作為《平價醫療法案》（ACA）的一部分，醫療保險市場（或“交易所”）於2015年11月1日再次開放，2016年醫療保險開始開放註冊。市場是一個線上，一站式的醫療保險購物體驗，旨在使個人和家庭更容易比較和購買保險。13個州有自己的市場；其餘的是與聯邦醫療保健交易所（federal HealthCare.gov exchange）合作或由其管理。

要快速訪問您所在州的計劃，請單擊此處並輸入您所在州的名稱。這些市場中的每一個都提供了參與健康保險公司的各種計劃。

除了尋找醫療保險，你還可以利用市場來瞭解你是否有資格獲得省錢的聯邦補貼，包括降低成本分攤，這可以降低你的自付費用，以及降低你每月保費的高階保費稅收抵免。

這些補貼只有在市場上才有，而且在你可能負擔得起的保險種類上會有很大的不同。在2020年11月1日至12月15日的公開註冊期間，您可以在您所在州的市場上建立一個帳戶並填寫線上申請表，檢視您可獲得的醫療保險選項，並瞭解您是否有資格獲得補貼。

2021年1月28日，拜登總統簽署了一項行政命令（並於3月延期），實施一個特殊的註冊期，重新開放聯邦保險市場(

無論你住在哪裡，市場上的所有計劃都會根據你和計劃如何分擔你的醫療費用，分為四個“金屬”級別的青銅、銀、金和鉑。這裡，我們解釋了不同的保險級別，並定義了一些關鍵術語，以幫助您在青銅、白銀、黃金和白金健康保險計劃中作出決定。

瞭解自付成本

保險費

當你購買健康保險時，你每月支付的保險費稱為保險費。不管你是否去看醫生、去醫院或買處方藥，你都要付這筆錢。如果您確實獲得了醫療保健，您高於或超過保險費的費用將基於您的計劃的免賠額、共同支付、共同保險和自付最高限額。為了在比較和購買健康計劃時做出明智的選擇，理解這些術語的含義是很重要的。

免賠額

免賠額是指在你的保險開始支付之前，你必須為承保服務支付的金額。例如，如果您有2000美元的免賠額，您將支付100%的醫療費用，直到您已支付的金額達到2000美元。在您滿足免賠額後，某些服務可能以100%投保，而其他服務則要求您支付共同保險（更多資訊見下文）。

共付

共同支付（有時稱為“共同支付”）是您為某些醫療保健服務支付的固定金額。通常情況下，不同型別的服務會有不同的共同支付金額，例如醫生辦公室就診的共同支付金額為25美元，急診室就診的共同支付金額為250美元。在大多數情況下，任何共同支付你不計入你的免賠額。

共同保險

你分擔的醫療服務費用稱為共同保險。通常，這是按服務總費用的固定百分比計算的，例如15%或30%。共保在你達到免賠額後生效。例如，假設你已經達到了2000美元的免賠額，你的計劃的共同保險是15%。如果你有1000美元的住院費，你的費用將是150美元（1000美元的15%）。如果你的共同保險是30%，你的份額是300美元。

自付最大值

計劃的自付最高限額（或自付限額）是指在您的計劃開始支付100%的允許金額之前，您在保單期間（通常是一年）支付的最高限額。你為保險費和醫療保健支付的錢，你的計劃不包括（如擇期手術）不計入你的自付最高限額。

根據您的計劃，您的免賠額、共同付款和/或共同保險可能適用於自付最高限額。不同的醫療保健計劃有不同的自付最高限額；然而，根據醫療改革，2020年的限額是個人8150美元，家庭16300美元。

2016年一項重要的新福利：即使家庭計劃限額更高，當任何家庭成員的醫療費用達到個人最高限額8150美元時，大量保險計劃必須開始支付。以前，他們可以拒絕支付，直到家庭的全部支出達到更高的家庭限額。

這項政策被稱為“嵌入式自付支出限額”。從2016年計劃開始，對於家庭計劃中自付限額高於個人限額（8150美元）的任何個人，非祖父母自籌和大型團體計劃必須遵循這項政策。人力資源管理協會提供了更詳細的解釋。

