方法1方法1的4：计算你需要多少人寿保险

1. 1决定你是否需要人寿保险。如果你有任何人在经济上依赖你，那么你应该购买一份人寿保险。你也许可以通过你的工作购买一份人寿保险。但保额可能不够高，而且很可能只在你受雇期间保持不变。根据你所需要的保险金额，你可能需要在工作之外购买一份额外的人寿保险。如果你是单身，没有受抚养人，你可能不需要人寿保险。同样，如果你最近结婚，除非你拥有任何财产，否则你可能不需要人寿保险。然而，在这种情况下，有些人购买了一份小型保单。这将使亲人能够支付他们的最后费用，如埋葬和葬礼费用。

2. 2估计你家庭的生活费用。如果你负责提供部分或全部的家庭生活费用，你将希望购买保险来支付这一数额，以便你的家人在你去世后能够安全地生活。把你一年的实得收入加起来，然后把这个数字乘以若干年，以确定购买的保险金额。这个时间段不是一成不变的，将取决于你想购买多少保险，以及多少保险能让你觉得你的家人在你去世后能安全生活。另一个考虑因素是儿童护理的费用。如果你去世，留在家里的配偶可能需要工作，这也需要他们为你的孩子支付托儿费用。在你的总金额中加入这笔费用。

3. 3 把你的债务余额加起来。确定需要多少钱才能保住你的房子，例如你还欠的抵押贷款金额。统计除抵押贷款之外的任何未偿债务。你的家人将负责你的汽车贷款、学生贷款和信用卡债务。加上你的最后开支。你的家人将不得不支付你的医疗账单和葬礼费用，他们可能需要支付遗产税。例如，假设你的抵押贷款欠了15万美元，你还有其他消费债务，加起来有2万美元。估计你的最后费用将花费5,000美元。这加起来就是175,000美元($150,000+$20,000+$5,000=$175,000){/displaystyle ($150,000+/$20,000+/$5,000=$175,000)}。

4. 4考虑你孩子的教育。你想给你的家庭留下足够的钱来支付未来的经济义务。例如，你的配偶可能想送你的孩子上大学。估计一下学费、书本费和食宿费需要多少钱。如果你去世了，没有你的收入，这可能是不可能的。寿险保单可以使之成为现实。例如，如果你希望你的孩子能够在州内的四年制公立学校上学，你将需要为每个孩子至少准备13万美元。如果你有三个孩子，你将需要39万美元。

5. 5 将目前的财务资源加起来。统计在你死后你的家庭仍可获得的任何财务资源。例如，你的配偶可能有收入。你可能有储蓄或退休账户。此外，你可能已经开始为大学储蓄。此外，你可能还有其他人寿保险单。把你所有账户的余额加起来。例如，假设你的退休账户有75,000美元，为大学储蓄了10,000美元。此外，你还有一份通过工作的人寿保险单，价值5万美元。这意味着你已经有135,000美元的财务资源（75,000美元+10,000美元+50,000美元=135,000美元）{displaystyle （75,000美元+10,000美元+50,000美元=135,000美元）}。

6. 6计算一下你需要多少人寿保险。把你想支付的所有费用加起来，包括付清你的房子，还清你的债务和送孩子上大学。把你所有的财务资源加起来，包括你的退休储蓄、大学储蓄和其他人寿保险单。用你想支付的总费用减去你的财务资源的价值。这告诉你需要多少人寿保险。在上面的例子中，你想支付17.5万美元的债务和39万美元的大学学费。你已经有135,000美元的其他财务资源。你需要购买430,000美元的人寿保险（565,000美元-135,000美元=430,000美元）{displaystyle（565,000美元-135,000美元=430,000美元）}。

7. 7使用在线人寿保险计算器。许多人寿保险公司有在线表格，可以帮助你计算出你需要多少人寿保险。你输入你有多少未偿债务以及你需要送多少孩子上大学。你还输入你的家庭需要的总年收入和你期望你的配偶在你死后获得的任何收入的信息。一旦你提交了这些信息，计算器就会分析你的情况并告诉你需要购买多少人寿保险。从那里，你会联系一个代理人，讨论他们有哪些人寿保险产品可以满足你的需求。

