在這些休假、裁員、工時縮短的日子裡，當很多人都在努力支付房租、弄清楚如何管理賬單、對大學貸款側目而視時，有一個可靠的財務應用程式來評估你的情況、制定預算、弄清楚你能（或不能）負擔得起什麼，會有幫助，與那些令人討厭和困惑的數字一起工作，找到一個更好的方法來儲蓄，或者只是不要驚慌失措。

我們請四位來自邊緣的工作人員談談他們過去在財務上保持理智的做法，下面是他們的建議。

布克斯費爾

全面會計

首先，我需要承認，我用一種荒謬的老式方式來監控我的財務狀況。我不使用一個應用程式，下載我所有的帳戶，並跟蹤我的一切（雖然我玩過薄荷一點）。取而代之的是，我將我所有的費用和收入手工輸入我的會計軟體，然後在月末核對哪些費用已經結清。這樣，我就可以提前“支付”我的很多賬單，在實際付款之前輸入賬單，最後更清楚地知道我以後有多少現金可用。

多年來，我一直使用我個人電腦上的本地會計軟體，比如微軟的Money。事實上，在微軟（Microsoft）把錢放在網上後，我把它保留了好幾年，但仍然可以下載。（謝謝你，微軟！）然而，我發現在我的電腦決定（形象地）崩潰並燒掉的那一天，我犯了多大的錯誤。我有一個備份，所以我沒有太大的麻煩-除了我決定我不想依賴備份。我希望能夠從雲端訪問我的資料，這樣我就可以從電腦或**訪問資料。但是，我仍然手動輸入。

花了一段時間，但我找到了布克斯弗。這個個人會計軟體簡單易學，易於使用，足夠靈活，因此，雖然它會很高興地為您下載您的所有資料，它還可以讓您手動輸入您的費用和收入（大多數其他當前的會計應用程式不這樣做）。Buxfer幾乎完成了其他知名會計應用程式所做的一切：它下載你的賬戶（如果你願意的話），跟蹤你的預算，讓你知道你在使用圖表和表格做什麼，跟蹤你的投資，讓你設定目標，比如說，攢錢買房或支付信用卡。它甚至可以讓你與配偶或室友分攤賬單，這樣你就可以追蹤誰在為什麼買單。

如果您只需要手動新增費用和收入，Buxfer是免費的。如果你想要更復雜的功能，例如，自動同步你的銀行和信用卡帳戶或自動標記你的帳戶（這樣你就可以很容易地找到“公用事業”或“抵押”），那麼一個“試點”帳戶的費用為2美元/月。根據您需要的功能數量，每月的成本增加到10美元。

我真的很喜歡Buxfer。它有一個乾淨的，可理解的介面；讓你選擇你想要使用多少功能（並且讓你忽略其他功能）；並且不打擾你的侵入性廣告-甚至在免費版本上。儘管我使用的是免費版本，但當我有問題時，我的郵件得到了及時回覆。Buxfer可能沒有Quicken或YNAB那麼有名，但它確實值得一看。-Barbara Krasnoff，評論編輯

信用業

確保資料安全

幾年前，我需要找一家公司（便宜或免費）來監控我的身份，工作中有人推薦了CreditKarma。我很快發現，在註冊信用卡業力時，我註冊的不僅僅是身份監控。

信用卡業力會監視你所有的賬戶是否存在可能的資料洩露，監控你的信用狀況，並在信用狀況發生變化時通知你原因，並幫助你做一些事情，比如鎖定你的信用，以便有人更難以你的名義開立賬戶，以及其他服務。它還提供有關買房、買車或租車、支付透支信用卡首付以及其他金融服務的資訊連結。有一整節是關於財政救濟的，這對受當前局勢影響的人可能非常有用。

該網站為低息信用卡、貸款和其他金融工具提供了各種建議。當然，這些建議並不是完全出於它的善意——你知道，如果你接受它的任何一個提議，信貸業就會得到補償——但我檢查了它的一些交易，其中大多數都不錯。例如，他們的一個儲蓄賬戶提供的利息比我當地的銀行高得多，不收取任何額外費用。（不幸的是，當利率開始下降時，這個特殊賬戶的用處就與之相吻合了。）

