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この1年のある時期、私のクレジットスコアは300前後でした。それはひどいですね。自己破産を申請したばかりなら、その点数で済んだはずです。半年ほどで、そのスコアを700近くまで上げたのですから。

クレジットスコアの向上は、複雑で手間のかかる作業ではありません。ほんの少しの簡単な行動と言動で、わずか数ヶ月でクレジットスコアを一気に向上させることができます。私はこの6つのステップを使いましたが、あなたにもできるはずです。

このガイドは、信用情報機関や信頼できる信用機関からの情報を含んでいるので、どんなフォーラムや小さなブログに書かれているよりも信頼性が高いです。スコアアップの方法を学ぶだけでなく、参考になる資料もたくさんあります。では、さっそくクレジットスコアの向上を目指しましょう

1クレジットの利用状況を把握する

クレジット・スコアで最も重要な要素の1つは、クレジット利用率です。

複雑そうに聞こえますが、そうではありません。

クレジット利用率とは、利用可能なクレジット（すべてのクレジット限度額）と利用されたクレジット（すべてのクレジット残高）の比率を指します。残高を限度額で割って100%にすると、30%以下の数字になるはずです。これは、「健全な」クレジット利用率であると言えます。その結果、クレジットスコアも非常に高くなります。

信用調査機関最大手のエクスペリアンは、次のように説明している。

...クレジットスコアで最も重要な要素の1つは、残高がクレジット限度額にどれだけ近いかということです。クレジットスコアは、限度額とリボ払い口座の残高を合算して、全体の残高対限度額比率、または利用率を算出します。利用率が高ければ高いほど、スコアへの悪影響は大きくなります。

スコアを上げる手っ取り早い方法は、すべてのクレジットカードを完済し、二度と使わないことだと考えているのではないでしょうか？これは実は間違いなんです。信じられないかもしれませんが、利用率が0％というのは、実は悪いことなのです。

2016年、Credit Karmaが1500万人の会員のクレジットスコアと利用率を検証したところ、非常に興味深いパターンが見つかりました。

利用率0％の人は、利用率1～20％の人よりも、実はクレジットスコアが悪いのです。

これはどういうことでしょうか？クレジットスコアをつけるには、使わないクレジットを十分に持つべきですが、総枠の1％から20％の間で使うようにした方が良いということです。

この記事の残りの操作は、あなたの状況や現在の利用状況に合わせて変更する必要があります。

• もし、5枚のクレジットカードをそれぞれ4,000ドルの限度額で使っていたとしたら、利用率は100％です。
• 例えば、限度額500ドルのクレジットカードを持っていて、毎月300ドル分の食料品を購入するのに使っているとします。たとえ全額を支払っても、利用率は信用調査機関のデータ取得時期によって0％から60％の間で変動することがあります。
• 例えば、利用可能枠の20％しか使っていないのに、学生ローンや住宅ローンの支払いが滞ることがある。このような場合、全く別の行動が必要になります。

この記事の続きを読む前に、このプロセスを開始する最良の方法は、あなたのクレジット利用率を決定することです。これは、クレジットカードやローンの残高をすべて合計し、それらの口座の最大限度額残高で割って100％をかければできる。または、以下のツールをご利用ください。

クレジット活用支援

自分のクレジット利用率を調べようと思っても、心配はいりません。

• BizCalcs.comは、あなたの財務上の意思決定や予算編成に役立つさまざまなパーソナルファイナンス計算機をホストしているウェブサイトです。そこで、この簡単に使えるクレジット利用率の計算機を見つけることができます。残高と限度額を入力するだけで、あとは計算機におまかせ。

• Credit Karmaは、自分の信用状況を把握する上で最も人気のあるサービスです。このサイトでは、総合的なクレジットスコアを表示するだけでなく、クレジットレポートから直接取得した総合的なクレジット利用率も提供します。手計算の必要がない

もちろん、自分で作った簡単な表計算ソフトと少しの時間があれば、簡単に信用を得ることができます。自分の信用状況を把握することは、信用を回復するための重要な第一歩です。

2 債務者と和解する

クレジットスコアを300にすることは、悪いことのように思えたが、私には計画があった。問題は、スコアを上げる努力を始めるために、タンクを作る必要があることです。私の状況を説明させていただくと、もしかしたらあなたの状況をよりよく理解する助けになるかもしれません。

