个人理财是一件棘手的事情。你会在网上找到各种各样的建议，其中很多都是自相矛盾的。但你知道吗？持不同意见是可以的。真正的问题是，当人们把指导方针作为硬性规定提出时。

这就是为什么它被称为个人理财——正确的做法因人而异。约翰最聪明的做法实际上可能对苏不利。更不用说，很多“常识”的理财秘诀一开始就不好用。

在这篇文章中，我们将介绍一些常见的个人理财建议，并告诉你是否应该忽略它们。

1. "每月在信用卡上结余”

这是一个巨大的神话，从长远来看可能会花费你成千上万美元。基本上，人们会告诉你不要付清你的信用卡余额——你需要逐月“携带”余额，以保存你的信用评分。

这是你能做的最糟糕的事情，归根结底是如何信用卡实际工作。

每个月，你都会收到一张信用卡账单。该报表包括三个可能的付款金额：

1. 最低余额：为了避免信用报告上的“逾期付款”标记，您可以支付的绝对最低金额。
2. 当前余额：您信用卡上当前的债务总额。付了这笔钱，你的账户就会回到0美元。
3. 结单余额：如果你不能在结单到期日前还清，将产生利息费用的债务总额。

除非你之前有很多债务，否则当前余额和对账单余额通常是一样的。如果您在每月付款前使用信用卡购物，当前余额也可能高于对账单余额。

如果你每月支付最低金额，你的信用报告上就永远不会出现逾期付款的情况，这意味着你的信用评分不会受到负面影响。这就是为什么人们认为持有余额对你的信用评分有好处——他们看不到任何变化，所以他们认为他们做的是正确的。

但你最终欠了未付余额的利息，而且由于信用卡利率经常高于4月的20%，从长远来看，你最终要支付很多额外的钱。这就是为什么人们最终淹没在无法逃避的债务中！

你不应该仅仅为了保持你的信用分数而付利息。每月按时支付对账单余额与每月按时支付最低余额具有相同的信用影响——只是你不会在支付过程中丢掉数千美元的利息。

2. "偿还贷款会损害你的信用评分”

当信用机构计算你的信用评分时，他们会考虑很多因素——包括所谓的信用组合。就信用评分而言，拥有多种信用（如信用卡、汽车贷款、学生贷款和抵押贷款）比拥有多种单一信用要好。

有些人以此为理由放弃还贷。但这是不好的，因为同样的原因，携带信用卡余额是不好的：你永远不应该奴役自己的利益，为了你的信用评分。

尽管信贷组合是得分的一个因素，但其影响相对较小。偿还汽车贷款或学生贷款可能会导致违约，但违约只是暂时的。它值几百美元还是几千美元的额外付款？

不。坚持下去，你的分数会在几个月内恢复。另外，还清的账户会在你的信用报告上保留10年，所以很有可能它根本不会影响你的信用。

一个例外是，如果你希望在未来6-12个月内获得抵押贷款，在这种情况下，你会想尽一切办法保持信用评分尽可能高。

想检查一下你的信用报告和所有的因素吗？你可以使用两个免费且信誉良好的网站：信用卡业力和信用芝麻。请注意，这些不显示您的FICO分数！然而，一些信用卡有免费的FICO分数报告，包括大通板卡和发现它卡。

3. "关闭未使用的信用卡”

关闭信用卡账户只有一个很好的理由：它有一个月或一年的费用，你没有得到足够的使用它来弥补经常性的费用。如果你有消费上的问题，减少你的信用卡，但保持你的帐户开放。

信用记录的年龄对信用评分很重要。如果你18岁时开了一张信用卡，现在25岁，你就有7年的数据可供信贷局使用。你的历史越长，你的潜在得分就越高。

拥有更多的信用卡对你的信用利用率更好。利用率是指你有多少信用卡债务相对于你的信用卡总限额-理想情况下，你应该保持你的利用率低于35%。再多的话，你的分数就会下降。牌越多，灵活性就越强。

信用卡在紧急情况下很有用。如果你遇到了紧急情况，没有存款来支付，信用卡作为安全网是很好的。比如说，这比动用你的退休账户要好得多！

因此，如果你有很好的自制力，实际上最好再开一两张信用卡。我们以前写过如何找到最好的信用卡交易，所以检查一下，如果这是你感兴趣的东西。

4. "“租房就是把钱扔掉”

你需要庇护所，而且不管怎样，你每月都要为此支付1000到2000美元——那么，你不愿意把这些钱投入到最终可以拥有的房子里，而不是租一个“吃掉”每一美元的地方吗？

好吧，理论上听起来不错，但没那么简单。

拥有一所房子会带来很多隐性成本。维修、更换和升级都是你自掏腰包，更不用说时间和麻烦了。房产税和HOA费用在某些领域也可能是**锏。

拥有一套房子也是一项长期的承诺。你准备好安顿5年或更长时间了吗？如果没有，租房是有道理的。如果情况需要的话，它会给你行动的自由。

如果你的信用不好，就边重建边租。如果你的分数在500分左右，那么在获得抵押贷款之前，最好花两三年时间重建你的分数。你可能会获得一个低得多的利率，这可以节省你在15年或30年，你将偿还抵押贷款数千美元。

还有很多其他的事情需要考虑——本文中涉及的内容太多了——所以我们想让你看看《****》的这个惊人的租购计算器。你输入几十个具体的细节，它会告诉你一个特定价格的房子比租房好还是坏。这是最好的个人理财计算器之一。

5. "把薪水的10%存起来作为退休之用”

首先，为退休储蓄可能不是现在最好的选择。我完全了解复利的威力，我完全同意你需要尽早开始储蓄，但可能有更紧迫的问题需要首先解决。

沉重的消费者债务必须得到解决。如果你要为价值1万美元的信用卡债务支付20%的利息，那么在把钱存入1%的储蓄账户或希望指数基金有7%的回报之前，最好把每一美元都投入到债务中。

唯一的例外是公司匹配401（k）计划。贡献尽可能多的必要得到充分的匹配，因为这基本上是免费的钱，你应该吞下。否则，在你能切断消费者债务链之前，就别想退休了。

10%的储蓄率可能不足以退休。当然，这取决于你有多少收入，退休后你的开支会是什么样子。这也取决于你想多快退休。但即使你认为10%只是一个指导方针，对大多数人来说也太少了。

想知道你需要存多少钱才能有一个安全的退休生活吗？看看这个很棒的退休计算器。它考虑了所有这些因素，让你知道你的储蓄率需要达到你的目标。

如果你想要一个比那一个更简单或更复杂的工具，请随便看看这些其他很棒的退休计算器。我们肯定其中至少有一个很适合你。

提前退休是一个日益增长的趋势。一般来说，假设你的净资产为0美元，10%的储蓄率可以让你在50年后退休。想在你40岁的时候退休吗？50%的储蓄率可以让你在工作18年后退休。

这意味着学习如何有效地省钱。你需要养成更好的消费习惯，你甚至可能从这些有用的省钱应用中获益。

你听过的最糟糕的建议是什么？

当有疑问时，坚持个人理财的基本原则：减少支出，增加收入。如果你能在这方面取得成功，好事就会迎刃而解。

至于减少开支，我们写过关于削减家庭开支，在预算内享受科技和小玩意儿，以及可以为你省钱的科技习惯。

当谈到增加收入时，你可能想看看这些今年收入最好的科技职业。你也可以尝试用这些“微”副业和****的方法来补充你的日常工作。

那么告诉我们：你得到过的与金钱有关的最糟糕的建议是什么？你的个人理财之旅怎么样？请在下面与我们分享评论！