任何人在财务方面都可能搞得一团糟，不管是负债太多，像存钱罐一样动用你的401（k），还是买了一套你买不起的房子。但你仍有机会进行金融改革。还有第二次机会。

这篇文章最初出现在LearnVest上。

不管你是三十多岁、四十多岁还是五十多岁，只要按下重置键，一切都不会太晚。因此，为了在春天的第一天庆祝重生的精神，我们联系了那些有经验的注册理财师™—向我们展示每十年人们如何努力从一个巨大的金钱错误中恢复过来，重新开始一个干净的财务状况。

在你三十多岁的时候按下财务重置按钮

三十岁似乎是警醒的年龄。许多人在20多岁的时候就飘忽不定，专注于事业、约会、旅游，一般来说，生活和消费就像没有明天一样。

最终结果如何？

注册理财规划师梅琳达•基布勒（melindakibler）表示：“他们已经积累了大量的信用卡债务，预算和储蓄的想法根本不存在，更不用说偿还学生贷款债务的问题仍然迫在眉睫。”™ 帕利塞德斯哈德逊金融集团。

通常情况下，30岁左右的人会突然醒悟过来，当时的财务里程碑说，买了第一套房子，生了第一个孩子，突然间把财务状况推到了风口浪尖。

那你怎么才能回到正轨呢？

“在你二十几岁的时候摆脱债务和糟糕的消费，最好的办法就是制定一个计划并坚持下去，”Kibler说。

第一步：评估你的财务状况

回顾一下你的消费习惯，把你的必需品和奢侈品分开。如果你习惯性地发现你每个月底都有几天的时间，并且没有足够的资金来为他们做适当的预算，那么就开始减少你的可自由支配开支，同时也要想办法减少你生活必需品清单上的开支。

这可以简单到做一些小动作，比如除了大的有线电视外，还可以换成更便宜的有线电视套餐，比如租一套更便宜的公寓。最终，无论是大的还是小的改变都能让你制定出一个可行的预算，目标是让你的支出长期保持在有限的范围内。

第二步：处理你的债务

你应该尽快还清信用卡债务，从利率最高的信用卡开始。你越快还清债务，你就越快开始提高你的信用评分，当你申请抵押贷款或其他贷款的时候，你就会过得更好。

同样，现在也是关注学生贷款债务的时候了。尽管学生贷款通常利率很低，但解决这些问题也应该是你控制债务的总体计划的一部分。

如果你还没有利用贷款整合的优势，研究利弊，并研究各种联邦学生贷款偿还计划，可供借款人使用。虽然大多数人选择按标准偿还贷款，但10年计划等其他选择，比如基于收入的方案，可以让钱包上偿还学生贷款更容易，降低违约风险。

至于信用卡债务，打破你对塑料的依赖最好的方法是建立一个应急基金，这样你就不需要依靠信用卡来支付你没有预算的开支。紧急储备至少六个月的生活费可以帮助解决“再抢卡”的问题。你可以使用你的退税或任何奖金，你收到启动基金，然后承诺自动存入一定数额的钱从每个工资到你的应急基金。即使是一个小数目，它的积累速度也会比你想象的要快！

在你四十多岁的时候点击财务重置按钮

时钟在滴答作响。你眨眼，你已经40岁了，也许至少在你的财务方面也不那么精彩。

也许你已经把所有的努力都用在偿还债务上了，或者你已经超出了家庭的承受能力。不管是什么导致了你不稳定的财务状况，事实是你可能还没来得及为你的未来存下很多现金。一句话：现在是时候改变方向了，把存钱放在第一位。

第一步：真正了解退休生活

“退休比你想象的要近，”注册理财规划师迈克尔克雷什（michaelkresh）表示™ 与Creative Wealth Management，LLC.合作。如果工作中有401（k）或其他退休计划，而你没有参与，尤其是如果你的公司提供了匹配的方案-今天就报名吧。即使到了40多岁，你还有20多年的工作时间来赚钱。

如果工作中没有退休计划，克雷什建议，如果你符合条件，就把你能投入的最多投入罗斯个人退休账户，如果你的收入达到六位数，就投入传统的个人退休账户。”你不会得到减税，但当你能在退休时免税取出这笔钱时，你会感谢你的幸运星。”另一个好的举措是：与财务顾问谈谈如何最好地为退休储蓄。