大学在学中に複数のクレジットカードを使いすぎた結果、卒業後10年程で我が家を襲った大きな医療危機は、次のような事態を招きました。

• 10万米ドルの利用可能額と3万米ドルの回転残高があり、利用率は30％。
• 月々1200ドルに迫る医療費の増加。
• 腰の手術は、すでにある医療費の経済的負担をさらに増やすことになります。
• 全額負担はありえない。

私は自己破産をするくらいなら3つの仕事を掛け持ちしてもいいと思っている人間なので、すべてのクレジットカードの最低残高を支払い、通常の家計簿はすべて期限内に支払ったが、病院の請求書は払わなかった。お金が足りなくなったんです。

これでは長く続けるだけで、いつかは取り返しのつかないことになる、それが私たちです。把握するか、自己破産を申請するか。いずれにせよ、800近いプレミアムクレジットスコアが危うくなる。

いろいろと調べた結果、以下のようなことがわかりました。医療費など正当な理由があれば、債権者と和解の交渉ができます。それで、電話をかけ始めたんです。

その他の理由としては、失業、家族の死亡、その他収入が著しく減少した場合など、和解が正当化されるでしょう。

また、まとまった現金も必要です。他に方法がない場合は、401(k)退職金制度から借りるのも一つの方法です。実際のローンとはみなされないので、信用情報には記載されません。プラン残高の50%までならペナルティなしで借り入れ可能です。しかし、この方法を取る前に、裕福な家族が融資をしてくれるかどうかを確認しましょう。退職金を利用することは、長い目で見ると悲惨なことになりかねませんから。

いくら必要なのか、交渉力次第でカード残高の4割から6割程度は満たせると思います。

ここでは、その交渉の過程を紹介する。

1. 各債権者に負っている債務の割合を計算する。これらのパーセンテージは、あなたが債権者に支払うべき金額を分割するために使用してください。交渉の際、各債権者にこの金額以上の金額を提示することはできません。
2. クレジットカードの支払いを6ヶ月以上停止する。他の請求書はすべて期限内に支払う。クレジットスコアは急落するが、大丈夫。
3. 半年後、債権者に電話をして、債権者に分配する金額があることを説明し、残高の30％を提示します。彼らは嘲笑し、ノーと言うだろう。お礼を言って、電話を切ります。1ヶ月待って、もう一度電話してみてください。
4. より低い支払いプランを提示してくれるでしょう。訴えるぞと脅される。簡単に言えば、あなたにはお金がなく、すべての債権者に分配する金額は1つだけで、それを取るか取らないかということです。40％拒否されたら、1ヶ月後にまた電話を切る。彼らの曲調は時間とともに変化していきます。
5. 最終的には、相手かあなたが残高の40％から60％を提示することになります。欲張らないことです。和解契約書を手に入れるために、前払いできる金額を聞いてみましょう。手に入れたら残りを払え。
6. 帳消しにする部分については、所得税を支払う必要があることを忘れないでください。

なぜ、落ち着きたいのですか？

なぜなら、すでにほとんどすべてのクレジットカードで最大額を借りている場合、以下のヒントはどれも機能しません。あなたの利用率は高く、あなたは本質的に無借金です。

どんな手段を使ってでも、残高を減らさなければなりません。もし、医療や仕事上の理由で決済できないのであれば、毎月の予算を組み直し、できるだけ多くの収入をそれらの残高の早期返済に充てる必要があります。そこまでいけば、次に進める。

債務整理のリソース

エクセルを使った生活管理の記事で、エクセルを使って雪だるま式に借金を返済していく方法を紹介した、借金管理の項目があります。

使いすぎに悩んでいるだけで、実際には借金を返すだけのお金があるのであれば、上記のエクセルを使った方法がベストです。毎月の予算のうち、どの程度を借金の返済に充てればいいのかがわかり、計画通りに進めることができます。

もし、借金を返すだけのお金がないのであれば、おまとめローンや自己破産など、何らかの方法で解決することを考えなければならないでしょう。債務整理をしたいが、自分で交渉するのは不安という方は、クレジットカウンセリングサービスも選択肢の一つです。

• 消費者庁は、債務整理の自由を認めています。債務者との和解交渉や、お客様の予算に合わせた支払いプランのアレンジなどを行うサービスです。ただ、自由のための手数料を支払うので、自分で上記の示談交渉をした場合ほどは節約できないことを覚えておいてください。
• 全国規模の借金も認められ、有担保、無担保、法人など、あなたの借金を解決するお手伝いをします。
• National Foundation for Credit Counselingは非営利団体で、あなたの債務状況の概要を行うのに役立ちます。クレジットカードの借金だけでなく、学生ローンや住宅ローン、自己破産の相談など、さまざまな相談に対応しています。