8. 8当你到达退休年龄时，重新评估你的保险需求。如果你已经购买了定期人寿保险，那么在你达到退休年龄时，它很可能已经过期。此时，由于你的年龄，购买新的人寿保险的费用会高得令人望而却步。然而，如果你已经为退休做了很好的计划，你应该不需要人寿保险单。你的退休账户应该能够在你死亡的情况下为你的亲人提供保障。同样，如果你有一份现金价值的保单，你也不应该再需要它。把保单兑现，把现金价值加入你的退休账户。

方法2 方法2之4：了解人寿保险产品

1. 1比较定期寿险和终身寿险。这是两种基本的保险类别。定期保险在一段特定的时间内有效，而终身保险在你支付保费的情况下对你的整个生命都有效。定期保险通常价格低廉，而终身保险则价格昂贵。这是因为定期保险是纯粹的死亡风险、管理费用和佣金，而终身保险是死亡风险、投资部分、管理和佣金。区别在于后者的投资部分。这意味着终身寿险保单将你每月支付的保费的一部分留作投资，使其价值增长。它在特定的时间内是好的。例如，你的定期人寿保险可能覆盖你10年、20年或30年。如果你在保险期限内死亡，你的受益人会得到你的死亡赔偿。如果你在保险期满后死亡，你的受益人将一无所获。终身寿险也被称为现金价值保险。它们在你停止支付保费之前都是有效的。它们在一定年限后不会过期。此外，它们还附有投资成分。这意味着部分保费是由保险公司投资并赚取利息。终身寿险的三种类型是终身寿险、万能寿险和可变寿险。寿险保单应该为你提供足够的资金，在你死亡时为你的家人提供经济支持。虽然拥有一个随时间增长的现金价值保单听起来很有吸引力，但这种选择可能很昂贵。如果你难以支付这样一份保单的保费，那么定期保险可能是你的最佳选择。然而，如果你能负担得起保费，而且你的税前退休账户的缴款已经达到上限，现金价值的人寿保险保单可能是你的一个好选择。由于现金价值的积累是免税的，它为你提供了另一个建立你的退休窝的机会。

2. 2评估两种类型的定期人寿保险。你可以选择两种不同类型的定期人寿保险。第一种是每年可更新的定期。对于这种类型，你可以一次购买一年的保险。你可以选择每年续保。另一种选择是平保费定期。这意味着你锁定了一个特定的多年期，如10年、20年或30年。对于每年可续保的定期保险，保费很可能每年都会增加。对于平价定期保险，你可以保证在整个期限内的保费不变。

3. 3.评估你可以购买的三种不同的永久人寿保险。它们是终身寿险、万能寿险和可变寿险。这些保单使用不同种类的投资工具来增长现金价值。增长现金价值的回报率取决于投资中涉及的风险。高风险投资的保单不保证你的保单现金价值的数额（尽管死亡赔付总是有保证的）。终身寿险在你死亡时向你的受益人支付有保证的数额。你的部分保费由保险公司投资，以增加你保险金的现金价值。该基金在你保留保单的每一年都会延税增长。万能寿险将寿险保单与货币市场投资相结合。这种类型的投资风险较大。因此，保单持有人可以期待一个更高的回报率。对于可变人寿保险，保险单与股票或债券共同基金投资挂钩。现金价值账户被投资于几个子账户。投资随着共同基金账户在市场上的表现而增长或缩减。受益人享有优惠的税收待遇。万能险和变额寿险可能提供比终身寿险更高的回报，但它们不提供终身寿险所带来的保证。存在着回报率没有预期高的风险。这些选择主要在其固定和可变的利率上有所不同，取决于所选择的投资工具。在每一种情况下，投保人支付的保费都超过了被保险人的实际死亡风险。

