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在過去的一年裡，我的信用評分一度在300分左右。那太可怕了。如果你剛剛申請破產，你會得到這個分數的。我並不害怕承認這一點，因為在大約六個月的時間裡，我把這個分數提高到了近700分。

提高你的信用評分不一定是一個複雜的，複雜的過程。只需一些簡單的行為和行動，你就可以在短短几個月內迅速提高你的信用評分。我用了這六個步驟，你也可以。

本指南包含了來自信貸局和受人尊敬的信貸機構的信息，因此它比任何論壇或小型博客上的任何內容都更可靠。除了學習如何提高你的分數，你還會找到很多可以幫助你的資源。所以，讓我們開始提高信用評分！

1瞭解您的信用利用率

你的信用評分中最重要的一個因素就是信用利用率。

聽起來很複雜，但事實並非如此。

信用利用率是你的可用信用（你的所有信用限額）和你的總使用信用（你的所有信用餘額）之間的比率。當你用你的餘額除以你的信用限額，再乘以100%時，你得到的數字應該在30%以下。這代表了“健康”的信貸利用率。這也導致了非常高的信用評分。

最大的信用報告機構之一益百利解釋如下：

...one of the most important factors in credit scores is how close your balances are to your credit limits. Credit scores add up the limits and the balances on your revolving accounts in order to calculate your overall balance-to-limit ratio, or utilization rate. The higher your utilization rate, the greater the negative impact on your scores.

你可能在想，一個快速提高你的分數的方法就是把每一張信用卡都付清，然後再也不用了，對吧？這實際上是錯誤的。信不信由你，0%的利用率實際上是一件壞事。

2016年，Credit Karma回顧了其1500萬會員的信用評分與利用率，發現了一個非常有趣的模式。

信用利用率為0%的人實際上比信用利用率為1-20%的人信用得分更差。

這是什麼意思？這意味著要建立一個信用評分，你應該有足夠的可用信用，你不使用，但你應該嘗試使用1%至20%的總限額。

本文中其餘的操作需要根據您的情況和當前的利用率進行調整。沒有人是從同樣的情況開始的。例如：

• 如果你已經用了5張信用卡，每張限額為4000美元，那麼你的使用率是100%。
• 也許你有一張限額為500美元的信用卡，你每個月用它買價值300美元的雜貨。即使您全額支付，您的利用率也可能在0%到60%之間波動，這取決於信用局何時提取其數據。
• 也許你只使用20%的可用信貸，但你偶爾錯過學生貸款或按揭付款。你的處境需要一整套不同的行動。

在繼續本文之前，啟動此過程的最佳方法是確定您的信用利用率。你可以把你所有的信用卡和貸款餘額加起來，除以這些賬戶的最大限額餘額，再乘以100%。或者您可以使用以下工具之一。

信貸利用幫助

不要擔心試圖找出你自己的信用利用率。有很多資源可以幫助你計算。

• BizCalcs.com是一個網站，託管各種各樣的個人理財計算器，以幫助您的財務決策和預算。在那裡你會發現這個易於使用的信用利用計算器。只要輸入你所有的餘額和信用額度，剩下的就讓計算器來做。

• 當涉及到監控你的信用狀況時，信用業力是最受歡迎的。該網站不僅顯示你的整體信用評分，而且還提供你的整體信用利用率直接從你的信用報告中拉出來。不需要手動計算！

當然，信貸利用是很簡單的，你自己做一個簡單的電子表格和一點時間。花點時間弄清楚你的信用狀況，這是朝著使信用井然有序邁出的關鍵的第一步。

2和你的債務人和解

讓我的信用評分降到300分似乎是個糟糕的主意，但我有一個計劃。問題是，我需要讓我的得分罐，以便我可以開始改善它的工作。讓我來解釋一下我的情況，也許能幫助你更好地瞭解自己的情況。

由於在大學期間多張信用卡的超支以及我們的家庭在畢業後十年左右遭遇重大醫療危機，我們面臨以下情況：

• 10萬美元的可用信貸和3萬美元的輪換餘額，利用率為30%；
• 不斷增加的醫療費用每月接近1200美元；
• 背部手術增加了已經存在的醫療經濟負擔；
• 沒有辦法支付全部費用。

因為我是那種願意做三份工作而不願申請破產的人，所以我支付了我們所有信用卡的最低餘額，按時支付了所有正常的家庭賬單，但沒有支付醫院的費用。剩下的錢不夠了。

這樣的情況只會持續很長時間，在某個時刻你會到達不歸路的地步，我們做到了。想辦法，否則申請破產。無論哪種情況，我近800分的優質信用評分都岌岌可危。

在做了一些研究之後，以下是我的發現。如果你有正當理由，比如醫療費，你可以和債權人協商解決。所以我開始打電話。

其他的原因也會證明和解是合理的，比如失業，家庭死亡，或者任何其他導致收入大幅下降的原因。

你還需要一大筆現金。如果你沒有其他選擇，從401（k）退休計劃中借款是一種選擇。它不被認為是一個實際的貸款，所以它不會出現在你的信用報告。你最多可以借計劃餘額的50%而不受懲罰。然而，在走這條路之前，看看一個富有的家庭成員是否會考慮給你貸款，因為從長遠來看，動用你的退休儲蓄可能是災難性的。

