10,000ドルの貯蓄があるとします。さらに、あなたは仕事を通じて5万ドル相当の生命保険に加入しています。つまり、すでに13万5千ドルの財源があるということです（75,000ドル＋10,000ドル＋50,000ドル＝13万5千ドル）{displaystyle ($75,000 + $10,000 + $50,000 = $135,000)}.

6. 6 必要な生命保険金額を計算する。家の返済、借金の返済、子供を大学に行かせるなど、支払いたいものをすべて足し算してください。退職金、大学進学資金、その他の生命保険など、すべての財源を合計してください。総支払額から財源の価値を引きます。これにより、どれくらいの生命保険が必要なのかがわかります。上の例では、17万5千ドルの借金と39万ドルの大学の学費を払いたいと考えています。あなたはすでに135,000ドルの他の財源を持っています。43万円の生命保険に加入する必要があります（565,000円-135,000円＝43万円）{displaystyle ($565,000 - $135,000 = $430,000)}.

7. 7 オンラインの生命保険計算機を利用する。多くの生命保険会社では、必要な生命保険金額を計算するためのオンラインフォームを用意しています。借金の残高や、大学に行かせるべき子供の数などを入力するのです。また、ご家族が必要とする年間総収入と、あなたが亡くなった後に配偶者が受け取ることが予想される収入に関する情報も入力します。これらの情報を送信すると、計算機があなたの状況を分析し、どれくらいの生命保険に加入する必要があるのかを教えてくれます。そこから代理店に連絡し、ニーズに合わせてどのような生命保険商品があるか相談することになります。

8. 8 定年を迎えたら、保険の必要性を見直す。定期生命保険に加入している場合、定年退職を迎えるころには満期を迎えている可能性が高いです。このとき、新たに生命保険に加入すると、年齢的にコストがかさむことがあります。しかし、老後の生活設計をしっかりとしていれば、生命保険は必要ないはずです。退職金口座は、あなたが亡くなったときに、あなたの大切な人を養うことができるものでなければなりません。同様に、キャッシュバリューの保険がある場合は、もう必要ないはずです。保険証券を現金化し、その現金価値を退職金口座に追加する。

方法2 方法2/4：生命保険商品の理解

1. 1 定期保険と終身保険を比較する。この2つが基本的な保険の種類です。定期保険は一定期間有効ですが、終身保険は保険料を払えば一生涯有効です。定期保険は通常安価ですが、終身保険は高価です。これは、定期保険が純粋に死亡リスクと運用手数料と手数料であるのに対して、終身保険は死亡リスクと運用要素、運用手数料と手数料であるためです。この違いは、後者の投資要素にあります。つまり、終身保険は毎月支払う保険料の一部を運用に回すことで、価値を高めていくことができるのです。特定の期間だけ有効です。例えば、定期保険は10年、20年、30年と保障期間を設定することができます。保険期間中に死亡した場合、受取人は死亡保険金を受け取ることができます。保険期間の終了時に死亡した場合、受取人は何も受け取れません。終身保険は、キャッシュバリュー保険とも呼ばれます。保険料の支払いを停止するまで有効です。一定の年数が経過しても失効することはありません。また、投資的な要素も併せ持っています。つまり、保険料の一部が保険会社によって運用され、利息を得ることができるのです。終身保険には、終身型、ユニバーサル型、変額型の3種類があります。生命保険は、あなたが亡くなったときに、家族を経済的に支えるのに十分なお金を提供するものでなければなりません。時間が経つにつれて成長するキャッシュバリューの保険は魅力的に聞こえるかもしれませんが、このオプションは高価になる可能性があります。そのような保険料の支払いが困難な場合は、定期保険が最適な選択肢となるでしょう。しかし、保険料を支払う余裕があり、税引き前の退職金口座への拠出額が最大である場合、現金価値型の生命保険は良い選択肢となるかもしれません。キャッシュバリューの蓄積は非課税であるため、老後の資金を作る新たな機会を提供します。

2. 2 定期保険の2種類を評価する。定期保険には2種類のタイプがあり、その中から選ぶことができます。最初のタイプは、1年ごとに更新される期間です。このタイプは、1年分ずつ契約することができます。1年ごとの更新を選択することができます。もう1つは、保険料が一律の期間です。これは、10年、20年、30年といった特定の複数年の期間を固定することを意味します。年更新の定期保険は、毎年保険料が上がる可能性が高いです。定額制の定期保険は、全期間同じ保険料が保証されています。

3. 3.加入できる3種類の終身保険について評価する。終身保険、ユニバーサルライフ保険、変額保険である。これらの保険は、さまざまな種類の投資手段を用いてキャッシュバリューを増加させます。成長するキャッシュバリューの収益率は、投資に伴うリスクによって異なります。ハイリスク運用の保険は、ご契約のキャッシュバリューの額を保証するものではありません（死亡保障は常に保証されていますが）。終身保険は、あなたの死亡時に受取人に保証額が支払われます。保険料の一部は保険会社によって運用され、給付金の現金価値を高めます。この基金は、保険契約を継続するごとに、税制優遇を受けて成長します。ユニバーサルライフ保険は、生命保険契約とマネーマーケット投資を組み合わせたものです。このタイプの投資はよりリスクが高い。その結果、保険契約者はより高い収益率を期待することができる。変額保険の場合は、株式や債券の投資信託への投資と連動しています。キャッシュバリュー口座は、いくつかのサブ口座に分かれて投資されています。投資信託の口座の市場パフォーマンスに応じて、投資額が増減します。受益者は有利な税制上の優遇措置を受けることができます。ユニバーサル保険や変額保険は、終身保険よりも高いリターンを期待できますが、終身保険に付帯する保証はありません。期待したほどのリターンが得られないというリスクがあります。これらのオプションは、選択した投資手段によって、主に固定金利と変動金利に違いがあります。いずれの場合も、保険契約者が支払った保険料は、被保険者の実際の死亡リスクを上回っています。

