这些年来，我在写个人理财、绘制自己的理财进度和变化图、与无数读者交谈中，发现了一件最有趣的事情，那就是个人理财很像洋葱。洋葱？是的，都是关于层次的。

这篇文章最初出现在《简单美元》杂志上。

它就像一个洋葱，因为它是由一堆层组成的，不是很透明。在某种程度上，你知道它们下面是什么，但真正理解每一个层次并将其融入你的生活需要时间。

在这里，我将总结洋葱的一些层次，这样你就可以很好地理解我所说的。

第一层：债务是坏的，储蓄是好的

这是许多真正为钱而挣扎的人看到自己财务状况的水平。他们明白负债是坏事，存钱是好事，但当涉及到他们生活中想要的东西时，这似乎是次要的。把钱花在你想要的东西上不是更好吗？大房子？有很多东西要填吗？车道上一辆闪亮的汽车？

个人理财的基本理念是花钱比挣钱少，避免高利率的债务，尽量节省一些你赚的钱，这其实是很明显的。每个人都在某种程度上理解这些想法，但他们没有付诸实践。

为什么？他们真的看不到自己的日常行为与堆积如山的债务和缺乏储蓄之间的联系。

当然，他们理解这个想法，但它并没有以任何方式融入他们的生活。就像他们知道的一个事实，当涉及到他们的行为时，并不是一个真正重要的事实。

让我们再往后退一点。

第二层：你的选择创造了债务和储蓄

当人们开始意识到他们花钱买的东西会产生债务和储蓄时，他们就会意识到这一点。你花在东西上的钱越多，你的储蓄就越少，如果你花得太多，你的债务就越多。你花在东西上的钱越少，你的储蓄就越多，你的债务也就越少。

换言之，你每天所做的小小的选择是决定你是否有债务或储蓄的决定性因素，以及你每个人有多少债务或储蓄。

无论你什么时候买东西，你都会减少潜在的储蓄。如果你负债累累，你实际上也会增加你的债务，因为这些钱不会用于储蓄或偿还债务。

从大采购，如汽车等，到小采购，如加油站的一瓶苏打水。每一次购买，每一次选择都会产生影响。无论何时你选择花钱，无论何时你选择少花钱或不花钱，你都会决定你是否有债务，是否有储蓄。

让我们再往后退一点。

第三层：你买的很多东西并不能带来持久的快乐

反对减少非必需品购买的反驳是这样做会让生活失去乐趣。我坚决反对那样做。如果购买能给你的生活带来真正的、持久的快乐，你不应该放弃它。

问题是，人们所做的绝大多数购买并不能带来持久的快乐。他们带来了短暂的快乐，但持久的快乐？这实际上是相当罕见的，这是你花钱的结果。

我昨晚出去吃饭了。这顿饭很好，令人愉快，但它的乐趣已经消失了。这是昂贵的，它没有创造持久的喜悦，它不会很久之前，我会忘记它完全或后悔的费用。另一方面，我去年最难忘的一顿饭是和一位老朋友一起吃的。它确实带来了持久的快乐——一顿我们仍在谈论的饭让我和一位老朋友重新建立了联系。

如果你打算把钱花在一些不重要的事情上，为什么不把钱花在那些有很高机会给你的生活带来持久快乐的事情上呢？

对我来说，一个有效的方法就是消除我的债务，在银行里存一些钱，因为它消除的压力和它产生的小小的安全感实际上给我带来了持久的快乐，这种快乐一直持续到今天。

除此之外，我在家里买的一些东西给我带来了持久的快乐。他们中的大多数？也许我以为他们会，但他们没有，但事实上，他们中的大多数购买甚至没有考虑这个问题，现在我后悔了。这些钱从能给我带来持久快乐（经济独立）的东西变成了不快乐的东西（我家里的很多东西）。

