個人理財是一件棘手的事情。你會在網上找到各種各樣的建議，其中很多都是自相矛盾的。但你知道嗎？持不同意見是可以的。真正的問題是，當人們把指導方針作為硬性規定提出時。

這就是為什麼它被稱為個人理財——正確的做法因人而異。約翰最聰明的做法實際上可能對蘇不利。更不用說，很多“常識”的理財祕訣一開始就不好用。

在這篇文章中，我們將介紹一些常見的個人理財建議，並告訴你是否應該忽略它們。

1. "每月在信用卡上結餘”

這是一個巨大的神話，從長遠來看可能會花費你成千上萬美元。基本上，人們會告訴你不要付清你的信用卡餘額——你需要逐月“攜帶”餘額，以保存你的信用評分。

這是你能做的最糟糕的事情，歸根結底是如何信用卡實際工作。

每個月，你都會收到一張信用卡賬單。該報表包括三個可能的付款金額：

1. 最低餘額：為了避免信用報告上的“逾期付款”標記，您可以支付的絕對最低金額。
2. 當前餘額：您信用卡上當前的債務總額。付了這筆錢，你的賬戶就會回到0美元。
3. 結單餘額：如果你不能在結單到期日前還清，將產生利息費用的債務總額。

除非你之前有很多債務，否則當前餘額和對賬單餘額通常是一樣的。如果您在每月付款前使用信用卡購物，當前餘額也可能高於對賬單餘額。

如果你每月支付最低金額，你的信用報告上就永遠不會出現逾期付款的情況，這意味著你的信用評分不會受到負面影響。這就是為什麼人們認為持有餘額對你的信用評分有好處——他們看不到任何變化，所以他們認為他們做的是正確的。

但你最終欠了未付餘額的利息，而且由於信用卡利率經常高於4月的20%，從長遠來看，你最終要支付很多額外的錢。這就是為什麼人們最終淹沒在無法逃避的債務中！

你不應該僅僅為了保持你的信用分數而付利息。每月按時支付對賬單餘額與每月按時支付最低餘額具有相同的信用影響——只是你不會在支付過程中丟掉數千美元的利息。

2. "償還貸款會損害你的信用評分”

當信用機構計算你的信用評分時，他們會考慮很多因素——包括所謂的信用組合。就信用評分而言，擁有多種信用（如信用卡、汽車貸款、學生貸款和抵押貸款）比擁有多種單一信用要好。

有些人以此為理由放棄還貸。但這是不好的，因為同樣的原因，攜帶信用卡餘額是不好的：你永遠不應該奴役自己的利益，為了你的信用評分。

儘管信貸組合是得分的一個因素，但其影響相對較小。償還汽車貸款或學生貸款可能會導致違約，但違約只是暫時的。它值幾百美元還是幾千美元的額外付款？

不。堅持下去，你的分數會在幾個月內恢復。另外，還清的賬戶會在你的信用報告上保留10年，所以很有可能它根本不會影響你的信用。

一個例外是，如果你希望在未來6-12個月內獲得抵押貸款，在這種情況下，你會想盡一切辦法保持信用評分儘可能高。

想檢查一下你的信用報告和所有的因素嗎？你可以使用兩個免費且信譽良好的網站：信用卡業力和信用芝麻。請注意，這些不顯示您的FICO分數！然而，一些信用卡有免費的FICO分數報告，包括大通板卡和發現它卡。

3. "關閉未使用的信用卡”

關閉信用卡賬戶只有一個很好的理由：它有一個月或一年的費用，你沒有得到足夠的使用它來彌補經常性的費用。如果你有消費上的問題，減少你的信用卡，但保持你的帳戶開放。

信用記錄的年齡對信用評分很重要。如果你18歲時開了一張信用卡，現在25歲，你就有7年的數據可供信貸局使用。你的歷史越長，你的潛在得分就越高。

擁有更多的信用卡對你的信用利用率更好。利用率是指你有多少信用卡債務相對於你的信用卡總限額-理想情況下，你應該保持你的利用率低於35%。再多的話，你的分數就會下降。牌越多，靈活性就越強。

