什麼是健康儲蓄賬戶？我應該用它嗎？
親愛的tl80，人力資源部的人告訴我，我必須在年底前決定我的健康福利。多虧了你那篇關於靈活儲蓄賬戶的文章，我理解了fsa如何幫助降低醫療成本，但是類似的HSA（健康儲蓄賬戶）呢？這是怎麼回事？它比FSA好嗎？
簽名，儲蓄賬戶尋求者
親愛的SAS，現在正是考慮健康儲蓄賬戶的最佳時機，因為正如你所提到的，現在是開放註冊的季節(具體日期可能會有所不同，但一般來說，開放註冊是在11月中旬至12月中旬）大多數人不會註冊HSA，也許是因為HSA和HSA相容的健康保險計劃可能比傳統的健康保險更令人困惑。但是，別擔心，我們可以幫你解決問題，利用HSA。
健康儲蓄賬戶：一種獲得醫療費用節稅的方法
HSA是一種儲蓄賬戶，你可以把錢存入其中用於支付醫療費用。與FSA一樣，HSA具有稅收優勢：您可以透過“線上”扣減從您的稅款中扣除您為HSA繳納的金額（您不必在您的納稅申報表上逐項列出您的扣減額以獲得福利，扣減額會減少您的應稅收入），或者，根據您僱主的計劃，在繳稅之前，捐款是直接從你的薪水中提取的。不管怎樣，你每年都會少交稅（每個人都喜歡少交稅）。
你可以看看HSA儲蓄計算器，看看自己的稅收優惠。舉個例子，如果你每年向HSA繳納3000美元，聯邦稅率為15%，州稅率為10%，那麼由於稅收的減少，你可以使用HSA每年節省750美元。把你的捐款增加到5800美元，你就能在你的稅單上省下1450美元。
HSA還有其他幾個優點：
- 你的HSA中任何你不用的錢都留在賬戶裡，每年都可以免稅賺取利息。這與FSAs的“使用它或失去它”政策不同。根據HSA的型別，你可以把你的HSA資金投資於定期儲蓄賬戶、貨幣市場基金、CDs或共同基金。
- 當你換工作時，你可以帶上你的HSA；這個賬戶屬於你，而不是你的僱主。
- 您的僱主可以代表您向HSA捐款。免費的錢！
- 你可以使用HSA作為一種退休計劃：一旦你年滿65歲，你就可以從HSA取錢而不必支付非醫療費用。從你開HSA到退休，你的賬戶裡的利息是複合的(如果你在65歲之前把錢拿出來，除了一筆合格的醫療費用，你將被處以20%的罰款，除非你是殘疾人。所以別想了。）
聽起來不錯，對吧？好吧，關鍵是：
你需要什麼資格的HSA：高免賠額健康計劃：要有資格的HSA，你必須有一個特定型別的健康保險：高免賠額健康計劃（HDHP），一般來說，沒有其他健康保險。
高免賠額的健康計劃有時會嚇跑人們遠離HSAs。顧名思義，每年的免賠額比一般的醫療保險要高，個人保險至少1200美元，家庭保險2400美元（免賠額由個人醫療保險確定，例如安泰保險，但美國國稅局規定了這些最低限額）。免賠額意味著您必須自付一定數額的醫療保健費用，然後HDHP才能為您報銷。您的HDHP的保險費不算在內（儘管單獨的長期護理保險的付款確實計入免賠額）。
什麼是可扣除和合格的醫療費用：許許多多型別的醫療費用可以支付與HSA，包括：牙科服務，處方，眼鏡和LASIK，和醫生辦公室訪問。國稅局公佈的502有一個醫療和牙科費用的綜合清單，可能符合條件。
HSA的另一個優點是：您也可以使用HSA為您的配偶或受撫養人支付符合條件的醫療費用，而無需繳納稅款。
為什麼選擇hsa而不是fsa
我們已經討論了HSA和FSA之間的一些區別（每年的延期、轉崗等）(你可以有兩種型別的賬戶，但只有在某些情況下，例如如果你的僱主提供的FSA非常有限，那麼你就可以有HSA。）最大的區別是，賬戶中的錢可以賺取利息，你可以永遠用來支付醫療費用，或者在你65歲以後，任何其他費用。
一個很大的區別，當談到高鐵是保費。高免賠額健康計劃的保費通常較低，比傳統計劃低50-60%。舉個例子，我看了一個HDHP，在我丈夫的福利選項上，每兩周有69.55美元的免賠額，而我們以前使用的傳統計劃，每兩周有86.95美元的免賠額，用HSA可以節省大約400美元/年。然而，還有其他的健康保險計劃選項高達258.80美元（以我個人為例），這是一個大約4542美元的保費節省一年的差異。
使用HSA很容易。通常，你會得到一張借記卡或支票簿來支付費用，而無需獲得HSA管理員的批准。
最後，許多計劃都有所謂的“保費傳遞”，其中一部分HDHC保費會自動貢獻給HSA。所以，不像傳統的健康計劃，你所有的保費只是保險，並沒有真正加起來，透過傳遞，至少你的健康保險費的一部分是你的儲蓄。
為什麼你可能不想要hsa
到目前為止，聽起來是最好的選擇，對吧？不過，有幾件事可能會讓你重新考慮：
- 你必須支付費用，直到所有的免賠額得到滿足，這意味著如果你有一個重大的醫療費用在年初（之前你的HSA供款和透過存款），你不會得到報銷，直到今年晚些時候。有了FSA，你可以在任何時候得到補償，甚至在一月份，在你所有的FSA供款積累之前。
- 你每年可以為HSA捐款的金額也有一個限制。2011年，個人保險為3050美元，家庭保險為6150美元。對於個人保險，你通常可以在FSA中存更多（最多5000美元）。
- tl80的讀者dilbert69在FSA的文章中也提到HSA基金可能需要繳納州所得稅（例如，在加利福尼亞州），所以你也應該考慮到額外的費用。
這些是HSAs的基礎。欲瞭解更多資訊，請檢視HSA經理常見問題解答或國稅局出版物969的官方詞彙。此外，請務必將HDHC計劃福利與傳統醫療保險福利進行比較，以確保哪種福利最能滿足您的需求。
祝你好運！
愛你，生活駭客
這張照片是由zimmytws/Shutterstock的原作改編而成。
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- 發表於 2021-05-27 13:18
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- 分類：網際網路
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