方法3 方法3/4：最適な生命保険プランを見つけるために

1. 1 保険会社の信頼性を評価する。保険会社の財務力と評判は、一握りの格付け会社によって評価されています。これらの格付け会社は、TheStreet.com, Standard & Poor's, Moody's, Fitch, and A.M Best Companyです。すべての保険会社がすべての機関から格付けを受けるわけではありませんが、保険会社に加入する前に、各機関から格付けを受けることが重要です（特に、その保険会社がが知られています。また、各格付け会社の格付け用語の意味も調べておきましょう。各社は異なる尺度で格付けを行い、最高格付けを「A+」とするところもあれば、「AAA」とするところもある。

2. 2 初めての住宅購入時の定期保険と住宅ローン保障保険の選択について初めて家を購入したとき、定期生命保険への加入を検討するのもよいでしょう。これにより、住宅ローンの連帯債務者が死亡保険金を受け取ることで、生活費をまかない、住宅ローンを払い続けることができるようになります。何らかの理由で定期保険の引受基準を満たすことができない場合、住宅ローン保護保険に加入することができます。これは、あなたが死亡した場合に、自宅の住宅ローンを返済するのに十分なお金を受取人に支払うものです。

3. 3 第一子を妊娠している間、家族をカバーする第一子を授かったら、自分が死んだときに家族を守るために生命保険が必要になります。受取人は、死亡保険金を使って、あなたの収入の代わりになるものを心配することなく、子供たちに同じ生活水準を維持させることができます。少なくとも18年間、養育費と家計費をカバーするのに十分な規模の保険を選びましょう。さらに、大学の授業料に十分な資金を提供することができます。

方法4 方法4：生命保険の見積もりを比較する

1. 1 年間給付額と保険料を評価する。保険料を比較して、何年間も保険料が固定されているのか、それとも年ごとに変動するのかを確認する。一定の収入がある場合は、定額制の保険料が良い場合もあります。同様に、死亡保障も比較します。ご契約の種類によっては、死亡保障の金額が保証されない場合があります。年ごとに変動する可能性がある程度を評価する。例えば、定期保険は終身保険より割安です。その保険料は固定されており、保険に加入している限り毎月同じ金額を支払うことになる。また、死亡保障は保証額となっています。受取人は、あなたが加入した保険金額の受け取りが保証されています。終身保険は割高になる。また、毎月の保険料の一部を運用して、キャッシュバリューを増やす方もいらっしゃいます。つまり、毎月の保険料が変わる可能性があるのです。また、保険のキャッシュバリューの額は保証されないということです（死亡保障は保証されますが）。投資の成果によって、増えたり減ったりします。

2. 2 積立可能なキャッシュバリューの金額を計算します。キャッシュバリューの保険に加入する場合は、キャッシュバリューがどの程度まで増加するのかを確認します。終身保険、ユニバーサルライフ、変額保険は、それぞれ異なるタイプの投資手段を利用します。リスクに応じて、収益率は変化します。キャッシュバリューは死なない時のために重要です。どのような投資手段を使うのか、どの程度のリスクがあるのか、保険代理店と相談してください。最もリスクの高い投資は、高い収益率になる可能性が高い。つまり、現金価値は急速に成長することができるのです。しかし、すぐに崩壊してしまい、投資額が枯渇してしまうこともあります。つまり、受取人に支払われる死亡保険金が減額されることになります。保険を決める前に、さまざまなレベルのリスクにどの程度耐えられるかを判断してください。

3. 3.コストを評価する。保険会社によっては、保険料に手数料が含まれている場合があります。保険に加入する前に、細かい字を読んで、保険料について確認しましょう。ポリシーチャージとは、保険料の一部が死亡保障に回らず、保険会社に支払われることを意味します。また、保険料の一部が運用され、キャッシュバリューを増やしていくことも少なくありません。生命保険を老後の資産形成のための投資手段として利用する場合、保険会社から請求される手数料が、他の資産運用のコストを上回ってしまうことがあります。

4. 4 定期保険からキャッシュバリュー保険に変更できるかどうか聞いてみる。保険会社によっては、定期保険に、新たに保険加入の証明を提出することなく終身保険に変更できる条項を書き込んでいるところもあります。つまり、健康状態に関係なく、保険を変えることができるのです。再認証のために健康診断を受ける必要はありません。気になる方は、この特約がついた保険を選びましょう。

5. 5 保険のキャッシュバリュー部分に配当があるかどうかを確認する。つまり、終身保険に加入していれば、会社の剰余金を分配することになる。毎年、保険金請求、費用およびその他の債務を支払い、将来の給付のための準備金を積み立てると、会社は剰余金を配当金の形で保険契約者に支払います。配当金は保険に再投資することも、現金化することも可能です。これは相互会社にのみ適用され、契約者ではなく株主を持つ持分会社には適用されない。