如果你想为退休储蓄，你可能知道个人退休账户（IRA）是你的选择之一。但是爱尔兰共和军到底是什么，它适合你吗？请按照我们的IRA初学者指南进行了解。

什么是爱尔兰共和军(an ira)？

顾名思义，个人退休账户是一个你为将来退休而存钱的账户。根据您拥有的个人退休账户类型，您将获得免税或递延税增长。为了解释这两者的含义，让我们看看两种主要的IRA类型：传统和Roth。

传统的IRA提供税收递延增长

在税收方面，投资者可以对哪种IRA更理想有强烈的意见。在传统的个人退休账户中，您在账户中的供款（储蓄）收入将递延税款。这意味着当你取钱时（理想情况下，当你退休时），你要为你的储蓄和收入纳税。但你的捐款是税前的。所以，在纳税时，如果你符合条件，你可以从你的收入中扣除你的储蓄额，这样你现在就少交税了。

roth IRA提供免税增长

有了罗斯个人退休账户，你不能从收入中扣除你的储蓄。但是当你退休时，你从罗斯个人退休账户中提取的钱就不用交税了。您在账户中的供款是税后的；也就是说，你要为存入账户的钱缴纳所得税。但这些钱将变得免税。

Investopedia概述了更多的差异；查看他们关于这个主题的帖子。但总的来说：传统的IRA=以后纳税；Roth IRA=现在纳税。

那么你应该选哪一个呢？一般的经验法则是，如果你退休时的税率较高，你应该选择罗斯。如果你现在处于较高的税收等级，你应该选择传统的。

但是，很明显，你不能100%确定未来。CNN Money提供了另一种选择：

…让您的退休储蓄税保持多元化，这意味着您的账户在您退休时兑现时既可以纳税也可以免税。例如，如果你已经通过你的雇主拥有一个递延税款401（k）计划，如果你符合条件，你可能想投资罗斯个人退休账户。

我们将在401（k）部分对此进行更多讨论。同时，也要考虑罗斯的灵活性。您可以撤回您的供款而不必支付罚金，这样您就可以更方便地使用您的资金。

这意味着，如果你发现自己在退休前需要现金，你可以把你从罗斯那里存下来的钱拿出来，而不必为此支付罚金。请记住——这只适用于你实际节省的金额，而不是你在投资中赚取的金额。如果你想扣除你的收入，你将支付10%的罚金。

资格

并非所有人都有资格获得罗斯个人退休账户。如果你的收入超过一定数额，你可能不符合资格。RothIRA.com列出了2014年经调整的具体总收入限额：

• 单身或户主：你必须挣不到114000美元才能全额缴纳罗斯个人退休账户
• 已婚或有资格的寡妇（er）：你必须挣不到181000美元才能向罗斯个人退休账户全额供款
• 已婚单独申报（并且您在一年中的任何时候都与您的配偶住在一起）：您必须挣不到10000美元才能向Roth IRA供款。

查看他们的完整帖子，了解更多关于资格的详细信息。

传统的IRA也有资格要求。如果你的收入超过一定数额，你不能从收入中扣除你的供款。更多信息，请查看IRS IRA扣减限额页面。

滚动iras

爱尔兰共和军还有另一种“类型”：滚转。这些是其他的退休计划（比如401k），已经转变为传统的个人退休账户。例如，如果你要换工作，你可能会想把你的401（k）账户转为个人退休账户。请记住，根据你与谁开立个人账户，有一个账户滚动的过程。Investopedia解释说：

如果转让是通过支票进行的，在托管人签发支票之前，将支付20%的预扣罚款。为了避免20%的罚款，转期必须直接从一个托管人转移到另一个托管人。

许多IRA每年只允许一次IRA转IRA的过渡。一年日历从分发时开始运行。

你为什么要将你的401（k）计划展期？与雇主签订401（k）计划的主要原因是利用雇主匹配。当你不再做那份工作时，你就不会从雇主那里得到“免费的钱”，所以通常没有太多的动机来保留401（k）。把你的钱转移到个人退休账户可以让你对它有更多的控制，你可以选择你的资金。401（k）费用可能很高。

当然，也有一些理由不让你的401（k）计划继续下去。Bankrate解释说，例如，如果你在工作中被解雇，你可能可以不受惩罚地使用你的退休储蓄，但只能从公司赞助的计划中使用。事实上，他们提供了六个理由不延长你的401（k）。

其他类型的IRA

还有一些鲜为人知的IRA类型：

• SEP-IRA（简化员工养老金计划）：雇主可以向为员工设立的传统IRA缴款。任何规模的企业，即使是自营职业者，都可以建立SEP。自由职业者经常利用这一选择，因为这使他们能够比个人个人退休账户储蓄更多。
• 简单IRA（员工储蓄激励匹配计划）：根据IRS，该计划允许员工和雇主为员工建立的传统IRA供款。这通常是一个启动退休储蓄计划的小雇主，不赞助退休计划。

我应该有个人退休账户吗？

现在你知道了IRA的基本类型之间的主要区别。如果你是自营职业者，正在为退休寻找投资工具，个人退休账户可能是你最简单的选择。但是你也可以考虑SOLO 401（K）或KEOGH计划。在我们关于转行的帖子中，我们已经写了关于自营职业者的其他退休计划选择。不过，在大多数情况下，爱尔兰共和军是最简单的方式。

