健康保险很少覆盖你100%的医疗费用。未支付的费用称为患者自付费用。这有两种类型——共同保险和共同保险。这一比较解释了两者之间的差异，以及相关条款的免赔额和自付最高。

对比图

什么是科帕伊(copay)？

共付或共付是指每次就诊时，您需要直接向医疗保健提供者（医生、医院等）支付的金额，或每次开处方都需要向药房支付的金额。

Copays通过让患者承担一小部分医疗费用来阻止不必要的就诊。共付费用通常为每次15至50美元，但根据以下因素可能有所不同：

• 专科医生与普通医生：专科医生就诊的费用通常高于普通医生。
• 仿制药与名牌药：处方药的共付费用约为5美元至20美元/张，仿制药与名牌药的共付费用较低。这提供了一个动机，以降低成本，通过使用药物的化学当量，但更便宜。
• 网内与网外：保险公司与医疗保健提供者签订合同，商定报销费率。当你看到一个提供者“在网络中”-即，一个提供者，保险公司有协议-你可以支付较低的费用比当你看到一个医生的网络。

在达到年度自付最高限额之前，共付费用是适用的，但许多保险计划免除预防性护理就诊（如年度体检或儿童健康检查）的共付费用。

高免赔额健康计划（HDHP）通常没有共同付费。

什么是共同保险(coinsurance)？

共同支付费用通常太小，无法支付提供商的所有费用。服务提供者在服务时向患者收取费用，并向保险公司支付账单。如果提供者在网络中，保险公司首先将“允许金额”降低到该服务的预先协商的费率（下面的示例中对此有更多说明）。如果已满足免赔额，则保险计划将覆盖允许金额的很大一部分（通常为60-90%，具体取决于计划）。患者负责结余（允许金额的10-40%）。这种平衡称为共同保险。

当你看到一个网络外的提供者时，共保可能会更高，但无论你看到的是全科医生还是专科医生，共保都是一样的。

什么是免赔额(a deductible)？

您的计划中指定的年度免赔额是您在保险公司开始支付任何医疗费用之前必须在一个日历年内支付的共同保险总额。

共付费用计入免赔额吗？

不，共付不计入免赔额。但是，共付费用确实计入年度自付最高限额，即您在任何给定年度内有责任支付的所有医疗费用的总额，包括共付费用和共同保险。

这段视频解释了免赔额、共同保险和共同支付：

共付、共保和免赔额示例

假设一个计划的免赔额为1000美元，共付30美元，共保20%。

病人在那一年第一次去看医生。像每次访问一样，她在访问时支付30美元的共同付款。假设那次就诊的总费用是700美元，医生在计划的网络中，所以保险公司可以得到630美元的折扣率。从病人身上减去30美元的共付费用后，欠医生的余额是600美元。

如果符合免赔额，保险公司将支付这600美元余额的80%。但是，由于尚未达到免赔额，患者需承担全部600美元。

第二次访问也是类似的。医生的500美元的账单由于保险公司的优惠费率而折扣到430美元。患者支付30美元的共付费用，因此余额为400美元。由于1000美元的免赔额尚未满足要求，因此患者也应对这400美元负责。

但第一次就诊的600美元和第二次就诊的400美元共计1000美元，足以满足免赔额的要求。因此，对于第三次就诊，保险计划加快步伐，开始支付医疗费用。

在我们的例子中，医生第三次就诊的账单是600美元，折扣到530美元。即使在扣除额达到之后，病人仍然支付30美元的共同费用。对于500美元的余额，计划支付80%，即400美元，患者负责20%，即100美元。

其他考虑因素

在医疗保险的迷宫中穿行是很有挑战性的，因为还有其他的变量。例如，

• 有些计划对网内和网外供应商有不同的免赔额。
• 有些计划将共付金额计入免赔额；大多数人没有。
• 并不是所有的计划都有一个自掏腰包的最高限额。对于这样的计划，一旦您达到年度自付费用总额的限额，您就不必再支付任何共同支付或共同保险。
• 有些计划有一个终生最高限额，因此如果保险公司已经在患者的一生中支付了医疗费用，他们就停止支付医疗费用。
• 儿童疫苗等预防性保健通常覆盖100%。在这种情况下，可免除共同付款，免赔额不适用。
• 即使有免赔额，由于保险公司与供应商协商的费用折扣，投保通常也是有利的。i、 e.如果患者投保，医疗保健提供者可以为特定服务收取的费用较低。

参考文献

• *********:Copayment
• *********:Co-insurance