信用卡在緊急情況下很有用。如果你遇到了緊急情況，沒有存款來支付，信用卡作為安全網是很好的。比如說，這比動用你的退休賬戶要好得多！

因此，如果你有很好的自制力，實際上最好再開一兩張信用卡。我們以前寫過如何找到最好的信用卡交易，所以檢查一下，如果這是你感興趣的東西。

4. "“租房就是把錢扔掉”

你需要庇護所，而且不管怎樣，你每月都要為此支付1000到2000美元——那麼，你不願意把這些錢投入到最終可以擁有的房子裡，而不是租一個“吃掉”每一美元的地方嗎？

好吧，理論上聽起來不錯，但沒那麼簡單。

擁有一所房子會帶來很多隱性成本。維修、更換和升級都是你自掏腰包，更不用說時間和麻煩了。房產稅和HOA費用在某些領域也可能是**鐗。

擁有一套房子也是一項長期的承諾。你準備好安頓5年或更長時間了嗎？如果沒有，租房是有道理的。如果情況需要的話，它會給你行動的自由。

如果你的信用不好，就邊重建邊租。如果你的分數在500分左右，那麼在獲得抵押貸款之前，最好花兩三年時間重建你的分數。你可能會獲得一個低得多的利率，這可以節省你在15年或30年，你將償還抵押貸款數千美元。

還有很多其他的事情需要考慮——本文中涉及的內容太多了——所以我們想讓你看看《****》的這個驚人的租購計算器。你輸入幾十個具體的細節，它會告訴你一個特定價格的房子比租房好還是壞。這是最好的個人理財計算器之一。

5. "把薪水的10%存起來作為退休之用”

首先，為退休儲蓄可能不是現在最好的選擇。我完全瞭解複利的威力，我完全同意你需要儘早開始儲蓄，但可能有更緊迫的問題需要首先解決。

沉重的消費者債務必須得到解決。如果你要為價值1萬美元的信用卡債務支付20%的利息，那麼在把錢存入1%的儲蓄賬戶或希望指數基金有7%的回報之前，最好把每一美元都投入到債務中。

唯一的例外是公司匹配401（k）計劃。貢獻儘可能多的必要得到充分的匹配，因為這基本上是免費的錢，你應該吞下。否則，在你能切斷消費者債務鏈之前，就別想退休了。

10%的儲蓄率可能不足以退休。當然，這取決於你有多少收入，退休後你的開支會是什麼樣子。這也取決於你想多快退休。但即使你認為10%只是一個指導方針，對大多數人來說也太少了。

想知道你需要存多少錢才能有一個安全的退休生活嗎？看看這個很棒的退休計算器。它考慮了所有這些因素，讓你知道你的儲蓄率需要達到你的目標。

如果你想要一個比那一個更簡單或更復雜的工具，請隨便看看這些其他很棒的退休計算器。我們肯定其中至少有一個很適合你。

提前退休是一個日益增長的趨勢。一般來說，假設你的淨資產為0美元，10%的儲蓄率可以讓你在50年後退休。想在你40歲的時候退休嗎？50%的儲蓄率可以讓你在工作18年後退休。

這意味著學習如何有效地省錢。你需要養成更好的消費習慣，你甚至可能從這些有用的省錢應用中獲益。

你聽過的最糟糕的建議是什麼？

當有疑問時，堅持個人理財的基本原則：減少支出，增加收入。如果你能在這方面取得成功，好事就會迎刃而解。

至於減少開支，我們寫過關於削減家庭開支，在預算內享受科技和小玩意兒，以及可以為你省錢的科技習慣。

當談到增加收入時，你可能想看看這些今年收入最好的科技職業。你也可以嘗試用這些“微”副業和****的方法來補充你的日常工作。

那麼告訴我們：你得到過的與金錢有關的最糟糕的建議是什麼？你的個人理財之旅怎麼樣？請在下面與我們分享評論！