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說到退休，有很多術語需要知道。但一個你可能不熟悉的術語是安全退出率（SWR）。
你經常會在財務獨立/提前退休（FIRE）論壇上看到它的討論，但它適用於任何想退休的人。如果你想早點退休，那就更重要了。讓我們看看它是什麼，如何計算，以及它如何幫助你退休。
什麼是安全提款率(the safe withdrawal rate)？
博格海德斯.org將主權財富率定義為“以初始投資百分比表示的貨幣數量，在給定時間內每年可提取，包括通貨膨脹調整，且不會導致投資組合失敗；失效被定義為在規定期限內的任何時間消耗到零的95%概率。”
用外行的話說，就是你每年能從退休賬戶中拿出多少錢而不至於破產。對於退休人員來說，這是一個非常重要的數字。基本上，只要你呆在水下，你就會有足夠的錢。如果你開始撤資太多，你會有麻煩的。
雖然許多金融專家給出了4%的安全取款率，但這只是一個概括。主權財富在很大程度上取決於你的具體情況，以及經濟的行動。一般來說，使用4%的數字是非常安全的。讓我們看看那會是什麼樣子。
假設你的賬戶裡有80萬美元，你想每年花5.2萬美元。我們將使用2%的通貨膨脹率。表格的第一行很容易計算：你從你的賬戶中取出了52000美元，相當於6.5%。這樣你的賬戶就剩下74.8萬美元了，根據市場情況，這些錢會增值。對市場價值的大多數估計使用的是7%的年增長率。所以，在第二年，你將得到$748000 x 1.07=$800360。
由於通貨膨脹，第二年你將拿出5.2萬多美元。通貨膨脹率為2%，你需要拿出53040美元。到第二年年底，你將有747320美元。在第三年年初，你將從799632美元開始。繼續這樣下去，你會發現你的帳戶將在27年內耗盡。所以，退休前多存點錢或者每年少花點錢對你來說可能是個好主意。
事情變得更復雜了
這種計算SWR的方法非常簡單。但這並不能解釋很多事情。
例如，醫療費用可能會在你以後的生活中開始增加，這會給你的退休賬戶帶來很大的損失。通貨膨脹可能會持續幾年。你的投資可能得不到預期的回報。這些變量會使基本的SWR計算不準確。
其他一些更復雜的系統也被推薦。其中最流行的（至少在撰寫本文時）是席勒週期調整的市盈率（CAPE）。
這個數字的倒數，稱為CAEP，通常與安全戒斷率相關。在撰寫本文時，根據Multpl.com公司，為29.25。反之為3.4%。這是現在估計的安全提款率。
一些在線計算器在報告你的SWR時會考慮這個數字。舉個例子，在FI實驗室裡有一個指示器，顯示當前的SWR是基於CAEP的。羅伯特希勒自己幫助設計了一個計算器在**儲蓄，它給你成功的可能性，根據各種輸入和目標。
安全取款率怎麼辦
一旦你確定了你的SWR，你會怎麼處理它？
你用它來確保你能靠你的退休賬戶生活。用不同的數字來做實驗。從一個你認為在退休前可以合理節省的數字開始，以及標準的4%、7%和2%的數字。看看你一年能掙多少錢。然後看看你的賬戶能否幫你度過市場低迷期。或是高通脹時期。或者大量的醫療費用。
我已經包括了一個可下載的電子表格模板玩你的提款率。只要改變儲蓄額、提取率、市場回報率和通貨膨脹率，你就會看到你的退休賬戶會受到怎樣的影響。點擊上面的鏈接下載電子表格。
您還可以檢查當前的Shiller CAEP，以確定要放入計算器的合理提款率。如果你想使用功能更全面的退休計算器，有很多可用的。
記住，當你使用這些工具時，你可能有其他的收入來源。退休人員通常領取社會保障金或養老金，其中很大一部分人從事小工作，從中賺取額外收入。
還要記住，你每年需要提取的金額很大程度上取決於你住在哪裡。在威斯康星州退休要比在加利福尼亞退休便宜。另一個國家可能更便宜或更貴。
你知道的越多
與其他儲蓄或退休指標一樣，SWR在規劃你的財務未來時也很有用。但應該採取一粒鹽。每個人的經濟狀況都不一樣，很多人對退休的期望也大相徑庭。然而，更好地瞭解自己有多少錢總是有益的。
你用什麼方法計算你的退休儲蓄？你如何計算你自己的SWR？在下面的評論中分享你的建議！
- 發表於 2021-03-15 03:09
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- 分類：通用
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