一些金融机构已经开始在全球市场上运作，通过提供独特的产品和一揽子计划为公众提供便利。金融业的这种系统性增长产生了许多以前用户无法使用的有效工具。如果你看看美国经济，除了商业银行，你还会发现储蓄银行和储蓄贷款协会。尽管储蓄不像过去那样普遍，但它们仍然是美国金融服务业的重要组成部分。

银行

众所周知，银行是接受现金存款和发放贷款的金融机构，同时还提供其他金融服务，包括财富管理、保险箱和货币兑换。两种常见的银行是投资银行和商业银行，它们由一个国家的中央银行或国家**管理。商业银行通过银行保险基金（BIF）从联邦存款保险公司（FDIC）获得存款保险。

商业银行负责接收存款，向企业和企业家发放短期贷款，并发行存款凭证等票据。一些商业银行也设有经纪部门，使银行客户能够将资金投资于股票，还有一些银行经营信托公司或部门，涉及业务或个人信托的管理。鉴于，投资银行主要侧重于提供服务，例如承销或协助并购；A（并购）。

随着新的科技时代的到来，大量的商业银行现在都在网上运营，所有的金融交易都是以电子方式进行的。虚拟银行通常向储户支付更多的利息，向客户提供的服务收取较低的费用。

节俭

储蓄机构是金融机构，其主要目的是获取资金和获得住房抵押贷款，以便为工人阶级个人的家庭住房提供资金。如前所述，它包括储蓄和贷款（S&L）协会。它们的规模相对较小，主要侧重于为客户提供服务，例如，它们提供支票账户以及其他服务，如汽车贷款、信用卡和个人贷款。

节俭的历史可以追溯到18世纪，当时英国开始建立“建筑协会”。该计划的初衷是将发放抵押贷款的业务从保险公司转移到银行业。储蓄银行的结构类似于公司，所有权属于股东。20世纪80年代的储蓄和贷款危机导致了储蓄银行的破产，多德-弗兰克法案结束了其不那么严格的监管，此后这些银行经历了结构性变革，缩小了这些金融机构与传统银行之间的差异。

1989年，国会开始打破传统银行和储蓄银行之间的差异。因此，大部分储蓄行业被主流银行业吸收。根据经济专家Bert Ely的一项研究，监管和法律的改变几乎模糊了这两个金融机构之间的差异，他相信节俭最终将不复存在。然而，需要指出的是，它们与传统银行并不相同，而且两者之间仍然存在差异。

差异

提**品的限制

传统的银行为个人和企业提供服务，而储蓄银行只为消费者服务，而不是为小型或大型企业服务。此外，储蓄银行必须有65%的投资组合包括消费贷款。此外，他们可以拿出大约20%的资产用于商业贷款，只有一半可以用于小企业贷款。商业银行没有这些限制。

更高的收益率和流动性

与传统银行不同，储蓄银行通常可以从联邦住房贷款银行获得成本较低的资金，因此收取较低的利率。它使他们能够为有储蓄账户的客户提供更高的收益。此外，与传统银行相比，它们提供住房抵押贷款的流动性很高。

产品范围

银行在财富管理、保险计划、外汇等方面提供一系列账户，大量产品供公众选择适合自己理财目标的产品。总而言之，传统的银行就像一个一站式的金融服务，客户可以找到一系列的产品。另一方面，储蓄银行只提供少数几种类型的账户，其产品简单得多，不需要太多的管理。

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对于商业银行来说，章程是由联邦或州**颁布的，银行的股东可以考虑到它们的增长前景，决定两者中哪一个是合理的。国家银行的章程是由美国财政部的一个叫做货币审计署的部门签发的。商业银行被允许用州特许权换取联邦特许权。另一方面，储蓄银行的章程是由联邦储蓄监管办公室发布的，也可以由州**的金融监管部门发布。

所有权

寻求成立特许储蓄和贷款协会的个人通常有两种所有权选择；所有者既可以是存款人，也可以是借款人，或者控制S&L租船股票的股东也可以建立节俭机制。它也被称为共同所有权。但另一方面，银行作为国家或地区业务提供服务，由股东任命的董事会管理。因此，借款人和储户不能拥有传统银行的所有权。

基金

储蓄银行和传统银行的融资机制也不同。节俭主要从个人和当地企业的储蓄中获得资金，并为此支付利息；这类似于英国和澳大利亚的建筑协会。如前所述，与传统银行相比，储蓄银行的规模非常小。它们在当地经营，因此，它们的资金不来自货币市场或私人股本。取而代之的是，从当地社区募集的资金基本上都作为个人贷款或抵押贷款发放出去。然而，与储蓄银行相比，传统银行行为自由，特别是在1932年《格拉斯-斯蒂格尔法案》之后，因为该法案不要求零售银行与投资银行分开。

规则

19世纪50年代在美国联邦**的控制下建立了储蓄机构。因此，与传统的银行体系相比，它们受到更多的监管。由于法律要求他们至少有65%的贷款用于抵押贷款，这使得他们很容易受到房地产市场低迷的影响。然而，在2008年的信贷危机期间，它们表现得相当强劲，因为它们没有接触到商业银行账面上的债务，因此，它们不像传统银行那样受到危机的重创。