パーソナル・ファイナンスは、管理するのが厄介なものです。ネット上にはさまざまなアドバイスがありますが、その多くは矛盾しています。でも、ご存知でしたか？違う意見があっていいんです。本当に問題なのは、ガイドラインをハード＆ファストなルールとして提示する場合です。

だからパーソナルファイナンスと呼ばれるのであって、正しいことは人によって違うのです。ジョンの賢い行動は、実はスーにとって悪いことかもしれない。そもそも「常識的な」お金の管理方法は、うまくいかないことが多いのは言うまでもありません。

この記事では、一般的なパーソナルファイナンスのヒントを取り上げ、それを無視すべきかどうかをお伝えします。

1. "クレジットカードの月次残高"

これは大きな迷信で、長い目で見れば何千ドルも損をする可能性があります。基本的に、クレジットカードの残高を返済してはいけないと言われています。クレジットスコアを維持するためには、月ごとに残高を「キャリー」する必要があるのです。

それは一番やってはいけないことで、クレジットカードの実際の仕組みに集約されます。

毎月、クレジットカードの明細書が届きます。明細書には、3つの支払い可能額が記載されています。

1. 最低残高：信用情報に "支払い遅延 "のマークがつかないようにするために支払うことができる絶対的な最低額。
2. 現在の残高：現在お持ちのクレジットカードの負債総額。この金額を支払うと、アカウントは$0に戻ります。
3. 明細書残高：明細書の支払期日までに返済できない場合、利息が発生する債務の合計額。

以前の借金が多くない限り、現在の残高と明細書の残高は同じになるのが普通です。また、毎月の支払い前にクレジットカードで買い物をした場合、現在の残高が明細書の残高より高くなることがあります。

毎月最低額を支払っていれば、信用情報機関に支払い遅延が記録されることはなく、クレジットスコアに悪影響が及ぶことはありません。だから、残高を維持することがクレジット・スコアに有利だと思われるのです。何も変化がないので、正しいことをしていると思われるのです。

しかし、結局は残高に応じた利息を支払うことになり、クレジットカードの金利は4月になると20％を超えることが多いので、長い目で見ると余計なお金をたくさん支払うことになります。だから、人は逃れられない借金に溺れてしまうのだ!

クレジットスコアを維持するために、利息を支払う必要はありません。毎月の利用明細を期限内に支払うことは、毎月の最低残高を期限内に支払うことと同じように信用に影響します。ただ、その過程で数千ドルの利息を捨てることはありません。

2. "ローンの返済は信用度を落とす"

信用情報機関があなたのクレジットスコアを計算するとき、彼らは多くの要因を考慮します - クレジットミックスと呼ばれるものを含む。クレジットスコアに関する限り、単一のクレジットを複数持つよりも、複数のクレジット（クレジットカード、自動車ローン、学生ローン、住宅ローンなど）を持つ方が良いとされています。

これを理由に返済を辞めてしまう人もいます。しかし、これは良くないことです。クレジットカードの残高を持つことが良くないのと同じ理由で、クレジットスコアのために自分自身を奴隷にすることは決してしてはいけません。

クレジットポートフォリオはスコアの要因になるが、その影響は比較的小さい。自動車ローンや学生ローンを返済すると、債務不履行になることがありますが、債務不履行は一時的なものです。数百円、数千円の追加支払いの価値があるのか？

NO.頑張れば、数ヶ月でスコアは回復しますよ。また、完済した口座は10年間信用情報に残りますので、信用に全く影響を与えない可能性もあります。

ただし、今後6～12ヶ月以内に住宅ローンを組みたいと考えている場合は例外で、その場合は、クレジットスコアをできるだけ高く保つためにできる限りのことをしたいものです。

自分の信用情報とそれに関わるすべての要素を確認したいですか？Credit Card KarmaとCredit Sesameの2つの無料かつ評判の良いウェブサイトを利用することができます。これらはFICOスコアを示すものではありませんので、ご注意くださいしかし、Chase Board CardやDiscover It Cardなど、FICOスコアレポートが無料のクレジットカードもある。

3. "未使用のクレジットカードを解約する"

クレジットカードを解約する正当な理由はただ一つ、毎月または毎年請求があり、その経常的なコストをカバーするために十分な利用がないことです。支出に困っているなら、クレジットカードを減らしても、口座は開いたままにしておきましょう。

クレジットヒストリーの年数は、クレジットスコアにとって重要です。18歳の時にクレジットカードを作り、現在25歳であれば、信用情報機関に登録できるデータは7年分となります。履歴が長ければ長いほど、潜在的なスコアは高くなります。

クレジットカードの枚数が多いほど、利用率に有利です。利用率とは、クレジットカードの総利用限度額に対して、どれだけの借金があるかを示すもので、理想的には利用率を35％以下に抑えることが望ましいとされています。それ以上だとスコアが下がります。カードが多ければ多いほど、自由度が高くなります。

クレジットカードは、いざという時に役に立つ。緊急事態が発生し、それを支払うための貯蓄がない場合、セーフティネットとしてクレジットカードは最適です。退職金などに手を出すよりよっぽどいいですよね!