與這裡提到的大多數其他應用程式不同，信用卡業力不會幫助你支付賬單或追蹤你的銀行賬戶。但它確實提供了一些非常有用的資訊和服務，雖然我每月檢查的次數不超過一次，但我發現它有助於確保我的財務安全，並走上正軌。-芭芭拉·克拉斯諾夫

數字

放在一邊以備不時之需

Digit

我收到的所有明智的理財建議都歸結為存錢比花錢多。然而，總是說起來容易做起來難。以前，我會把我的錢投進一個單一的高收益儲蓄賬戶，然後就到此為止。我從來沒有給那個賬戶設定過目標，所以說服自己退出這個賬戶很簡單，不管是緊急情況還是最後一分鐘的全國旅行。

輸入數字。Digit是一款專門透過設定目標來節省開支的應用程式。它的介面簡單，吸引人，並且激勵人。儲蓄就像把一個銀行賬戶和它掛鉤並設定一個財務目標一樣簡單。Digit會監控你的支出，決定你能存多少錢，然後它會為你存錢——甚至把儲蓄分成不同的目標。不過，我覺得最有收穫的是透過追蹤器觀察我的進展。如果我完成了目標或出於任何原因需要提前取款，標準的2-3個工作日轉賬是免費的，或者我可以支付0.99美元的統一費率並立即取款。

此外，Digit目前每存三個月就有0.10%的儲蓄獎金。然而，更傳統的儲蓄賬戶仍然有更好的利率，所以我只對短期目標使用數字，而將長期目標留在一個單獨的賬戶中，隨著時間的推移會產生更多的利息。Digit每月收取5美元的服務費，因此，根據您使用Digit的金額，儲蓄獎金可能無法與月費相抵。

幾年前我在大學裡第一次使用Digit時，它偶爾會透支我的賬戶。我的解決辦法是為每個目標設定儲蓄限額，這樣一次只能提取少量資金。然而，數字現在有防止透支和透支償還。至於其他功能，Digit可以幫助您償還信用卡債務和學生貸款，並支付您的電話賬單，就像它為您省錢一樣。

總的來說，數字是我多年來最喜歡的省錢方式。這個應用程式很簡單，它可以幫助我保持對獎金的關注，而不必動用我的應急基金去做一些無聊的事情。每月的費用似乎有點貴，但只要應用程式繼續完美地工作，我堅持定期使用它，它是值得的每一分錢。-Kaitlin Hatton，社交媒體經理

谷歌工作表

自己動手做

我去年底結婚了，這為我和我妻子尋找最好的方法來記錄我們的財務狀況開啟了漫長的探索之旅。因為我們已經結婚了，我想是時候認真對待我們的財務了。

這並不是說我們在結婚之前沒有做任何形式的資金追蹤。我和妻子結婚前已經同居三年了，雖然我們把財務分開了，但我們還是在谷歌的一個大單子上記錄了共同支出的情況。我建立了電子表格，這樣它就可以自動計算出誰付了多少錢，這樣我們就可以在每個月底結算了。我們的homespun Google表單執行得很好，但我覺得必須有更好的應用程式或系統，讓我們能夠跟蹤這些分攤的費用。

我檢視或測試了許多支出跟蹤和預算應用程式——包括這個列表上的一些應用程式——但它們都有我不喜歡的東西。有些人無法輕鬆地與我們的銀行建立聯絡。有些只是移動應用。有些是我不想付的月費。許多人沒有按照我們希望的方式跟蹤開支。

我記得有一個星期六的早晨，在數週的時間裡，為了尋找一款完美的夫妻理財應用程式，我的頭撞在牆上，終於意識到我們已經有了一個一直對我們有用的解決方案：只需使用谷歌表，讓它成為我們自己的。

我們就這樣做了。我們Google表單的核心是一樣的：它主要是一個費用追蹤器。但我們可以根據自己的需要對費用進行分類。我加了一個收入追蹤器。我們甚至可以透過下拉選單選擇是用個人信用卡還是聯合信用卡購買東西。好極了！

我要說的是，把電子表格放在一起需要做很多工作。週六早上我花了更多的時間來修補函式和公式。我們花了幾個月的時間使用電子表格來找出錯誤，並確保它真的為我們工作。我不能把它交給別人讓他們自己用。