方法3 方法3的4：寻找最佳的人寿保险计划

1. 1评估保险供应商的信誉。保险供应商的财务实力和信誉是由少数几家评级公司评定的。这些评级公司是TheStreet.com, Standard & Poor's, Moody's, Fitch, and A.M Best Company。并非每家保险公司都会在所有机构中获得评级，但在向保险供应商购买之前，从每家机构获得评级是很重要的，尤其是在供应商不知名的情况下。确保也要研究每个评级公司的评级术语是什么意思。公司以不同的尺度分配评级，有些用 "A+"来表示他们的最高评级，有些用 "AAA"。

2. 2当你购买第一所房子时，在定期保险和抵押贷款保护保险之间做出选择。当你购买第一套房子时，可能是时候考虑购买定期人寿保险了。这可以让你抵押贷款的共同借款人获得死亡赔偿金，以支付任何生活费用并继续支付抵押贷款。如果由于某种原因你不能满足定期人寿保险的核保标准，可以购买抵押贷款保护保险。这将支付给受益人足够的钱，以便在你死亡的情况下偿还房屋的抵押贷款。

3. 3在你期待第一个孩子的时候为你的家庭提供保障。一旦你有了第一个孩子，你就需要一份人寿保险单，以便在你死亡时保护你的家人。你的受益人可以用死亡赔偿金为你的孩子维持同样的生活标准，而不必担心取代你的收入。选择一份有足够规模的保单，以支付至少18年的子女抚养和家庭开支。此外，你可以提供足够的资金来支付大学学费。

方法4方法4：比较人寿保险的报价

1. 1评估年度利益和保费。比较保费，看你是否被锁定在一个费率上若干年，还是每年都有变化。如果你有固定收入，固定的保费可能对你更好。同样地，比较死亡赔偿金。根据你所购买的保单类型，死亡赔偿金的数额可能没有保证。评估它每年可能波动的程度。例如，定期寿险保单比永久寿险保单要便宜。他们的保费是固定的，这意味着只要你拥有保单，你每个月都要支付相同的金额。此外，死亡赔偿金是一个有保障的数额。你的受益人保证得到你购买的保险金额。永久寿险保单更昂贵。另外，有些人将你的月保费的一部分用于投资，以增加保单的现金价值。这意味着你的月保费可能会有所不同。这也意味着你的保单的现金价值的数额是没有保证的（虽然你的死亡赔付是有保证的）。它可以增加或减少，取决于你的投资表现如何。

2. 2计算你可以积累的现金价值的数量。如果你购买的是现金价值保单，要确定现金价值能增长多少。终身寿险、万能寿险和可变寿险保单利用不同种类的投资工具。根据所涉及的风险，回报率也不同。现金价值对于你不死的时候很重要。与你的保险代理人讨论他们将使用哪种投资工具以及投资的风险有多大。风险最大的投资有可能获得高回报率。这意味着现金价值可以快速增长。但是，它们也可以很快崩溃，耗尽你的投资。这意味着支付给你的受益人的死亡赔付金额会减少。在确定一份保单之前，要决定你对不同的风险水平有多大的适应性。

3. 3.评估费用。有些保险商将费用纳入你的保费。在购买保单之前，请阅读细则以了解保单费用的情况。保单费用意味着你的部分保费被支付给保险公司，而不是进入你的死亡福利。这也意味着你的保费中被投资并使你的现金价值增长的部分较少。如果你用你的人寿保险单作为投资工具来建立你的退休养老金，保险公司收取的费用可能会超过你将钱投资在其他地方的费用。

4. 4询问你是否可以将定期保单转换为现金价值保单。有些保险商在定期保单中写入一个条款，允许你将其转换为终身寿险，而无需提供新的可保性证据。这意味着，无论你的健康状况如何，你都可以转换保单。你不必为了重新获得资格而接受身体检查。如果这是你感兴趣的事情，请选择有此条款的保单。

5. 5了解你的保单的现金价值部分是否有分红。这意味着，如果你拥有一份永久性保单，你将分享公司的盈余。每年，一旦公司支付了索赔、费用和其他债务，并为未来的福利提供了资金储备，它就会以红利的形式将多余的部分支付给保户。你可以将红利再投资于你的保单，也可以将其兑现。这只适用于互助公司，而不是股票公司，因为股票公司有股东而不是保单持有人。