HELOC或房屋净值信贷额度是一种抵押贷款。与所有类型的贷款一样，贷款的利率和条款越好，借款人在贷款期限内向贷款人支付的款项就越少。为了了解如何获得最佳HELOC利率，了解房屋净值信贷额度的工作原理可能会有所帮助。

当借款人开设HELOC时，他是在使用自己家中的股权。权益是财产价值与所欠金额之间的差额。目前价值10万美元（USD）且抵押贷款余额为75000美元的房屋拥有25000美元的权益。

房屋净值信用额度的工作原理很像信用卡。拥有25000美元房屋权益的借款人可以获得高达25000美元的房屋权益信贷额度。一旦开立HELOC，借款人可获得最高额度的资金。与信用卡一样，借款人从信用额度获得的任何金额都要收取利息。如果未获得任何金额，且HELOC的全部金额可用，则借款人通常不支付利息。。

与信用卡不同的是，如果使用HELOC，借款人只能在设定的时间内使用这些资金。这被称为抽签期。一旦该期限到期，资金将不再可用，借款人必须偿还到期的未偿还金额。

为了获得最好的HELOC利率，借款人应该有良好的信用记录和良好的信用评分。虽然信用评分和历史记录是所有抵押贷款中的一个重要因素，但对于HELOC来说尤其重要。其原因是，HELOC通常是房屋的第二抵押贷款，被认为是第一抵押贷款的下级。如果借款人拖欠抵押贷款，贷款人被迫取消抵押品赎回权并出售房屋，持有第一笔抵押贷款的贷款人有权优先获得出售房屋所得的任何资金。。

如果第一个抵押权持有人还清后仍有任何收益，则次级抵押权的贷款人将获得支付。通常情况下，次级抵押贷款的贷款人没有全部或根本没有还清，给贷款人造成了财务损失。这使得HELOC对贷款人来说比传统抵押贷款更具风险。因此，与传统贷款相比，贷款人对HELOC的信贷要求通常更严格。

为了获得最佳的HELOC费率，在家中拥有公平也很重要。放款人关注的是所谓的贷款价值比（LTV）和组合贷款价值比（CLTV）。贷款价值比的计算方法是将抵押贷款金额除以房屋价值。例如，如果抵押贷款等于80000美元，房屋价值为100000美元，抵押贷款的LTV为80%。

CLTV的计算方法是将与一处房产相关的所有贷款相加，然后除以该房产的价值。如果一套住房的第一次抵押贷款为80000美元，第二次抵押贷款为10000美元，CLTV将相当于90%。为了获得最佳HELOC利率，有助于降低LTV和CLTV金额，因为这两个数字越高，贷款人的风险越大。许多贷款人甚至在贷款中设定了LTV和CLTV最高限额。

最后，借款人谁想找到最好的Heloc利率被鼓励花时间研究和考虑各种不同的贷款人。建议借款人通知潜在贷款人，他正在四处购物，寻找最佳利率和条件。许多网站提供了主要贷款人提供的当前利率列表，一些网站甚至会将客户的贷款请求发送给不同的贷款人，导致贷款人在业务上相互竞争。。