作为《平价医疗法案》（ACA）的一部分，医疗保险市场（或“交易所”）于2015年11月1日再次开放，2016年医疗保险开始开放注册。市场是一个在线，一站式的医疗保险购物体验，旨在使个人和家庭更容易比较和购买保险。13个州有自己的市场；其余的是与联邦医疗保健交易所（federal HealthCare.gov exchange）合作或由其管理。

要快速访问您所在州的计划，请单击此处并输入您所在州的名称。这些市场中的每一个都提供了参与健康保险公司的各种计划。

除了寻找医疗保险，你还可以利用市场来了解你是否有资格获得省钱的联邦补贴，包括降低成本分摊，这可以降低你的自付费用，以及降低你每月保费的高级保费税收抵免。

这些补贴只有在市场上才有，而且在你可能负担得起的保险种类上会有很大的不同。在2020年11月1日至12月15日的公开注册期间，您可以在您所在州的市场上建立一个帐户并填写在线申请表，查看您可获得的医疗保险选项，并了解您是否有资格获得补贴。

2021年1月28日，拜登总统签署了一项行政命令（并于3月延期），实施一个特殊的注册期，重新开放联邦保险市场(

无论你住在哪里，市场上的所有计划都会根据你和计划如何分担你的医疗费用，分为四个“金属”级别的青铜、银、金和铂。这里，我们解释了不同的保险级别，并定义了一些关键术语，以帮助您在青铜、白银、黄金和白金健康保险计划中作出决定。

了解自付成本

保险费

当你购买健康保险时，你每月支付的保险费称为保险费。不管你是否去看医生、去医院或买处方药，你都要付这笔钱。如果您确实获得了医疗保健，您高于或超过保险费的费用将基于您的计划的免赔额、共同支付、共同保险和自付最高限额。为了在比较和购买健康计划时做出明智的选择，理解这些术语的含义是很重要的。

免赔额

免赔额是指在你的保险开始支付之前，你必须为承保服务支付的金额。例如，如果您有2000美元的免赔额，您将支付100%的医疗费用，直到您已支付的金额达到2000美元。在您满足免赔额后，某些服务可能以100%投保，而其他服务则要求您支付共同保险（更多信息见下文）。

共付

共同支付（有时称为“共同支付”）是您为某些医疗保健服务支付的固定金额。通常情况下，不同类型的服务会有不同的共同支付金额，例如医生办公室就诊的共同支付金额为25美元，急诊室就诊的共同支付金额为250美元。在大多数情况下，任何共同支付你不计入你的免赔额。

共同保险

你分担的医疗服务费用称为共同保险。通常，这是按服务总费用的固定百分比计算的，例如15%或30%。共保在你达到免赔额后生效。例如，假设你已经达到了2000美元的免赔额，你的计划的共同保险是15%。如果你有1000美元的住院费，你的费用将是150美元（1000美元的15%）。如果你的共同保险是30%，你的份额是300美元。

自付最大值

计划的自付最高限额（或自付限额）是指在您的计划开始支付100%的允许金额之前，您在保单期间（通常是一年）支付的最高限额。你为保险费和医疗保健支付的钱，你的计划不包括（如择期手术）不计入你的自付最高限额。

根据您的计划，您的免赔额、共同付款和/或共同保险可能适用于自付最高限额。不同的医疗保健计划有不同的自付最高限额；然而，根据医疗改革，2020年的限额是个人8150美元，家庭16300美元。

2016年一项重要的新福利：即使家庭计划限额更高，当任何家庭成员的医疗费用达到个人最高限额8150美元时，大量保险计划必须开始支付。以前，他们可以拒绝支付，直到家庭的全部支出达到更高的家庭限额。

这项政策被称为“嵌入式自付支出限额”。从2016年计划开始，对于家庭计划中自付限额高于个人限额（8150美元）的任何个人，非祖父母自筹和大型团体计划必须遵循这项政策。人力资源管理协会提供了更详细的解释。

