第1部分 3的第1部分：形成一个计划

1. 1评估你的问题。如果你有债务，你就不能当鸵鸟。不要把头埋在沙子里，不要放弃。立即，现在，你必须弄清楚你欠了多少钱，这样你才能制定一个摆脱困境的计划，继续你的生活。一般来说，信用卡债务、汽车付款、抵押贷款和学生贷款构成了大多数人挣扎的未偿债务。把这些债务和你已经产生的任何其他类型的债务加起来。把数字放在桌子上，然后面对它。

2. 2优先处理你的最高利息债务。一旦你得到了原始数据，重要的是再仔细看一下。哪些贷款的利息比例最高？债务如此难以摆脱的部分原因是，它随着时间的推移变得越来越大。如果你不迅速还款，从长远来看，你最终要支付更多的钱，这使得你很难从下面脱身。

3. 3制定一个偿还债务的计划。彻底审查你的财务状况，计算一下数字，看看哪种付款方式对你的情况最有效。首先努力偿还利息最高的债务，同时对其他的债务进行最低限度的支付。这有时被称为 "阶梯式 "还债，有助于借款人更积极地控制债务。如果你的债务利率相近，先偿还余额最低的那笔。这有时被称为 "反梯形"，它可以让你更快地看到你的进展，并且在每一个较小的债务被还清后，会让你感觉良好。

4. 4与财务顾问商谈合并债务的问题。你不需要独自去做这件事。贷款文件是出了名的复杂；试图独自完成它是令人沮丧的，但找到一个你可以信任的财务顾问，讨论将贷款合并为每月更容易管理的单一付款，以使你更容易偿还债务。也有可能降低某些贷款的利率，或在短期内建立一个延期付款。在某些情况下，你可能会在一定时间内推迟付款，在此期间，你不会产生利息。在这段时间内，你可以在贷款没有变大的情况下积极地偿还贷款，这是一个严重的优势。

第二部分 3的第二部分：偿还债务

1. 1创建一个严格的预算。做好必要的计算，量入为出，并不像看起来那么复杂。这样吧。把你每个月的收入加起来，然后把你每个月的必要开支加起来。你的必要开支包括食物、房租或按揭付款、账单以及最基本的贷款的大量付款。平衡每一类必要开支的金额，尽量让你的收入尽可能多地进入贷款支付类别，这样你可以更快地偿还贷款。月月坚持这个预算。如果流出的资金多于流入的资金，你有一些工作要做。很明显，你必须削减一些开支或赚更多的钱。在某些情况下，你可以两者兼得。考虑找第二份工作，在工作中承担额外的时间和额外的责任，并在你能找到的地方削减成本。

2. 2 尽可能地削减成本。学会尽可能地减少必要的费用，充分利用每一块钱，将有助于你把更多的钱用于偿还贷款和尽快摆脱债务。烹饪省钱的饭菜。不要再去外面吃饭了，开始购买便宜的散装原料，并学会做大餐，这将有助于以低廉的价格养活你的家人。快餐店欺骗人们认为它很便宜，但一锅蔬菜、米饭和豆子要比一个奶酪汉堡远得多，也更健康。当你住在一个有公共图书馆的城镇时，有线电视和Netflix订阅真的有必要吗？你真的需要去那个餐厅、俱乐部或音乐场所吗？找到便宜的方法来享受乐趣。

3. 3 只要你有资金，就支付你的债务。这周你的工资有了一点额外的收入？你可以把这些钱都花在晚上，也可以把它用于你的贷款。寒假有奖金吗？你可以买一堆礼物，也可以把它用于你的贷款。如果你想无债一身轻，你必须对自己严格要求。在你完全无债可还之前，不能有多余的支出，可以在不重新负债的情况下支付东西。承诺要达到这个目标，并努力工作，直到你达到这个目标。

4. 4.把你不花的东西存起来。如果你已经做了适当的预算，并且在月底还有一些剩余的钱，就把它存起来。重要的是要把钱存起来，以备不时之需、应急之需和其他可能使你重新陷入债务的支出。拥有一个应急基金对于避免债务和保持无债状态是绝对必要的。想出一个储蓄目标。即使只是几百美元，采取必要的步骤来存钱，而不是花钱，看着你的储蓄账户增长，对一些人来说是一种极大的满足感。让储蓄比消费更令人上瘾。

