你可能不是在一个好日子和你的保险公司谈。然而，如果你必须修理你的房子或汽车，你可以让他们支付你自己修理（或选择自己的商店）。

首先是一个小小的免责声明：每个保险公司（甚至每个保单）都是不同的。虽然你经常有选择你的保险索赔，你应该总是检查你的理算师，并提出问题，只要有可能。

充分利用你的汽车保险索赔

在处理汽车修理时，保险公司的职责是支付车辆修理费用。虽然这通常涉及直接向商店付款，但您有权选择在何处以及如何进行维修（除非在某些情况下，我们会进行维修）。事实上，在很多地方，保险公司要求你在某个地方进行维修是违法的（尽管你想查看当地的法律）。

汽车保险的目的是支付所有的工作，需要做你的车，包括修理关键部件，影响车辆的驾驶能力，以及任何身体损伤。虽然保险公司希望将他们的损失降到最低，但有些事情是不允许他们认为你可以做的，比如自己修理，使用不如你以前好的零件（他们可以购买二手零件，但通常情况下它们的状况必须至少和事故发生前一样好），或者就是不修。

不过，在这种情况下有几个注意事项：

• 如果银行拥有你的车，他们可以决定修理它。当你有一个汽车贷款，你没有严格意义上拥有汽车，直到它付清。银行可能（而且几乎总是会）希望将汽车修复到以前的状态，因为损坏的汽车作为抵押物的价值较低。如果你没有还清，你必须向保险公司和银行报告车辆的损坏情况。
• 如果这辆车是全损，你就得买回自己修理。如果你的车被保险公司认定为全损，你必须把车交给保险公司，以便得到保险公司的支票。然而，在有些情况下，汽车被视为完全损失，因为化妆品损坏，推动维修超过阈值的汽车价值。你可以选择买回这辆车（这是你必须与保险公司协商的事情），并获得剩余部分的支票。不过，在大多数情况下，这可能并不值得。
• 你仍然需要支付你的免赔额，并记录在案。如果你的免赔额是500美元，而修理费估计是550美元，你从保险公司那里得不到多少钱，这意味着即使你能把实际修理费降下来，也不值得。此外，虽然一次事故能提高你的赔付率并不完全正确，但每次索赔都会被记录在案。在你继续之前，你需要权衡一下保险支票的价值和提出保险索赔的费用。
• 如果你以后发现更多的伤害，你可能就走运了。通常，如果你去一家保险公司建议的商店，该商店将能够通知你的供应商他们发现的任**的损害，公司将承担费用。如果你同意一个估计并接受检查，然后发现一些隐藏的损害以后，成本更高，你可能有麻烦说服保险公司支付。这不是不可能的，但举证责任将在你身上，证明这一损害与他们所支付的事故有关，而不是无关事故或非熟练技工造成的。

不过，假设星星排列得恰到好处，你就有可能看得很清楚。有很多方法可以为你的汽车维修节省大笔资金，特别是如果你可以自己动手或不介意化妆品损坏的话。在这个过程中，一定要和你的机修工谈清楚多少钱是必要的，但是记住：你的保险公司应该为你造成的所有损失支付赔偿金。不过，这笔钱怎么花取决于你自己。

从你的家庭保险索赔中得到你所欠的钱

类似于汽车保险索赔，家庭保险的目的是让你再次完整时，造成损害。不过，根据需要修理的工作类型和你的便利程度（或者如果你认识一个愿意以比你估计的维修费用便宜的价格工作的承包商），你仍然可以充分利用你的索赔。与汽车保险一样，需要注意以下几点：

• 如果你没有自己的房子，你的银行可以决定修复它。同样的规则也适用于房屋和汽车。如果你仍在支付你的房子（或已采取了第二按揭），你不是你的房子的完全业主。留置权持有人可能会想把你的房子修复到以前的状态，因为它被用作抵押品，如果他们这样选择，他们可以选择谁做的工作。
• 家庭维修更复杂，你可能低估了工作的价值。保险理算师的工作是将成本降到最低，如果你不知道需要做什么，也不知道保险公司需要支付什么，那么你最终得到的支票可能比你需要或应得的要少得多。不管你是否让保险公司协调修理，你都应该得到一个独立的评估。
• 如果你不把它修好，你可能会搞砸未来的索赔。虽然你被允许以你认为合适的方式完成工作（如果你完全拥有自己的房子），但如果由于劣质工作造成更多损失，你的保险公司可能会拒绝未来的索赔。如果你的姐夫有一家屋顶公司或什么的，你也许能省下一些钱，但是如果你计划在没有经验的情况下修理破裂的水管，你只会让事情变得更糟。

一般来说，房主将有一个更艰难的时间获得直接付款，因为大多数抵押贷款将需要很长的时间来偿还，只要你不是完全所有人，你将不得不与抵押贷款公司角力。

如果你想最大化你的支出，还有一件事要考虑：如果你家里的任何保险财产受损，保险公司也必须为此支付。虽然你的物品可能并不总是在保险范围内（了解哪种类型的保险会为你的物品提供保险是很有帮助的），如果是的话，你就应该得到一张支票来确认它们的价值，但如何花费就取决于你了。

最重要的是，记住，虽然你有很多选择从保险公司获得尽可能多的钱，但你永远不应该转向欺诈的领域。不要试图欺骗你的理赔员，让他为没有被保险或没有被事故/事件损坏的东西付款。你所欠的钱与你所需要的一样多，使你完整，并在相同的条件下，作为之前的损害，但试图挤出更多的是一个快速的方式得到调查，并有可能从你的保险完全放弃。

西蒙·布莱克利和埃里克·阿布德哈登合影。