基本健康福利

保险公司要参与市场，必须至少提供银金计划。 无论您选择哪种方案，您都会选择青铜、银、金或铂，同样的基本健康福利将包括：

• 成瘾治疗
• 门诊病人服务
• 计划生育和母乳喂养
• 新生儿和儿童护理
• 紧急服务
• 住院治疗
• 实验室服务
• 产妇护理
• 精神卫生服务
• 职业和物理治疗
• 处方药
• 预防和健康服务（如疫苗和癌症筛查）

保险福利是指您的保险人根据您的计划支付的医疗保健服务。您可能仍然需要支付共付或共同保险，但您的计划认可该服务。相比之下，如果一项服务不包括如择期手术或脊椎按摩护理，你将负责100%的相关费用。

基本健康福利是市场上所有计划的最低要求；某些计划会提供额外的保险，但没有一个计划能提供更少的保险。

精算价值

青铜、银、金和铂金四个级别的健康计划根据其精算价值进行区分：计划将支付的医疗费用的平均百分比。精算值越高（即黄金和铂金），计划支付给您的账单就越多，因此，您的自付费用（免赔额、共同支付和共同保险）就越低。

提供更多保险的计划的缺点是你每个月都要支付更高的保险费。

平均来说，铜牌计划将涵盖60%的医疗费用，你的份额将是剩下的40%。每种计划的精算价值如下所示：

一旦你达到了你的免赔额，你所分担的费用可能会以大额免赔额和低共保额的形式出现。另一个计划可能提供低免赔额和高共保。例如，Silver Plan A（通常支付你70%的医疗费用）提供高2000美元的免赔额和低15%的共同保险。银计划B，另一方面，有一个较低的250美元的免赔额，但较高的30%共同保险。

要多少钱？

对于任何计划，您的月保费将基于以下几个因素：

• 你的年龄
• 无论你是否吸烟（在某些州，如果你是吸烟者，你将支付“附加费”）
• 你住在哪里
• 有多少人与您一起注册（配偶和/或子女）
• 你的保险公司

由于你所在州的市场允许不同的私人保险公司提供保险计划，一家公司的白银保险计划可能比另一家保险公司提供的相同保险计划的成本高或低。然而，同一家公司提供的计划，随着精算价值和计划支付金额的上升，价格也会随之上涨。

如上所述，联邦对个人年度自付费用（不包括每月保费）的限额为8150美元；家庭上限为16000美元。某些计划的自付上限可能更低。

决定哪个计划最适合你

比较计划和选择一个可能是一个挑战。你必须考虑你的健康和经济状况。一般来说，如果你希望有许多医疗访问或需要定期处方，你可能会更好地与黄金或白金计划支付更高比例的费用。另一方面，如果你大体上是健康的，并且不希望有很多账单，那么你可以选择一个铜牌或银牌的计划。

当然，即使是健康的人也可能会发生意外或生病，最终会有很多医疗费用，所以你也必须考虑到你的风险承受能力。检查您选择的计划中包括哪些医院和医生也是有意义的。

如果您的收入在联邦贫困线的100%到250%（截至2020年，个人收入为12760到31900美元）之间，您可能有资格获得成本分摊减少补贴，这有助于降低您的免赔额、共同支付和共同保险。为了获得成本分摊的减少，你必须在市场上购买白银计划。你仍然会有各种各样的计划可供选择，但它必须是银能够利用成本分摊削减补贴。

许多人将有资格获得高级保费税收抵免，这是一种降低你每月保费的补贴。如果您的收入在联邦贫困线的100%到400%（个人12760到51040美元）之间，您可能有资格获得此补贴。

底线

在选择一个计划时，记住所有的计划都涵盖了相同的基本健康益处是很有帮助的。 如果你选择更高级别的计划，比如黄金或白金，你的每月健康保险费会更高。但每次你去看医生或开处方时，你也会少付点钱。相反，如果您选择铜牌或银牌计划，您的月保费将较低，但您将为每次就诊、处方或医疗保健服务支付更多费用。

降低成本分摊和提前保费抵税补贴不是自动的：你必须在健康保险市场上申请。

在保险范围和成本之间找到一个平衡点是很有挑战性的。从11月1日开始，您可以比较市场上的2021年计划，以找到最适合您的财务状况和医疗保健需求的保险范围。您还可以申请联邦补贴，以帮助您降低成本。