你需要多少錢？根據你的談判技巧，你將能夠滿足約40%至60%的信用卡餘額。

以下是如何完成談判過程：

1. 計算你欠每個債權人的債務的百分比。用這些百分比把你的一筆錢分給債權人。在談判時，你不能為每個債權人提供超過這個數額的貸款。
2. 停止支付你的信用卡超過六個月。按時支付所有其他賬單。你的信用分數會直線下降。沒事的。
3. 六個月後，打電話給債權人，向他們解釋你有一筆錢要分給債權人，並向他們提供餘額的30%。他們會嘲笑說不。謝謝他們，然後掛斷電話。等一個月再打電話。
4. 他們會給你提供較低的付款計劃。他們會威脅要起訴你。簡單地說，你沒有錢，只有一筆錢分配給所有債權人，接受或離開它。如果他們拒絕40%，一個月後再掛斷電話。他們的曲調會隨著時間而改變。
5. 最終，他們或你將提供40%到60%的餘額。別貪心。詢問你能預付多少錢才能得到書面的和解協議。一旦你拿到了，就付剩下的錢。
6. 請記住，你將需要支付所得稅的部分結算你被註銷。

你為什麼要安定下來？

因為如果你已經欠了幾乎所有信用卡的最高金額，下面的提示都不管用。你的利用率很高，你基本上沒有債務。

你必須用任何必要的方法減少你的餘額。如果你沒有醫療或與工作有關的原因來解決，那麼你需要重新分配你的每月預算，並儘可能多地使用你的收入來儘快付清這些餘額。一旦你到了那一步，你就可以繼續前進了。

債務清償資源

在我關於使用Excel來管理你的生活的文章中，我包括了一個關於管理債務的部分，它向你展示瞭如何使用Excel用滾雪球的方法來償還債務。

如果你只是在為超支而掙扎，但實際上有足夠的錢來償還債務，那麼以上基於Excel的方法是最好的。它可以幫助你計算出你每月需要分配多少預算用於償還債務，並且它可以幫助你確保你保持在正軌上。

如果你沒有足夠的錢來償還債務，那麼你將不得不考慮以某種方式解決這些債務，要麼通過合併貸款，要麼通過某種形式的破產。信用諮詢服務是一個選擇，如果你想解決債務，但不覺得舒服談判他們自己。

• 消費者事務部認可債務減免自由。它是一項服務，為您處理與債務人的結算談判，並安排與您的預算工作的付款計劃。只要記住，你為自由支付了一筆費用，這樣你就不會像你自己談判解決上述問題那樣省那麼多錢。
• 全國範圍的債務也被認可，並將幫助您通過您的債務工作，無論他們是擔保，無擔保，企業，或其他。
• 國家信貸諮詢基金會是一個非營利性組織，將幫助你做一個你的債務狀況概述。它不僅有助於處理信用卡債務，還可以處理學生貸款、抵押貸款、破產諮詢等等。

無論你選擇哪一個，一定要根據你的情況選擇正確的。

三。合併為單一債務

也許你的問題不是鉅額餘額的過載，而是小余額的過載。也許你在五張信用卡上支付的最低金額是100美元，每張信用卡的餘額約為1000美元。信用報告公司認為這是對你的打擊。

曾經在FICO和Equifax工作的信貸專家johnulzheimer向Bankrate解釋說，這些都被認為是“討厭的餘額”，如果你能合併它們，就可以提高你的信用評分。

有兩種方法可以做到這一點。如果你已經有非常壞的信用，那麼你應該轉移餘額的下限卡到較少的上限卡。

第二種，也是更好的方法是向銀行申請低息個人貸款，並將所有低餘額、高息信用卡債務轉為貸款。這是唯一可能的，如果你的信用評分足夠好，讓你在你的銀行利率較低。

債務合併資源

從你的401（k）貸款可能是最好的選擇，因為它不會算作新的債務，你自己償還利息，而不是支付給銀行。然而，如果401（k）貸款不是一個選項，那麼你需要選擇一個債務合併貸款。在債務整合方面，有很多騙局。檢查以下選項以確保您做出了正確的選擇。

• Discover不僅提供信用卡，還提供個人貸款。如果您的信用足夠好，Discover的個人貸款將為您提供合理的固定利率和靈活的付款條件。
• LightStream是陽光信託銀行的一個部門。根據你的信用，你可以得到一筆利率低至1.99%的貸款。把你的高利率信用卡合併成這樣一個低利率的個人貸款，不僅能大大提高你的信用，而且還能為你節省很多利息。查看網站並申請。
• SoFi是一個了不起的新整合貸款機會。利率不僅合理，還包括失業保護。如果你失業了，這個項目將暫停你的貸款支付，在貸款期限內三個月到一整年都不會受到負面處罰。
• FreedomPlus允許你在網上申請個人貸款，在48小時內，你就可以擁有所需的資金，與信用卡公司結清債務，並將其全部合併為低利率的個人貸款。