どちらを選ぶにせよ、自分の状況に合ったものを選ぶようにしましょう。

III.単一の負債に統合

もしかしたら、あなたの問題は、巨大な残高の過負荷ではなく、小さな残高の過負荷かもしれません。たぶん、あなたは5枚のクレジットカードで、それぞれ約1,000ドルの残高があり、最低100ドルを支払っているのでしょう。信用調査会社は、これをあなたへの打撃と見なします。

かつてFICOとEquifaxで働いていたクレジット専門家johnulzheimer氏は、これらは「厄介な残高」とみなされ、それらを統合できればクレジットスコアを向上させることができるとBankrateに説明しています。

これを行うには2つの方法があります。すでに非常に悪い信用を持っている場合は、低限度額のカードから低限度額のカードにバランスを移す必要があります。

2つ目のより良い方法は、銀行の低金利の個人ローンに申し込み、残高の少ない高金利のカードローンをすべてローンに変えることです。これは、あなたのクレジットスコアが十分であれば、銀行でより低い金利を得ることができる場合にのみ可能です。

債務整理のリソース

401(k)から融資を受けることは、新たな借金としてカウントされず、銀行に支払うよりも自分で利子を返すことができるため、最良の選択肢となるかもしれません。しかし、401(k)ローンが選択できないのであれば、債務整理ローンを選択する必要があります。債務整理というと、詐欺が多いですね。以下の選択肢を確認し、正しい選択をしてください。

• ディスカバーはクレジットカードだけでなく、個人向けローンも提供しています。信用度が高ければ、ディスカバーのパーソナルローンは、リーズナブルな固定金利と柔軟な支払い条件を提供します。
• LightStreamはSunTrust Bankの一部門です。信用力次第では、1.99％という低金利でローンを組むことも可能です。高金利のクレジットカードをこのような低金利のパーソナルローンに一本化することは、あなたの信用を大きく改善するだけでなく、利息も大幅に節約することができます。ホームページをチェックして応募してください。
• SoFiは、新しいおまとめローンとして、凄く良い機会だと思います。金利がリーズナブルなだけでなく、失業保障も付いている。失業した場合、ローン期間の3ヶ月から1年間、マイナスのペナルティなしにローンの支払いを停止する制度です。
• フリーダムプラスでは、オンラインで個人ローンを申し込むと、48時間以内にクレジットカード会社との債務を清算し、低金利の個人ローンにすべて集約するために必要な資金を手に入れることができるのです。

4 アカウントを閉じないでください

次のクレジットスコアの「ハック」は、クレジット口座の年齢を上げることです。残高をより少ないクレジットカードに移行したい場合は、空のクレジットカードのアカウントをアクティブにしておきます。なぜ？先ほど申し上げた活用の要素があるからです。

• 5,000ドルの限度額を持つ5枚のクレジットカードで500ドルを借り、利用率は10％です。
• 5,000ドルの限度額を持つクレジットカードは、合わせて2,500ドルを借りており、利用率は50％です。残念

そうですね、支払いを簡単にするために借金を1枚のカードにまとめ、残高を簡素化しますが、利用可能なクレジットの合計が変わらないように、他の口座は開いたままにしておいてください

残高を清算しなければならないのに、口座が自動的に閉鎖されたらどうしますか？

病気や失業で口座を閉鎖すると、ほとんどの場合、閉鎖され、スコアが大幅に下がります。これは一時的なものです。次の仕事は、すべての請求書を期限内に支払い続け、他のすべてのローン（車のローンや住宅ローンなど）を支払うことです。クレジットスコアは再び上昇し、1、2ヶ月ほどで上昇したら、再びクレジットの申請を始めるとよいでしょう。

ただし、今回は、これらのカードを最大限に活用するために、クレジットカードの申し込みはしない方がよいでしょう。クレジットカードを申し込んで、チャージしてすぐに返済することで貯金ができるようにしたほうがいい。時間をかけて、利用可能なクレジットを増やし、全体的な利用率を向上させることができます。