但假设你不是个体经营者或自由职业者。如果你有一份提供401（k）退休金的全职工作怎么办？你仍然可以考虑打开IRA。

401（k）和ira

有理由同时拥有401（k）和个人退休账户。下面是它的工作原理。

如果你的雇主提供了一个匹配的，总是先为该计划捐款。确保你得到了全部比赛。如果在那之后，你还有你想存的钱，想想罗斯IRA。这给了你税收的灵活性，所以你不必选择“现在纳税，或者以后纳税”。你基本上是两者兼而有之。有人称之为“税收多元化”

但是除了税收的灵活性，为什么不把你所有的钱都投资到401（k）计划中，而完全忘记个人退休账户呢？还有一个很好的理由。Mint Life说，从根本上讲，你的401（k）计划可能很糟糕：

太多的401（k）计划都塞满了昂贵的共同基金，目的是把钱从你的薪水中转移给基金经理。大公司往往有很好的401（k）s。小公司？”我与许多不同类型公司的员工一起工作，其中许多公司都很小，”弗吉尼亚州里士满的注册财务规划师戴夫·奥布莱恩（Dave O’Brien）说你的计划可能很昂贵，因为所有人都出去了。”

话虽如此，你还是希望尽可能多地挤奶，因为这是免费的。但在为那场比赛做出贡献之后，大多数专家都同意最好是用爱尔兰共和军储蓄。

我可以（也应该）投资多少？

在我们讨论你应该投资多少之前，让我们先谈谈你可以投资多少。2014年传统IRA和Roth IRA的供款限额较小：

• 5500美元（如果你50岁或以上，则为6500美元），或
• 您本年度的应税补偿。

对于SEP-IRA和简单IRA供款，请查看IRS的链接信息。这有点复杂。

作为一般的经验法则，许多专家说你应该把收入的至少10%用于退休。但是如果这个数字看起来很高，不要担心每一点都会有帮助。

我们自己的梅勒妮·皮诺拉（Melanie Pinola）为计算您的退休储蓄和制定计划提供了一份有用的指南。你一定要看看她的完整帖子，里面有很多方便的计算器。其要点是:

• 决定何时退休。
• 找出你的计划中应该包括多少年（即你可能活多久）。
• 估计一下你退休后的开支。
• 清点你的流动资产和储蓄。

我如何选择投资？

401（k）通常带有可供选择的选项菜单。这样做很容易，但灵活性不大。有了个人退休账户，你必须选择自己的投资。这对灵活性很好，但也意味着你需要做更多的研究。

选择你的投资分配

你必须计算出你应该在不同的资产上投资多少——股票、债券和现金。Bankrate为解决这一问题提供了一个有用的工具。您的资产配置将取决于几件事，包括：

• 你的年龄
• 你的流动资产
• 你的风险承受能力

选择你的基金

对大多数人来说，决定投资哪家公司相当复杂。共同基金让事情变得容易多了。这些基金由不同的个人投资者组成。《华尔街日报》解释道：

共同基金汇集其投资者的资产，并代表这些投资者进行投资。发行这些基金的公司，如富达（Fidelity）或先锋（Vanguard），代表投资者管理资金池……共同基金的基本逻辑是，它们提供多样化的投资——股票、债券和现金——而不要求投资者进行单独的购买和交易。

有不同类型的共同基金，但指数基金是一种非常受欢迎的选择。它们很简单，而且它们的回报率与股市的回报率相匹配。Investopedia解释说：

这种类型的共同基金复制了广泛市场指数（如S&amp；500点或道琼斯工业平均指数（DJIA）。指数基金的一位投资者认为，大多数基金经理无法战胜市场。指数基金只是复制市场回报，以低费用的形式使投资者受益。

您可能会考虑的一些指数基金：

• VTSAX
• VFIAX
• VMIAX

你可以使用一个股票报价工具，比如Yahoo Finance，来检查这些指数基金的费用、持股（基金中包括哪些公司）和平均回报（你赚了多少）。

对于债券，《福布斯》提供了一份债券基金清单。尽管如此，一些专家认为债券应该积极管理（而不是通过基金购买）。

有关如何开始退休投资的更多细节，请查看我们关于该主题的完整帖子。

我怎么打开一个？

一旦你决定如何投资，你就必须选择一个投资的地方。NerdWallet提供了一系列建议。对于初学者，他们推荐电子贸易。对于指数基金，他们推荐Vanguard。

开立个人账户类似于开立任何形式的储蓄或支票账户。前往该机构的网站（或给他们打电话），填写一些信息。他们会询问一些基本的个人信息。如果你准备购买基金，他们会询问你的银行账户信息和基金类型。如果你要续期，你必须包括你以前退休账户的信息。

有了许多指数基金，你必须至少出资2500美元才能开始投资。没有那么多？查看我们关于如何用很少的钱开始投资的帖子。有些基金你只需花100美元就可以开始投资。

启动个人退休账户看起来是一个复杂的过程，这让很多人从一开始就不愿意开设个人退休账户。指数基金使投资变得简单易用。这一点，以及关于IRA的一些基本知识，应该可以帮助您开始。你越早开始为退休储蓄越好。

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