第二步：重新思考你的生活方式

如果你倾向于把成功等同于你所积累的所有东西，那么是时候重新调整你的思维了。”克雷什说：“如果你有很多‘东西’，而没有很多投资，你就会陷入财务困境。”东西要花钱，但不能转化成未来的收入。你不能因为你的披头士收藏而退休。”

40多岁的时候，你可能会觉得自己配得上一辆豪华车，但如果买不起，那就现实点。”“感觉不太好，因为你刚买了一辆新车，”克雷什说感觉很好，因为你的投资刚刚达到一个新的高点。”

在二十几岁的时候为今天而活是一回事，“但是在你40或50岁的时候这样做是自找麻烦，”他说。

第三步：专注于储蓄

注册理财规划师特拉维斯•弗里曼（travisfreeman）表示：“40岁的人往往试图用太少的钱完成太多的事情。”™ 四季财富管理。”许多家庭认为他们可以为多个孩子支付大学学费，为他们的退休储蓄，购买足够的保险，开好车，同时还可以为湖边的房子存钱。一般来说，这是不可能的。你必须优先考虑你的目标，否则就有可能错过所有目标。”

如果你40多岁了，生活在上述情景的某个版本，那么现在是考虑找一位财务规划师的好时机，他可以帮助你理直气壮，给你一个可以承受的预算，制定一个偿还债务的策略，并创造一条通向理想退休生活的道路。

在你五十多岁的时候按下财务重置按钮

与其按重置按钮，不如按紧急按钮。不知何故，你已经走了这么远，但你仍然像新生儿一样吮吸着信用卡的瓶子，你为紧急情况和退休储蓄太少了。

Kibler说：“随着退休年龄越来越近，现在比40多岁的人面临更大的压力，他们要求你弥补那些没有为退休而存钱的岁月。”。

第一步：弥补节省时间的损失

总而言之，现在是采取严厉措施纠正错误的时候了。

弗里曼说：“在50多岁的时候，对你的消费做出重大改变是很困难的，但并不像75岁时没有一个储蓄金的生活那么困难。”。

为了得到你需要去的地方，你可能需要考虑更重要的变化，比如缩小你的家，每个月存额外的现金。弗里曼说：“如果你不能在工作中讨论加薪的问题，那就考虑做一份愉快的**吧。”然后把多余的钱都省下来。”

这里的底线不仅是节约，而且是节约更多。”最大限度地提高你的退休账户供款，”Kibler说，并补充说，在50岁，你可以利用补缴。对于401（k）计划和利润分享计划，除了50岁以下时允许的17500美元外，你每年还可以额外贡献5500美元。同样，当你年满50岁时，你每年可以额外贡献1000美元给你的传统个人退休账户或罗斯个人退休账户，总共贡献6500美元。

基布尔说，生命中现阶段的另一个重要考虑是“维持多样化的股票和债券组合”。虽然你希望投资增长，但你不想太激进，因为如果市场下跌，你将有更少的时间来恢复。

第二步：表现得像个成年人

把任何愚蠢的花费，在太多的夜晚，旅行，你负担不起，贴纸休克家庭升级和任何其他形式的“简单必须有它”清单。

然后拿着这笔钱，“考虑增加你为未来的医疗费用预留的资金，”基布勒说。一定要回顾一下你的人寿保险需求，现在就开始探索长期护理保险，因为50多岁的时候买的远比60多岁或更晚的时候便宜。

如果你没有达到自己的财务目标，不是因为坏习惯，而是因为一颗宽宏大量的心，那么是时候促使别人也采取更成熟的行为了。翻译：如果你还在帮助你的成年子女，要意识到，在某个时刻，“帮助开始转变为使能，”克雷什说，是时候让他们学会自食其力了。

到了50岁，你可能无法找回20岁的身材，但你可以在任何年龄把你的财务状况恢复到最佳状态。

如何成为一个财务**。。。在任何年龄|学习投资

谢丽尔·南斯·纳什是LearnVest的撰稿人。

照片由三木吉仁，拉斐尔Souza，和Doug88888。图片从Eky工作室重新混合。

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