5単位減算

ここまで読んできて、次のアドバイスは矛盾しているように聞こえるかもしれません。

確かに、新しいローンやクレジットカードを作れば、利用可能なクレジットが増え、利用率も改善されます。しかし、申請するたびに信用情報に照会がクリックされ、クレジットスコアを下げる原因になることも事実です。

そうです。自分の手柄を主張し、点数を下げる原因を作らなければならないのです。そして、新たに得た借金をほとんど使わないことで、責任を持って管理できることを証明し、その結果、点数を上げることができます。

エクスペリアンは、この技術について次のように説明している。

スコアを向上させる一つの方法は、追加のクレジット口座を開設し、残高を非常に低く保つことです。そうすれば、総与信枠が増え、利用率も向上します。しかし、これは、あなたの履歴が安定するように、新しいクレジットを申請する前によく行い、新しいアカウントで使いすぎる誘惑がない場合にのみ行ってください。

6ヶ月プラン

上記の提案はどれも一つずつでは矛盾しているように見えますが、6ヶ月の時系列を利用してクレジットスコアを上げるという仮定のもとで検討してみましょう。

クレジット・スコアの暴落を引き起こす - 失業し、出費の支払いにクレジットカードを使用する。あなたは負担が大きく、それぞれ5,000ドル分のクレジットカードを5枚持っており、合計で25,000ドルの借金を抱えています。半年間払わなかったので、利息込みで3万円になり、6千円ずつ残りましたね。利用率は100％、クレジットスコアは450と最悪。最後の手段として、401(k)プランから14,000ドルの融資を受け、債権者との交渉を開始します。

債権者A、B、Cは、それぞれ3,000ドルの50％和解を受け入れました。債権者Dはより強く主張し、60％の和解金であるUS$3,600を受け入れる。債権者Eは、交渉を拒否している。24,000ドルの借金を12,600ドルのコストで完済するのです。これは良い第一歩だと思います。残りのお金は401(k)の口座に戻します。債権者が口座を閉鎖した後、あなたのクレジットスコアが320に急落していることに気づきます。今までで一番低いんですよ！？

初月-車のローンと住宅ローンが残っているので、毎月必ず期日までに払いたい。また、5番目の債権者から24％の金利のクレジットカードを持っていますが、17％で毎月200ドル支払うことに合意しています。また、何年も持っていて一度も使っていない古い空のクレジットカードがありますよね。今度は、そのクレジットカードで日用品だけを買い、月に2回返済するようにします。

3ヶ月目-すべての請求書を期限内に支払うようにします。買い物のために1枚のクレジットカードを使い続け、すぐに支払いを済ませます。

4ヶ月目-自分のクレジットスコアを確認するのです。540に戻りました。そろそろ限度額の延長が必要な時期ですが、まずはもう1ヶ月、請求書を期限内に支払い、責任を持ってクレジットカードを利用することです。

5ヶ月目-銀行に行き、5,000ドルの少額個人ローンを申し込みます。銀行員は、あなたの信用度が610になったので、14％のローンが組めると告げます。そのお金を債権者への返済に充てますが、クレジットカードの口座は開いたままにしておきます。これで、クレジット・スコアの計算に対するカードローンのローリングはゼロになりました。

Marketwatchによると、クレジットカードの負債を個人ローンに変換すると、スコアが100ポイント向上するとのことです：。

クレジットカードの借金は、分割払いの借金である個人ローンよりもクレジットスコアにダメージを与える傾向があります。信用利用率（前項参照）は、割賦債務を考慮していない。この戦略によって、借り手の信用情報にはクレジットカードの負債が0ドルになり、スコアが100ポイント以上アップすると、Ulzheimer氏は言う。

6ヶ月目 - 最後の月に、もう一度自分の信用度を調べると、再び650の信用度があることがわかります。まあ、プライム・クレジットの国への道まっしぐらですね。

あきらめるな

このプロセスがうまくいくのは、専門家がそう言っているからだけではなく、私自身がそれを経験しているからなのです。すべての請求書を支払うのに十分な資金がない場合、絶望的な状況になることがあります。

自分の状況を把握し、あらゆる選択肢を検討することが重要です。少しの工夫と努力で、状況を打開する方法は必ずあります。

あなたは、自分のクレジットスコアがひどいことに気づいていますか？そこから脱出できたのですか？クレジットスコアを最も向上させたのは何か、気づいたことはありますか？あなたの経験を下のコメント欄で共有してください

Photo credit: Frankieleon via Flickr