你读过一篇关于个人理财的文章吗？它告诉你，退税的明智用途是偿还债务或启动应急基金？你可能已经听过或读过很多次了，今年很多美国人都接受了这个建议。据美国全国零售联合会（National Retail Federation）统计，计划将退税用于储蓄的美国人比例达到了12年前NRF发起这项调查以来的最高水平。49%的受访者表示，他们将把退款用于储蓄，35%的人计划用它来偿还债务。

这些钱真的很好地利用了。一旦你做到了这一点，考虑一下如何处理退款的其他开箱即用的想法，如果你得到了退款的话。

1.投资一些非常聪明的税务建议

大约四分之三的纳税人在2017年收到了退税，预计2018年将收到一笔。由于税法的变化，退税金额可能没有去年那么大：根据美国国税局的数据，截至2月15日，平均退税金额下降了17%，从去年的3256美元降至2703美元。 尽管如此，还是有大量现金涌入。但在你开始消费退款之前，这里有一个重要的提醒。

“很多人认为他们的退税是从国税局得到的免费钱。不幸的是，没有什么比这更离题了，”洛杉矶动能金融公司总裁阿里·哈希米安说实际上，这是对全年多缴税款的返还。”

他主张调整你的预扣税，这样你全年就有更多的钱，而不是得到退款。你可以通过填写一份新的W-4表格并交给你的雇主来确定你的预扣税。

退税不是国税局的免费现金；这是你应该在你的薪水里花的钱。

做数学使你的预扣税（或估计纳税额，如果你是个体户）更准确，可能比它对你的价值更麻烦。有些人喜欢退款，有些人不想冒着被罚款的风险。故意选择退款是完全有效的。

但是如果你在这一年里因为你的税后收入低于实际需要而拖欠账单，你应该调整你的预扣税，这样你就只付你实际欠的钱了。给**一笔无息贷款，而你却为付不起的账单积攒利息和滞纳金，这是毫无意义的。

如果你被调整预扣税的前景吓坏了，一个明智的办法是用一些专业的税务建议来支付今年的退税。**一个有合法资格的人，比如注册代理人或注册会计师，来计算你的预扣税，这样你就知道在你的W-4上加什么了，并且有信心税务计算是正确的，你会有你在这一年所需要的现金流。

哈希米安还建议与金融专业人士谁可以准备一个税务预测，并建议最大限度地减少您的税收减免和减少您未来的纳税义务。

2.早点庆祝“善待自己”

为什么你收到退款的那天不是一年中最好的一天？你不必等到10月13日（如果你不知道的话，那就是“自娱自乐日”，NBC情景喜剧《公园与娱乐》的指定日）

注册经纪人、注册投资顾问莫里斯•阿姆斯特朗（morrisarmstrong）表示：如果你的财务状况一团糟，你应该先清理一下。然而，生活不仅仅是关于经济底线。面对人们所面临的种种压力，明智的做法是用意外的退款换取对身体或灵魂有益的东西。

阿姆斯特朗说：“在外面美餐一顿，度个周末，去泡个温泉，等等，这样纵容自己没有错。”作为一个在税务领域和咨询领域都有专长的人，我这么说。有时，我们需要集中精力照顾自己。”

只是不要像唐娜·米格尔和汤姆·哈弗福德在公园和娱乐中心那样疯狂。你可能不需要衣服、香水、按摩、含羞草和精致的皮具。其中一个应该可以。

3.带现金购物

阿姆斯特朗并不是唯一一个认为可以把退款放在不必要的地方的理财师。

一张新沙发，一台新电视，或者一张去你最喜欢的地方的飞机上的座位，可能看起来并不是花你的退款的明智方式，Y一代规划公司的注册财务规划师阿什利·迪克森说但这些物品可能是你的目标，使用退款中的现金比把这些物品放在你的信用卡上要好，”她补充道。

标准的建议是用退税来偿还信用卡债务，把钱存入Roth个人退休账户，建立应急基金，或者攒钱买房首付，如果你还没有这样做的话，这是明智的，她说：“这有点误导，因为你不应该每年把退税作为这些项目的主要资金来源。”。税法总是在变化，你的纳税情况也是如此。确保你没有扣缴超过你需要的，并用你每月工资中的额外收入来资助你全年的财务目标。

4.用它来减轻压力

如果你真的不想花退款怎么办？不要只关注在财务上最谨慎的选择。想想是否有什么东西让你晚上睡不着觉。

劳伦•波德诺斯（laurenpodnos）说：“我们遇到的一个常见问题是，‘我应该偿还债务，还是将现金投资于未来？’，Wealth Care LLC的注册财务规划师说：“黑白的答案是，如果你有4%的利息抵押贷款，你在20年内为退休储蓄，并且处于一个相对激进的投资组合中，平均每年的收益为6%到8%，那么你仍然会在存钱而不是还债方面表现出色。”

也就是说，这是让你感到最平静和安全的一步吗？

波德诺斯说：“客户**我们是为了帮助他们减轻独自征服财务的压力，所以我们也会考虑他们的感受。”在与之前相同的场景中，如果客户因为负债而生病，并且让他们在晚上熬夜，那么问题就变得不那么黑白分明了。睡个好觉值多少利息？这是金融软件无法理解人类情感的地方，“如果这是你的情况，一定要还清债务，睡个好觉。

5.投资免税

最后，哈希米安说：“一个人用退税能做的最好的事情就是把钱投资在免税的东西上。你应该考虑的一些传统免税方案包括退休的Roth个人退休账户、医疗费用的健康储蓄账户和教育费用的529账户。

你投资于税收优惠账户的钱比你投资于应税账户的钱增长得快得多。既然你在收益为正的年份里不需要缴纳任何资本利得税，你就可以把更多的钱投入到投资中。当你已经充分利用退休、健康和教育储蓄账户时，免税市政债券可以进一步减少你的税单。

底线

你可以用退税做任何你想做的事（如果你得到退税的话）。这是你的钱；这是你应得的。为了充分利用它，考虑把一些钱放在度假或升级你的生活空间，如果你已经控制了你的财务状况。此外，把你的一些退税用于税务建议和税收优惠投资很少是个坏主意。

要查看您的退款状态，一个比打电话给国税局更快的选择是使用Where's My Return？IRS.gov上的工具。税务局表示，他们将在21天内退还90%的税款。