你可能不是在一個好日子和你的保險公司談。然而，如果你必須修理你的房子或汽車，你可以讓他們支付你自己修理（或選擇自己的商店）。

首先是一個小小的免責宣告：每個保險公司（甚至每個保單）都是不同的。雖然你經常有選擇你的保險索賠，你應該總是檢查你的理算師，並提出問題，只要有可能。

充分利用你的汽車保險索賠

在處理汽車修理時，保險公司的職責是支付車輛修理費用。雖然這通常涉及直接向商店付款，但您有權選擇在何處以及如何進行維修（除非在某些情況下，我們會進行維修）。事實上，在很多地方，保險公司要求你在某個地方進行維修是違法的（儘管你想檢視當地的法律）。

汽車保險的目的是支付所有的工作，需要做你的車，包括修理關鍵部件，影響車輛的駕駛能力，以及任何身體損傷。雖然保險公司希望將他們的損失降到最低，但有些事情是不允許他們認為你可以做的，比如自己修理，使用不如你以前好的零件（他們可以購買二手零件，但通常情況下它們的狀況必須至少和事故發生前一樣好），或者就是不修。

不過，在這種情況下有幾個註意事項：

• 如果銀行擁有你的車，他們可以決定修理它。當你有一個汽車貸款，你沒有嚴格意義上擁有汽車，直到它付清。銀行可能（而且幾乎總是會）希望將汽車修複到以前的狀態，因為損壞的汽車作為抵押物的價值較低。如果你沒有還清，你必須向保險公司和銀行報告車輛的損壞情況。
• 如果這輛車是全損，你就得買回自己修理。如果你的車被保險公司認定為全損，你必須把車交給保險公司，以便得到保險公司的支票。然而，在有些情況下，汽車被視為完全損失，因為化妝品損壞，推動維修超過閾值的汽車價值。你可以選擇買回這輛車（這是你必須與保險公司協商的事情），並獲得剩餘部分的支票。不過，在大多數情況下，這可能並不值得。
• 你仍然需要支付你的免賠額，並記錄在案。如果你的免賠額是500美元，而修理費估計是550美元，你從保險公司那裡得不到多少錢，這意味著即使你能把實際修理費降下來，也不值得。此外，雖然一次事故能提高你的賠付率並不完全正確，但每次索賠都會被記錄在案。在你繼續之前，你需要權衡一下保險支票的價值和提出保險索賠的費用。
• 如果你以後發現更多的傷害，你可能就走運了。通常，如果你去一家保險公司建議的商店，該商店將能夠通知你的供應商他們發現的任**的損害，公司將承擔費用。如果你同意一個估計並接受檢查，然後發現一些隱藏的損害以後，成本更高，你可能有麻煩說服保險公司支付。這不是不可能的，但舉證責任將在你身上，證明這一損害與他們所支付的事故有關，而不是無關事故或非熟練技工造成的。

不過，假設星星排列得恰到好處，你就有可能看得很清楚。有很多方法可以為你的汽車維修節省大筆資金，特別是如果你可以自己動手或不介意化妝品損壞的話。在這個過程中，一定要和你的機修工談清楚多少錢是必要的，但是記住：你的保險公司應該為你造成的所有損失支付賠償金。不過，這筆錢怎麼花取決於你自己。

從你的家庭保險索賠中得到你所欠的錢

類似於汽車保險索賠，家庭保險的目的是讓你再次完整時，造成損害。不過，根據需要修理的工作型別和你的便利程度（或者如果你認識一個願意以比你估計的維修費用便宜的價格工作的承包商），你仍然可以充分利用你的索賠。與汽車保險一樣，需要註意以下幾點：

• 如果你沒有自己的房子，你的銀行可以決定修複它。同樣的規則也適用於房屋和汽車。如果你仍在支付你的房子（或已採取了第二按揭），你不是你的房子的完全業主。留置權持有人可能會想把你的房子修複到以前的狀態，因為它被用作抵押品，如果他們這樣選擇，他們可以選擇誰做的工作。
• 家庭維修更複雜，你可能低估了工作的價值。保險理算師的工作是將成本降到最低，如果你不知道需要做什麼，也不知道保險公司需要支付什麼，那麼你最終得到的支票可能比你需要或應得的要少得多。不管你是否讓保險公司協調修理，你都應該得到一個獨立的評估。
• 如果你不把它修好，你可能會搞砸未來的索賠。雖然你被允許以你認為合適的方式完成工作（如果你完全擁有自己的房子），但如果由於劣質工作造成更多損失，你的保險公司可能會拒絕未來的索賠。如果你的姐夫有一家屋頂公司或什麼的，你也許能省下一些錢，但是如果你計劃在沒有經驗的情況下修理破裂的水管，你只會讓事情變得更糟。

一般來說，房主將有一個更艱難的時間獲得直接付款，因為大多數抵押貸款將需要很長的時間來償還，只要你不是完全所有人，你將不得不與抵押貸款公司角力。

如果你想最大化你的支出，還有一件事要考慮：如果你家裡的任何保險財產受損，保險公司也必須為此支付。雖然你的物品可能並不總是在保險範圍內（瞭解哪種型別的保險會為你的物品提供保險是很有幫助的），如果是的話，你就應該得到一張支票來確認它們的價值，但如何花費就取決於你了。

最重要的是，記住，雖然你有很多選擇從保險公司獲得盡可能多的錢，但你永遠不應該轉向欺詐的領域。不要試圖欺騙你的理賠員，讓他為沒有被保險或沒有被事故/事件損壞的東西付款。你所欠的錢與你所需要的一樣多，使你完整，併在相同的條件下，作為之前的損害，但試圖擠出更多的是一個快速的方式得到調查，並有可能從你的保險完全放棄。

西蒙·布萊克利和埃裡克·阿布德哈登合影。