你有401（k）计划吗？如果是这样的话，那你就熟悉用税前的钱为退休储蓄的好处了。你可能也知道，在你的401（k）计划中，你可以选择投资。通常，您可以将资金投资于目标日期基金、被动管理的指数基金和主动管理的共同基金。有些计划允许你购买年金，这是为退休提供资金的另一种选择。

然而，许多计划赞助者不愿意在他们的401（k）计划中提供年金，因此他们不是一个常见的选择。 根据美国计划发起人委员会的数据，只有不到10%的工作场所退休计划提供终身收入解决方案。

尽管包括这一选项可能会提高工人的退休保障，但年金的发行比典型的基金发行更为复杂。 根据年金的类型，费用可能会更高。保险供应商的选择也会带来风险（年金由保险公司**，一些保险公司的财务状况比其他公司好）。简言之，计划发起人在提供年金时增加了被起诉的机会。

2019年12月通过的《建立每个社区促进退休（保障）法案》（Setting Every Community Up for Retirement Enhancement（SECURE）Act）为雇主在其工作场所赞助的退休计划中纳入年金提供了更大的回旋余地。这是因为，根据新的法律，如果他们选择支付年金的保险公司破产，无法支付索赔，那么被起诉的风险较小。

关键要点

• 那些对设计自己的退休收入策略感到不舒服的人可能会从使用401（k）计划的一部分来购买年金中受益。
• 很少有401（k）计划提供年金，也很少有员工购买。
• 仅仅因为你的401（k）计划有选择购买年金并不意味着年金是一个好的或适合你的情况。
• 即时或延期的固定年金可以提供终身稳定的收入。可选功能可以将本金和年金支付留给配偶或其他受益人。
• 《保障法案》通过后，更多的401（k）计划可能会提供年金。

你为什么想要401（k）养老金？

退休人员最担心的问题之一就是钱花光了。 在Aegon 2018年的一项调查中，52%的受访者表达了这种担忧。年金是解决这个问题的一个很有吸引力的办法，因为根据你购买的年金种类，年金可以提供终身的有保障的收入。在一个固定收益养老金基本上被固定缴款计划（如401（k）s）所取代的时代，创造一种带有年金的“自筹养老金”的机会可能会让许多退休人员感到放心。

虽然401（k）计划提供者已经找到了一些方法，通过自动计划登记、匹配供款和默认投资，使工人能够轻松地为退休储蓄，但他们并没有使工人能够轻松地将储蓄转化为稳定、持久的退休收入流。 退休人员有权决定如何提取资产以及如何在退休期间改变资产配置（尽管许多计划提供的目标日期基金可以简化后者）。

波士顿大学退休研究中心（Boston College Center for Retirement Research）2019年10月发表的一篇论文称，购买即时终身年金将使65岁的**获得可用选择中收入最多的一项。 作者为传统年金做了一个案例，展示了一个案例，在这个案例中，年金优于投资，回报率为3%，根据剩余预期寿命进行年度提取，并采用要求的最小分配（RMDs）。这也可以防止退休人员的钱花光。

年金每月能给你多少收入？

让我们弄清楚，钱不花光到底是什么样子。根据ImmediateAnnuities.com的估计，如果这个人购买了10万美元的纯生命年金，他的终身月收入只有525美元。这笔钱永远不会因通货膨胀而调整，而“纯生命”部分意味着他的继承人在他死后不会得到任何东西，即使他在收支平衡之前很久就死了。

他可以确保他的年金支付至少10年，即使他在这期间去世，通过减少他的每月支付512美元。这10年被称为“确定期”。这样，他的继承人得到一些东西，如果他过早死亡。另一个选择是确保他的继承人收到退还他未使用的保费，减少他每月支付478美元。

许多退休人员都有配偶要考虑。这名男子还可以用10万美元购买一份100%到幸存者的联合年金，只要他或他的妻子（也就是65岁）还活着，就可以每月支付442美元的终身年金，而且还有10年的特定保证期。