4不要關閉帳戶！

下一個信用評分“黑客”是增加你的信用帳戶的年齡。如果你想把你的餘額轉移到更少的信用卡上，讓空的信用卡賬戶保持活動狀態。為什麼？因為我前面提到的利用率因素。

• 五張限額為5000美元的信用卡欠500美元，使用率為10%。太棒了！
• 一張限額為5000美元的信用卡欠綜合2500美元，使用率為50%。太糟糕了！

是的，將你的債務合併到一張卡上，以便於支付和簡化餘額，但是讓其他帳戶保持開放狀態，這樣你的總可用信用就不會改變！

如果你不得不結清餘額，你的賬戶就會自動結清呢？

如果你因為生病或失業而結清了你的帳戶，他們很可能會被關閉，你的分數會急劇下降。這只是暫時的。你的下一個工作將是繼續按時支付所有賬單和支付所有其他貸款（如汽車貸款或抵押貸款）。你的信用分數會再次上升，當它在大約一兩個月後上升時，你應該重新開始申請信用。

然而，這一次，你不應該申請信用卡，以最大限度地把這些卡了。你應該申請信用卡，這樣你就可以節省地向他們收費，並立即付清。隨著時間的推移，這將增加您的可用信用，並提高您的整體利用率。

5少申請學分

根據你剛讀到的內容，下一條建議可能聽起來很矛盾。

這是真的，得到一個新的貸款或信用卡將增加您的可用信用和提高您的利用率。但也有一點是真的，每次你申請時，一個查詢點擊你的信用報告，可能會導致你的信用評分下降。

是的，你讀對了：你必須申請學分並導致你的分數下降。然後，證明你可以通過幾乎不使用新發現的債務來負責任地管理它，從而提高你的分數。

益百利對這項技術的解釋如下：

One way to reduce improve your scores is to open additional credit accounts and keep the balances very low. That will increase your total credit limits and improve your utilization ratio. But, do this well before applying for new credit to allow your history to stabilize and only if you won't be tempted to overspend on the new accounts.

六個月的計劃

上面所有的建議一次一條似乎都是矛盾的，但是讓我們來探索一個假設的情況，用六個月的時間序列來增加你的信用評分。

導致信用評分崩潰——你丟了工作，用信用卡支付開支。你負擔過重，有五張信用卡，每張價值5000美元，債務總額為25000美元。你六個月都不給他們錢了，所以他們已經漲到3萬美元了，還包括利息，每人還剩下6000美元。你有100%的利用率和一個可怕的信用評分450。作為最後的手段，你從你的401（k）計劃中獲得14000美元的貸款，並開始與債權人談判。

債權人A、B和C接受各3000美元的50%和解。債權人D更為強硬，接受了3600美元60%的和解。債權人E拒絕談判。你花了12600美元還清了24000美元的債務。這是很好的第一步。你把剩下的錢還給你的401（k）賬戶。你發現在債權人關閉你的賬戶後，你的信用評分驟降到320分。這是有史以來最低的！

第一個月——你有一個剩餘的汽車貸款和抵押貸款，你要確保每月按時支付。你還有一張五號債權人的信用卡，利息為24%，但他們同意每月200美元，利息為17%。你還有一張舊的空信用卡，你已經用了很多年了，從來沒有用過。現在你開始只在那張信用卡上買日用品，每月兩次付清。

第三個月——你努力按時支付每一筆賬單。你繼續使用單一的信用卡購物，並迅速付清。

第四個月——你檢查你的信用評分。已經恢復到540了。差不多是時候擴大你的信用額度了，但首先，你得再花一個月的時間按時支付賬單，負責任地使用信用卡。

第五個月——你去銀行申請5000美元的小額個人貸款。銀行職員告訴你，你現在的信用等級是610，並且可以獲得14%的貸款。你用這筆錢還清了債權人的債務，但信用卡賬戶卻一直開著。現在你有零滾動信用卡債務對你的信用評分計算。

根據Marketwatch，將信用卡債務轉為個人貸款可以提高你的分數100分：

Credit card debt tends to be more damaging to credit scores than a personal loan, which is c***idered installment debt. The credit utilization ratio (see previous section) does not take installment debt into account. This strategy would result in zero dollars of credit card debt on the borrower's credit report, which could boost their score by 100 points or more, says Ulzheimer.

第六個月——在最後一個月，你對自己進行了另一次信用檢查，發現你又一次以650分的信用評分坐得很好。好吧，就在你通往黃金信用土地的路上。

不要放棄

我之所以知道這個過程是有效的，不僅因為專家們說會，而且因為我自己也經歷過。當你沒有足夠的錢來支付所有的賬單時，你會覺得這是一種絕望的局面——每個人都用滯納金和罰款扇你耳光。

重要的是要評估你的情況，並考慮你所有的選擇。總有一種方法能讓你擺脫困境，只要有一點創造力和努力。

你有沒有發現自己的信用評分很糟糕？你能爬出來嗎？你注意到什麼最能提高你的信用評分？在下面的評論部分分享你的經驗！

圖片來源：Frankieleon via Flickr