学生贷款是一个棘手的话题。我们的国家助学贷款债务已达到1万亿美元大关。对于如何处理这一统计数据，人们有不同的看法，但事实仍然是：许多人正努力偿还贷款。如果你在那条船上，你应该明白你的选择。

如果你无法每月偿还学生贷款，我们会列出你可以做的事情。我们不会告诉你如何调整预算，如何找到更好的工作，如何做出牺牲。但如果你对这些话题感兴趣，你可能会发现这些很有帮助：

• 我应该搬到一个新城市找工作吗？
• 如何生活便宜，把几百美元放回口袋（而不是成为流浪汉）
• 新失业者生存指南
• 赞助变革让你用志愿工作来偿还助学贷款

同时，我们假设你已经尽了全力。如果你还是做不到，这是你的选择。

不要忽视你的贷款

忽视学生贷款可能是你能做的最糟糕的事情。你不想成为拖欠，你肯定不想拖欠你的贷款。

当你拖欠，这意味着你错过了一次付款。下面是发生的情况：

• 你的信用报告有问题。
• 你将被收取滞纳金。

法律网站Nolo称，当你违约时会发生以下情况：

• 你的退税被修饰了。
• 你的薪水被装饰了。
• 你会被起诉的。
• 如果你得到联邦福利，他们可以被拿走。

关于学生贷款的另一个值得注意的事实是：他们通常不会在破产时被清偿。也就是说，如果你的债务太多，你决定申请破产，你的学生贷款仍然存在。虽然让他们在破产时得到宽恕并非不可能，但这绝对不是一个容易的过程。

与贷款人沟通

为避免违约，请与贷款人沟通。修改学生贷款是出了名的困难，但值得一问。不管怎样，当你的还款开始拖欠时，你能做的最好的事情就是和你的贷款人谈谈。正如Debt.org所解释的：

与贷款服务商的沟通可能是保护你的信用和管理你的财务的关键。如果你经历了一个工作变动，使你能够返回支付，让你的贷款服务商知道。贷款服务商可以通过这些步骤来确定您的每月付款，并将您的贷款状态返回到“还款中”

一旦你解释了你的情况，找出你是否有资格和/或对以下选项感兴趣。

推迟你的贷款

如果你失去了工作或者经济困难，你可以在以后偿还贷款的本金和利息。延期的细节将取决于你的贷款类型和可用的选项。在某些情况下，**可能会在这段时间内支付你的利息。

Nolo运行最常见的延迟类型：

• 至少半学期入学
• 失业，找工作
• 经济困难
• 现役军人
• 入学时被叫去服役
• 在和平队服役

对于联邦贷款延期，请查看**的联邦学生援助网站，看看你是否符合条件。你可以下载你需要的表格。对于私人贷款，你必须与你的服务商核实，看看你是否符合条件。

申请暂缓

如果你没有资格延期，考虑忍耐。像延期一样，忍耐允许你在一段时间内停止还贷。不同的是延期，你的利息通常停止累积在你的“无薪”期间。在这段时间内，利息将继续累积。联系你的贷款服务商，看看你是否符合条件。

有了这两种选择，了解这段时间你的兴趣会发生什么很重要。和你的****一起检查细节。

以收入为基础的还款

如果你的收入很低，而且你有联邦贷款，你可能有资格获得基于收入的还款（IBR）。这将降低你每月的贷款支付，这取决于你赚了多少钱。根据联邦学生援助网站，这里有优点和缺点。

优势：

• 你的月供大约是你可自由支配收入的15%。
• 如果您每月的国际复兴开发银行付款不包括您每月贷款的应计利息，**可能会帮助支付此利息。
• 你的贷款资本是有限的。
• 一段时间后，您的剩余余额可能有资格获得贷款豁免。

缺点：

• 总的来说，你可能要付更多的利息，因为你的贷款期限延长了。
• 你必须提交年度文件。
• 如果你的贷款在一段时间后被免除，你仍然需要为它纳税。

查看国际复兴开发银行概况表，看看你是否有资格申请，并了解如何申请。一个类似的选择是现收现付（PAYE）计划。与国际复兴开发银行一样，PAYE也需要财政困难。

在她的网站上，学生贷款专家Heather Jarvis概述了PAYE和IBR的区别：

• 只有“新借款人”才有资格获得PAYE。
• 只有联邦直接贷款才有资格获得PAYE。
• PAYE支付低于IBR支付。
• PAYE的贷款减免比IBR来得早（但两者都是应税的）。

研究贷款免除和清偿计划

在某些情况下，**会免除你的全部贷款，或至少部分贷款。市场将这些计划分为四大类：

• 社区服务：美国服务队，和平队和志愿服务美国的项目，可能使你有资格宽恕。
• 军事：有些项目提供宽恕；其他人付你上学期间的学费。
• 职业：一些职业（主要是健康和教学）为员工提供宽恕计划。查看FinAid了解更多信息。
• 特定州：一些州为居民提供宽恕奖励。例如，如果你在堪萨斯州连续居住五年，你将为你的学生贷款支付15000美元。看看学费吧。io的文章是关于偿还学生贷款的城市的。

在一些非常特殊的情况下，你可能可以得到你的贷款全部解除。这些选项很少见，但Marketplace提供了一些贷款解除选项：

• 关闭的学校：你的学校在你上学期间（或之后不久）关闭。
• 灾难：你的配偶在911袭击中死亡或致残。
• 欺诈：有人以你的名义骗取贷款。
• 医学：你的身体或精神有缺陷。

如果你违约了怎么办

假设现在太迟了，你已经开始忽视你的贷款了。如果您默认为，您有几个选项。

巩固

贷款合并通过将贷款再融资到新的贷款中，使你的贷款不再违约。你将有一个新的还款计划，你的利率可能会改变。

如果你选择在一段较长的时间内偿还贷款，你的月供会下降。但是，请记住，从长远来看，你最终会因为利息而付出更多。然而，当你陷入困境时，这是一个更好的选择，而不是完全不支付任何费用，继续违约。

对于联邦合并，你可以查看**的学生援助网站，看看你是否符合条件，以及如何申请。个人助学贷款的资格取决于贷款人，所以你应该和他们核对。

康复

康复是联邦学生贷款违约的一次性“出狱”卡。据消费金融：

……在您连续（通常为九次）按时、合理且负担得起的付款后，您的贷款将脱离违约状态。你通常只能恢复一次贷款。这是从信用记录中删除默认符号的唯一方法。如果你选择回到学校，你也将恢复你的资格，联邦学生援助后，你作出的九个月付款的第六次。

显然，这些选择不会对每个人都有吸引力或可能。没有一个是容易的。但是，尽管困难重重，你还是应该尽你所能保护自己免受违约之害。

如果不能按当前计划付款，了解哪些选项是可用的会有帮助的。

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