だから、自制心のある人は、実はもう1枚か2枚クレジットカードを作った方がいいんです。以前、お得なクレジットカードの探し方について書きましたので、気になる方はチェックしてみてください。

4. "レンタルはお金をドブに捨てること"

住居が必要で、どうせ毎月1,000ドルから2,000ドルを支払うことになるのですから、1ドル単位で「食いつなぐ」賃貸住宅よりも、いずれ自分のものにできる住宅にその資金を回した方がいいと思いませんか？

まあ、理屈はいいんですが、そんなに簡単な話じゃないんです。

家を持つということは、多くの隠れたコストがかかることです。修理や交換、アップグレードは、時間や手間はもちろんのこと、すべてあなたのポケットから出ていくものです。また、地域によっては、固定資産税やHOA費が**申請となる場合があります。

また、住宅の所有は長期にわたるものです。5年以上の定住の覚悟はありますか？そうでなければ、家を借りることに意味がある。いざとなったら自由に動けるようになります。

信用度が低い場合は、再建する間、賃貸する。もしあなたのスコアが500前後なら、住宅ローンを組む前に2、3年かけてスコアを回復させるのがよいでしょう。金利を大幅に下げることができるかもしれません。そうすれば、15年または30年の間に何千ドルも節約でき、それを住宅ローンで返済することができます。

他にも考慮すべきことはたくさんあり、この記事で紹介しきれません。そこで、****が提供するこの素晴らしい賃貸から購入までの計算機をご紹介したいと思います。何十もの具体的な情報を入力すると、ある家の価格が賃貸よりも良いのか悪いのかを教えてくれます。個人向けファイナンスの計算機としては、最も優れたものの一つです。

5. "給与の10％を老後のために貯蓄する"

まず、老後のための貯蓄は、今すぐにはできないかもしれません。複利の力は十分に理解していますし、早くから貯蓄を始める必要があることにも完全に同意しますが、その前にもっと緊急に対処すべきことがあるかもしれません。

多額の消費者負債に対処しなければならない。1万ドル分のクレジットカードで20％の利息を払っている場合、1％の普通預金口座に入れたり、インデックスファンドで7％のリターンを期待したりする前に、すべてのドルを借金に回すのがベストです。

唯一の例外は、会社がマッチングする401(k)プランです。フルマッチを得るために必要なだけ貢献すること、それは本質的に飲み込むべき無料のお金だからです。そうでなければ、消費者金融の借金の連鎖を断ち切るまで、リタイアしようとしないことです。

貯蓄率10％では、老後の生活には不十分かもしれません。もちろん、収入がどれくらいあるか、退職後の出費がどうなるかによります。また、どの程度早くリタイアしたいのかにもよる。しかし、10%はあくまで目安と考えても、多くの人にとっては少なすぎるのです。

安心できる老後を過ごすために、いくら貯蓄すればいいのか知りたいですか？この素晴らしい退職金計算機を見てみましょう。これらの要素をすべて考慮し、目標に到達するために必要な貯蓄率を知ることができるのです。

もし、これよりもっとシンプルな、あるいは複雑なツールをお望みなら、遠慮なく他の素晴らしい退職金計算機を見てください。きっと、どれかひとつはあなたに似合うはずです。

早期退職の動きが活発化している。一般的に、10%の貯蓄率であれば、純資産が0ドルと仮定した場合、50年後にリタイアすることが可能です。40歳で退職したい場合、貯蓄率50％であれば、18年働いて退職することができます。

つまり、お金を効果的に節約する方法を学ぶということです。より良い消費習慣を身につける必要があり、これらの便利な節約アプリの恩恵を受けることもあるでしょう。

今までで一番ひどいアドバイスは何ですか？

迷ったら、「支出を減らし、収入を増やす」というパーソナルファイナンスの基本原則を守りましょう。

節約に関しては、これまで家計費の削減、予算内でテクノロジーやガジェットを楽しむ、節約につながる技術習慣について書いてきました。

収入アップを目指すなら、今年最も給料の高い技術職のキャリアを見てみるのもいいかもしれません。また、本業を補うために、このような「マイクロ」な副業や○○○○を試してみてはいかがでしょうか。

今まで受けたお金に関するアドバイスの中で、一番ひどいものは何ですか？パーソナル・ファイナンスの旅はいかがでしたか？以下、コメントをお寄せください。