在接下來的幾個月裡，2012屆畢業生的學生貸款寬限期將開始到期，這意味著新一批借款人將開始償還債務。ReadyForZero的Benjamin Feldman為2012屆畢業生（以及其他準備解決學生貸款問題的人）回答了幾個問題。

我有什麼型別的學生貸款？

瞭解貸款型別很重要，因為每種貸款都有不同的規則，在還款條件方面可能更靈活，也可能更嚴格。主要有三種型別的貸款：

聯邦直接學生貸款：顧名思義，這是你直接從美國教育部借的貸款。它們往往具有最佳條件（即最低利率和更大的靈活性）。你可能有補貼和非補貼的直接貸款，不同的是，**支付你的利息補貼貸款，而你在學校或寬限期。

**支援的學生貸款：這些貸款是一種混合貸款；你從私人借貸，但聯邦**支援貸款，所以貸款人不承擔任何風險。這些過去是透過聯邦家庭教育貸款（FFEL）計劃發放的。然而，從2010年6月30日起，這些貸款不再有效。現在，所有新的聯邦貸款都是直接貸款。

私人學生貸款：正如你所想象的，這些貸款是你從私人貸款人那裡借的，沒有**的參與。一般來說，私人貸款的利率往往高於直接貸款。大多數私人學生貸款的利率是可變的，這意味著利率可以隨著時間的推移而提高（或降低），但是，也有越來越多的私人學生貸款以固定利率提供。

你們有哪種？如果你不確定的話，你可以從檔案櫃裡拿出你的一份月結單，或者使用國家助學貸款資料庫來核實每筆助學貸款的金額和型別。

一旦你做完了，你就準備好回答第二個問題了。。。

我的利率如何比較？

這是一個重要的問題，因為最快的方式來償還你的債務總額是償還帳戶與最高利息第一。一些**補貼貸款，包括斯塔福德補貼貸款，利率可低至3.4%，而一些私人貸款的利率為12%或更高。

所以一旦你知道了你的學生貸款型別，確保你明白哪些貸款利率最高，以及你如何盡可能減少這些貸款。你應該立即嘗試的一件事是，如果你為每月付款設立直接存款，你應該要求貸款人降低0.25%的利率。看起來可能不多，但由於貸款金額大，而且多年來的複合，0.25%的貸款可以快速增長。

（您可以使用ReadyForZero在一個地方直觀地協調您的所有貸款支付，並制定一個計劃以盡可能快的速度還清貸款。）

如果我不能按月付款怎麼辦？

如果你不能支付你的最低付款額，你不是一個人。然而，你不能什麼都不做。你必須積極主動地找到一個最有效的行動方案，因為如果你只是停止償還貸款，你最終會違約。

違約是很嚴重的，因為這意味著你的全部貸款餘額將立即到期，你的債務將移交給託收。違約甚至會導致你的工資被扣發(請記住，學生貸款透過破產來償還是很少見的。）

然而，幸運的是，有辦法避免這種結果。一方面，你可以向你的貸款人要求一段時間的寬限期，在這種情況下，你將不需要在一段時間內按月付款（但會繼續累積利息）。如果你是研究生，失業，或者在美國軍隊服役，你可以申請延期。

但也許最好的選擇是調整貸款的還款條件，尤其是如果你可以降低月供的話。有了聯邦貸款，你可以申請以收入為基礎的還款計劃，該計劃將你每月所需的還款額限制在可支配收入的15%。這樣的話，你仍然可以每月支付，但你必須支付25年前，剩餘的餘額被原諒。

如果你有私人貸款，詢問你的貸款人，他們是否有類似於基於收入的還款計劃。他們中的許多人會和你一起調整你的還款計劃。

有沒有一個簡單的方法來償還學生貸款債務？

這取決於你對“輕鬆”的定義，但事實上，是的，有一些令人驚訝的方法可以從你的債務中減掉一大塊。

如果你從事非營利或**工作，那麼你可以申請在10年內完全免除你的學生貸款債務。這可以透過一項名為“公共服務貸款減免”的計劃來實現，該計劃為畢業生提供額外的激勵，讓他們從事回報社群的工作。要檢視符合條件的工作列表，請使用此**網站。

一個更獨特和令人驚訝的方式讓你的債務償還是搬到一個城市，將幫助你償還貸款。紐約州尼亞加拉大瀑布市有一個新的專案，將每年支付3500美元（兩年）給剛到那裡定居的畢業生。同樣，堪薩斯州的50個縣也提供高達15000美元的資金來償還新居民的學生債務。這兩個專案可能只是許多專案中的第一個，因為較小的城市轉向創新的方法來振興他們的社群。這可能會幫助你在你的總平衡大凹痕！

合併對我來說是個好選擇嗎？

最後，你應該意識到，鞏固你的學生貸款可能是一個非常好的舉措對你來說。什麼時候合併是一個好的選擇？好吧，如果它能幫助你鎖定一個較低的利率或使你更容易組織你的貸款支付（或兩者兼而有之），那麼它是值得考慮的。聯邦**透過其直接貸款計劃提供合併貸款。雖然這並不適合所有人，但可能值得研究。

私人貸款機構也提供合併貸款。與聯邦綜合貸款一樣，你應該確保徹底研究各種選擇，看看你是否能獲得較低的利率，以及新貸款的條款是否比你目前的貸款更適合你的情況。

不管怎樣，在處理學生貸款時最好是積極主動，如果你的寬限期即將結束，那麼現在是接管的最佳時機。

本傑明費爾德曼（benjaminfeldman）是ReadyForZero的一位個人理財專家，他最近使用上述技巧來償還自己的信用卡。你可以在Twitter@BWFeldman上關註他，併在ReadyForZero部落格上閱讀更多他的作品。

圖片由奧利和詹姆斯·施泰德（Shutterstock）混合而成。

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