道德风险与逆向选择
道德风险和逆向选择是保险领域中广泛使用的概念。这两个概念都解释了这样一种情况，即保险公司不掌握实际损失的全部信息，或者因为他们承担了投保风险的更多责任，所以处于不利地位。这两个概念虽然被广泛误解，但彼此却截然不同。下面的文章旨在提供一个清晰的概述，每个概念是什么，并解释它们之间的区别。
什么是逆向选择？
逆向选择是指交易的一方比另一方拥有更多的最新和准确的信息，从而出现“信息不对称”的情况。这会导致拥有更多信息的一方从中获益，而以信息较少的一方为代价。这在保险交易中最为普遍。例如，人口中有两类人：吸烟的人和不吸烟的人。众所周知，不吸烟者比吸烟者健康长寿，然而，**人寿保险的保险公司可能不知道在人口中谁吸烟，谁不吸烟。这意味着保险公司将向双方收取相同的保险费；然而，购买的保险对吸烟者更有价值吸烟者比不吸烟者有更多的收获。
什么是道德风险？
道德风险是指一方当事人没有提供有关双方正在签订的合同的全部信息，从而使另一方受益，或者在保险情况下，被保险人承担的风险比通常情况下要多，因为他们知道如果发生损失，保险公司会赔付。道德风险产生的原因包括信息不对称和知道自己以外的一方将对所发生的损失承担责任。例如，一个购买了人寿保险的人可能愿意参加高风险的体育运动，因为他知道一旦被保险人出了什么事，保险将承保任何损失。
道德风险与逆向选择
逆向选择和道德风险往往导致一方利益大于另一方，这主要是因为他们掌握了更多的信息，或者承担了较低的责任，从而为鲁莽行事让路。两者的区别在于，逆向选择是指提供服务的一方（如保险公司）不知道风险的全部长度，因为订立合同时所有信息都不共享，道德风险发生在被保险人知道保险公司承担全部损失风险，并在被保险人遭受损失时予以赔偿。
小结：
逆向选择与道德风险的区别
•逆向选择和道德风险总是导致一方受益于另一方，这主要是因为他们掌握了更多的信息，或者他们承担的责任较低，从而为鲁莽行事让路。
•逆向选择是指出现“信息不对称”的情况，即交易的一方比另一方拥有更多最新和准确的信息。