基本健康福利

保險公司要參與市場，必須至少提供銀金計劃。 無論您選擇哪種方案，您都會選擇青銅、銀、金或鉑，同樣的基本健康福利將包括：

• 成癮治療
• 門診病人服務
• 計劃生育和母乳喂養
• 新生兒和兒童護理
• 緊急服務
• 住院治療
• 實驗室服務
• 產婦護理
• 精神衛生服務
• 職業和物理治療
• 處方藥
• 預防和健康服務（如疫苗和癌症篩查）

保險福利是指您的保險人根據您的計劃支付的醫療保健服務。您可能仍然需要支付共付或共同保險，但您的計劃認可該服務。相比之下，如果一項服務不包括如擇期手術或脊椎按摩護理，你將負責100%的相關費用。

基本健康福利是市場上所有計劃的最低要求；某些計劃會提供額外的保險，但沒有一個計劃能提供更少的保險。

精算價值

青銅、銀、金和鉑金四個級別的健康計劃根據其精算價值進行區分：計劃將支付的醫療費用的平均百分比。精算值越高（即黃金和鉑金），計劃支付給您的賬單就越多，因此，您的自付費用（免賠額、共同支付和共同保險）就越低。

提供更多保險的計劃的缺點是你每個月都要支付更高的保險費。

平均來說，銅牌計劃將涵蓋60%的醫療費用，你的份額將是剩下的40%。每種計劃的精算價值如下所示：

一旦你達到了你的免賠額，你所分擔的費用可能會以大額免賠額和低共保額的形式出現。另一個計劃可能提供低免賠額和高共保。例如，Silver Plan A（通常支付你70%的醫療費用）提供高2000美元的免賠額和低15%的共同保險。銀計劃B，另一方面，有一個較低的250美元的免賠額，但較高的30%共同保險。

要多少錢？

對於任何計劃，您的月保費將基於以下幾個因素：

• 你的年齡
• 無論你是否吸煙（在某些州，如果你是吸煙者，你將支付“附加費”）
• 你住在哪裡
• 有多少人與您一起註冊（配偶和/或子女）
• 你的保險公司

由於你所在州的市場允許不同的私人保險公司提供保險計劃，一家公司的白銀保險計劃可能比另一家保險公司提供的相同保險計劃的成本高或低。然而，同一家公司提供的計劃，隨著精算價值和計劃支付金額的上升，價格也會隨之上漲。

如上所述，聯邦對個人年度自付費用（不包括每月保費）的限額為8150美元；家庭上限為16000美元。某些計劃的自付上限可能更低。

決定哪個計劃最適合你

比較計劃和選擇一個可能是一個挑戰。你必須考慮你的健康和經濟狀況。一般來說，如果你希望有許多醫療訪問或需要定期處方，你可能會更好地與黃金或白金計劃支付更高比例的費用。另一方面，如果你大體上是健康的，並且不希望有很多賬單，那麼你可以選擇一個銅牌或銀牌的計劃。

當然，即使是健康的人也可能會發生意外或生病，最終會有很多醫療費用，所以你也必須考慮到你的風險承受能力。檢查您選擇的計劃中包括哪些醫院和醫生也是有意義的。

如果您的收入在聯邦貧困線的100%到250%（截至2020年，個人收入為12760到31900美元）之間，您可能有資格獲得成本分攤減少補貼，這有助於降低您的免賠額、共同支付和共同保險。為了獲得成本分攤的減少，你必須在市場上購買白銀計劃。你仍然會有各種各樣的計劃可供選擇，但它必須是銀能夠利用成本分攤削減補貼。

許多人將有資格獲得高階保費稅收抵免，這是一種降低你每月保費的補貼。如果您的收入在聯邦貧困線的100%到400%（個人12760到51040美元）之間，您可能有資格獲得此補貼。

底線

在選擇一個計劃時，記住所有的計劃都涵蓋了相同的基本健康益處是很有幫助的。 如果你選擇更高階別的計劃，比如黃金或白金，你的每月健康保險費會更高。但每次你去看醫生或開處方時，你也會少付點錢。相反，如果您選擇銅牌或銀牌計劃，您的月保費將較低，但您將為每次就診、處方或醫療保健服務支付更多費用。

降低成本分攤和提前保費抵稅補貼不是自動的：你必須在健康保險市場上申請。

在保險範圍和成本之間找到一個平衡點是很有挑戰性的。從11月1日開始，您可以比較市場上的2021年計劃，以找到最適合您的財務狀況和醫療保健需求的保險範圍。您還可以申請聯邦補貼，以幫助您降低成本。