你有401（k）計劃嗎？如果是這樣的話，那你就熟悉用稅前的錢為退休儲蓄的好處了。你可能也知道，在你的401（k）計劃中，你可以選擇投資。通常，您可以將資金投資於目標日期基金、被動管理的指數基金和主動管理的共同基金。有些計劃允許你購買年金，這是為退休提供資金的另一種選擇。

然而，許多計劃贊助者不願意在他們的401（k）計劃中提供年金，因此他們不是一個常見的選擇。 根據美國計劃發起人委員會的資料，只有不到10%的工作場所退休計劃提供終身收入解決方案。

儘管包括這一選項可能會提高工人的退休保障，但年金的發行比典型的基金髮行更為複雜。 根據年金的型別，費用可能會更高。保險供應商的選擇也會帶來風險（年金由保險公司**，一些保險公司的財務狀況比其他公司好）。簡言之，計劃發起人在提供年金時增加了被起訴的機會。

2019年12月透過的《建立每個社群促進退休（保障）法案》（Setting Every Community Up for Retirement Enhancement（SECURE）Act）為僱主在其工作場所贊助的退休計劃中納入年金提供了更大的迴旋餘地。這是因為，根據新的法律，如果他們選擇支付年金的保險公司破產，無法支付索賠，那麼被起訴的風險較小。

關鍵要點

• 那些對設計自己的退休收入策略感到不舒服的人可能會從使用401（k）計劃的一部分來購買年金中受益。
• 很少有401（k）計劃提供年金，也很少有員工購買。
• 僅僅因為你的401（k）計劃有選擇購買年金並不意味著年金是一個好的或適合你的情況。
• 即時或延期的固定年金可以提供終身穩定的收入。可選功能可以將本金和年金支付留給配偶或其他受益人。
• 《保障法案》透過後，更多的401（k）計劃可能會提供年金。

你為什麼想要401（k）養老金？

退休人員最擔心的問題之一就是錢花光了。 在Aegon 2018年的一項調查中，52%的受訪者表達了這種擔憂。年金是解決這個問題的一個很有吸引力的辦法，因為根據你購買的年金種類，年金可以提供終身的有保障的收入。在一個固定收益養老金基本上被固定繳款計劃（如401（k）s）所取代的時代，創造一種帶有年金的“自籌養老金”的機會可能會讓許多退休人員感到放心。

雖然401（k）計劃提供者已經找到了一些方法，透過自動計劃登記、匹配供款和預設投資，使工人能夠輕鬆地為退休儲蓄，但他們並沒有使工人能夠輕鬆地將儲蓄轉化為穩定、持久的退休收入流。 退休人員有權決定如何提取資產以及如何在退休期間改變資產配置（儘管許多計劃提供的目標日期基金可以簡化後者）。

波士頓大學退休研究中心（Boston College Center for Retirement Research）2019年10月發表的一篇論文稱，購買即時終身年金將使65歲的**獲得可用選擇中收入最多的一項。 作者為傳統年金做了一個案例，展示了一個案例，在這個案例中，年金優於投資，回報率為3%，根據剩餘預期壽命進行年度提取，並採用要求的最小分配（RMDs）。這也可以防止退休人員的錢花光。

年金每月能給你多少收入？

讓我們弄清楚，錢不花光到底是什麼樣子。根據ImmediateAnnuities.com的估計，如果這個人購買了10萬美元的純生命年金，他的終身月收入只有525美元。這筆錢永遠不會因通貨膨脹而調整，而“純生命”部分意味著他的繼承人在他死後不會得到任何東西，即使他在收支平衡之前很久就死了。

他可以確保他的年金支付至少10年，即使他在這期間去世，透過減少他的每月支付512美元。這10年被稱為“確定期”。這樣，他的繼承人得到一些東西，如果他過早死亡。另一個選擇是確保他的繼承人收到退還他未使用的保費，減少他每月支付478美元。

許多退休人員都有配偶要考慮。這名男子還可以用10萬美元購買一份100%到倖存者的聯合年金，只要他或他的妻子（也就是65歲）還活著，就可以每月支付442美元的終身年金，而且還有10年的特定保證期。