让我们再往后退一点。

第四层：金钱可以买到时间

在我的生活中，大多数能带来持久快乐的事情都需要时间的贡献才能带来快乐。我和我妻子的关系很愉快，因为我在这段关系中投入了时间。我和孩子们的关系是愉快的，因为我在这些关系上投入了时间。我的一些主要爱好给我带来了持久的快乐，因为我把时间花在了这个爱好上。

在餐馆随便吃一顿饭很少能带来持久的快乐，因为你没有投入任何时间。另一方面，和朋友一起吃饭，无论在哪里，都能带来持久的快乐，因为你已经建立了这种关系。你在哪里吃并不重要，因为价值来自你在友谊中投入的时间。

很多人觉得时间很匮乏，他们经常用自己的钱来换取时间，但问题是他们如何利用自己节省下来的时间。一个人可能会买一些方便食品来节省做饭的时间，但是他们怎么利用这些时间呢？

有一些事情，你可以随时用额外的时间来提供持久的价值。你可以休息。你可以和某人建立持久的关系。你可以学习一项新技能或一些关键知识。

问题是，金钱当然可以买到时间，但如果你不利用时间做任何有价值的事情，金钱同样会成为一种浪费。

让我们再往后退一点。

第五层：金钱可以买到自由

花钱以方便食品和省时服务等节省时间的方式来购买时间是在短期内获得一些业余时间的一个很好的方式，但这无助于解决长期问题，除非你完美地利用这些额外的时间，并将其打造成持久的东西。

长期的解决办法是，与其用你多余的钱来换取时间，不如用它来换取自由。

假设你当时的情况是，你有足够的钱储蓄和投资，因此这些投资的收入可以代替你的工资。在那种情况下你会怎么打发时间？

这不是“省时”，这是自由，钱可以买到。

我们因为挣钱的需要而远离这种自由，每当我们用金钱的方式既不能创造持久的快乐，也不能为这种自由铺平道路时，这可能不是对金钱的最佳利用。

在那一点上，你有尽可能多的自由选择如何使用你的时间和精力。你选择把时间和精力投入到什么事情上，如果你选择把时间和精力投入到提供持久的个人快乐的事情上，你将建立一个快乐和个人回报的生活。

有核心吗？

一旦你超越了这一层，你就开始迅速进入涉及你个人价值的问题。也许你重视你的孩子。也许你看重一个特定的爱好，或者你真的关心一个特定的社会事业。

在那一点上，你开始把你的财务选择与你最关心的事情直接联系起来，你开始看到你在每个领域的选择之间的联系。

渐渐地，这开始蔓延到你所有的行动。你只有那么多的时间和精力。你怎样才能最有效地利用它们，不仅让自己活下来，而且对你真正关心的事情产生影响？

在外层，金钱似乎是一切事物的中心，但过了一段时间，你就开始看清它的本来面目了。它是一种媒介——一种用我们的时间和精力来交换我们关心的事情的方式。几乎每一个我们遇到的个人财务问题都来自于糟糕的交易。

据我所知，个人理财的真正核心与金钱关系不大。把你的时间和精力花在你关心的事情上。有时候，这意味着积累资源，这样你就可以自己和你最爱的人吃穿住。有时候，这意味着要把你的时间和精力用在对你真正重要的事情上，不管它们是什么。

你能拥有的最好的生活就是把你的时间和精力花在让你的生活尽可能美好的事情上，无论是现在还是将来。据我所知，如果有一个核心的话，那就是，要达到这个目标，就要想办法让你的时间和精力的交易尽可能的高效和聪明。

祝你去中心的旅途好运。

金钱洋葱：剥去个人理财成功的层层外衣|简单的美元

特伦特•哈姆是TheSimpleDollar.com的个人理财作家。在摆脱了自己的财务危机后，他于2006年底创建了这个网站，帮助他人度过财务困境；如今，该网站已成为金融、保险和退休资源。联系特伦特在特伦特在简单美元网站；请发送网站查询到简单的美元网站查询。图片由Nattanitphoto（Shutterstock）提供。