5. 5如果你有权获得退税，请明智地使用它。对许多人来说，纳税季节是一件令人恐惧的事情。对一些人来说，这实际上是一个以退税形式拿回一点钱的机会。此外，那些有资格享受收入所得税抵免（EITC）等福利的人，如果他们支持一个有三个或更多孩子的家庭，可以得到多达6000美元的退税。想象一下，你可以用你的退税来偿还多少债务。不要指望在纳税季节会有巨大的意外之财，但如果它真的来了，也不要没有准备好明智地使用它。

第3部分 第3部分：保持无债务状态

1. 1承诺改变行为。如果你想无债一身轻，你需要冻结所有不必要的开支，避免购买你负担不起的东西。如果你今天不能用现金支付某些东西，你就不需要它。致力于保持无债的过程和旅程，享受它带来的自由。无债并不意味着像个守财奴一样生活。如果你想在度假时花点钱，或者时不时地挥霍一下，请放心去做。只是要确保这些有趣的开支来自于每月超额的收入，而不是从已经膨胀到无法承受的账户中扣除。

2. 2保持储蓄。每次发工资时，留出一些钱用于支付账单、食物和其他所需的生活必需品，并留出一些钱用于储蓄。还要留出一点钱用于购买非必需品。重要的是能够购买你想要的东西而不至于负债。继续存钱，付清账单，这样你就能还清债务。

3. 3要在自己的能力范围内快乐地生活。对许多人来说，债务的发生是因为我们认为我们应该得到某种生活质量。为什么我们不值得拥有别人买得起的昂贵的汽车、精美的珠宝和豪华的假期？这种想法是人们陷入沉重债务的原因，他们一生都在努力偿还这些债务。学会在你的能力范围内快乐地生活，并在你节省的每一块钱中，在你从别人的钱的靴子下度过的每一天中获得快乐。要有自由。

4. 4保持健康。医疗债务使经济上有保障的人迅速陷入财务困境。你需要吃得好，锻炼身体，并保持适当的牙齿健康，以避免因健康恐慌而产生的昂贵的意外费用。一次去医院就能让没有准备的人破产。不要成为他们中的一员。如果你没有保险，确保你尽快获得某种负担得起的健康保险。与你的雇主讨论保险选择，或在市场上研究全国性的选择。当你需要一点帮助的时候，拥有健康保险是非常重要的。

5. 5建立信用。当你把你的债务付清后，乐趣就可以开始了。建立信用并努力获得良好的信用评分，会让那些信用卡和支出对你有利。当你有能力直接买东西时，用信用卡支付，然后立即还款，以帮助建立可能在你的贷款重压下受到影响的信用。采取措施，使你的信用为你所用。

• 避免使用信用卡!我是认真的!避免债务的最简单方法是永远不要用信用卡支付任何费用。如果你绝对认为你需要一张信用卡（以 "帮助 "你获得一个好的信用分数），那么，只将信用卡用于你在使用信用卡时可以偿还的消费。当你的信用卡账单到期时，要完全付清。不要留下任何东西来累积利息，也绝对不要因为逾期付款的费用而拖延，那些只是额外的开支。这样你就能获得一个好的信用分数，而不需要承担更多的债务。
• 尽可能少花钱。
• 使用优惠券，并在打折时囤积主食（BOGO），同时将杂货店的成本控制在预算之内。
• 做一些预算规划。计划你将如何花费你的工资
• 从事一项不需要花钱的爱好。
• 在家吃饭。这将为你节省很多钱，而且你会更健康。
• 省钱，获得一些额外的收入，并尽量不要花费超过你的收入。这些方法会让你更快地摆脱债务。
• 利用当地网站，这些网站是为你的城镇、社区或学校服务的，人们可以购买/出售/交换学校用品、体育设备、家庭用品和其他任何东西，以节省你只用一段时间或你的孩子会很快淘汰的物品的钱。
• 尽量通过步行、骑自行车、滑板等方式来节省油钱，无论你需要去哪里。