什么是能源改善抵押贷款(an energy improvement mortgage)？

能源改善抵押贷款是一种房屋贷款，它创建一个托管账户，为提高房地产能效的成本效益提供资金。资金可以在购买房产或抵押贷款再融资时获得。如果在购买时获得，首付没有变化。

关键要点：

• 能源改善抵押贷款是一种资金成本效益的改善物业的能源效率。
• 资金可在购买时或再融资期间获得。
• 随着时间的推移，拟议的改进方案必须比实施成本节省更多的能源费用。
• 能源改善贷款由美国联邦住房管理局（FHA）根据美国住房和城市发展部的节能抵押贷款计划投保。

了解能源改善抵押贷款

为了获得能源改善抵押贷款的资格，借款人必须获得他们打算购买的房屋的能源评估。合格的能源评估员、评估员或审计员必须进行评估，并且随着时间的推移，拟议的改进方案必须比实施成本节省更多的能源费用。评估通常会产生一份符合要求标准的成本效益改进清单。

美国联邦住房管理局（FHA）根据美国住房和城市发展部的节能抵押贷款计划为能源改善抵押贷款提供保险，该计划于1992年开始试点，1995年在全国范围内扩展。与类似的FHA计划一样，借款人从正规的消费贷款机构获得能源改善抵押贷款。

借款人必须只符合购买房屋所需的贷款金额。当符合借款人资格时，贷款人不包括用于提高能源效率的抵押贷款部分。

能源改善抵押贷款如何运作

能源改善抵押贷款基于这样一种理论，即房主通过提高效率而节省的潜在成本将超过进行这些改变所需的额外前期资本成本。例如，根据所涉及的系统类型，房主可以期望适当改进绝缘或升级加热、通风和空调（HVAC）系统，以节省电力、燃料或两者的持续费用。这样的改善也有助于提高房屋的转售价值，为房主提供更多的权益，为贷款人提供更有价值的抵押品。

节能抵押贷款

美国联邦住房管理局将能源改善抵押贷款与类似的节能抵押贷款区分开来。在能源改善抵押贷款提供额外资金进行能源改善的情况下，节能抵押贷款为购房者提供了他们所购买房屋中已经存在的能源效率的信贷。这些抵押贷款需要由合格的能源评级员、评估员或审计员进行类似的能源审计。

与能源改善抵押贷款一样，借款人有资格根据确定的成本节约金额获得联邦住房管理局保险的额外贷款资金。对于节能抵押贷款，联邦住房管理局规定的最大贷款增加额为以下两者中较小者的5%：

1. 财产的价值
2. 该地区独栋住宅平均价格的115%
3. 房地美目前合格抵押贷款限额的150%