但我的老式電子表格正是我所需要的，我知道我可以把它塑造成我將來想要的樣子。這對我很有用。（另外，它是免費和跨平臺的。）-傑伊·彼得斯，新聞作家

薄荷

追蹤你的消費

跟蹤支出是預算中最令人望而生畏的部分之一。它很乏味，需要很多時間，而且可能涉及太多的電子表格。雖然有些人更喜歡手動跟蹤他們的支出，但我總是發現讓一個應用程式幫我做是一個不錯的選擇。多年來我斷斷續續地使用薄荷糖，主要是為了鳥瞰我的總資產和支出。

每月預算是Mint提供的最有吸引力的工具之一，因為你可以為不同的事情分配不同的預算，包括房租、雜貨、慈善等等。這個工具會給你一個綠色的進度條，當你接近完成或者超過預算時，它會變成黃色，然後變成鮮紅色。

“事務”部分通知預算工具您的立場。這只是一個龐大的名單，所有的錢進出從每個帳戶。自動分配給每筆交易的分類並不總是最準確的，所以如果你想最好地瞭解你的錢的去向，你就必須仔細梳理。但是，這樣做仍然比手動列出每個事務更節省時間。一旦你做到了這一點，薄荷為你建立的消費圖表是更容易消化，並有吸引力的方式來看待每一個類別。

雖然有預算分解和支出圖表是難以置信的幫助-或尷尬，根據我有多少外賣-有我所有的帳戶和貸款集中到一個地方是最有效的方式來監控我的支出和儲蓄。我可以很快地看到我在學生貸款或車票上取得了多大的進步，我也可以看到我不同銀行賬戶上的每一筆錢。利用這一點，再加上Mint的每月支出對比表，我可以很快地確定我的錢要花在哪裡，以及我是否應該再轉一輪外賣。

所有這些都只是表面上的薄荷可以做什麼。此外，它還可以建立債務支付和儲蓄目標，跟蹤賬單和支出趨勢，顯示你的信用評分，建議省錢的方法，等等。它在推廣信用卡或其他銀行服務時有點咄咄逼人——然而，這對於免費的應用程式來說是一個足夠公平的權衡。歸根結底，Mint是一個很好的工具來跟蹤和優先考慮支出。-凱特琳·哈頓

你需要一個預算（ynab）

計劃好你每月的開銷

自從我離開大學以來，我一直是一個YNAB（你需要預算的縮寫）使用者，首先是透過它的離線YNAB經典應用程式（以前稱為YNAB 4），最近是透過它的基於web的客戶端。總共超過了五年。儘管這些年來我嘗試過一些其他的預算服務，但最終我還是會回到YNAB。

我喜歡YNAB的地方是它相對簡單的前提，那就是每一筆錢都應該歸入一個類別，不管是儲蓄、日常開支還是每月賬單。這個軟體足夠靈活，你可以根據自己的具體需要來定製。

所以我是這樣使用它的：每個月拿到工資後，我都會把工資分類。有一些經常性的賬單，比如房租，每個月都是一樣的，還有一些基本的賬單，比如食物和交通，我大概知道我需要多少錢。然後我把一大塊錢分配到儲蓄上，剩下的就是我知道我可以不負責任地花在科技、電子遊戲和啤酒上的錢。（您的具體惡習可能會有所不同。）

如果你在美國，你可以將它連線到你的帳戶，讓他們自動為你同步你的交易，但我在英國，這個功能不可用。我的解決方法是與Monzo一起使用YNAB，Monzo是一家總部位於英國的銀行，擁有內建預算功能的移動應用程式。一旦我用YNAB算出了這個月的支出餘額，我就可以手動將金額輸入Monzo應用程式。然後我可以參考這個應用程式，當我需要保持對我的日常開支或工作的標籤，如果我能負擔得起像上市日PS5的奢侈品。（劇透警報：我不能。）

在每個月底，我下載一個.QIF檔案，其中包含我每個銀行賬戶的交易記錄，並將它們匯入YNAB，為下個月的預算做好準備。

我的過程聽起來有點複雜，但這就是重點。它迫使我審視自己每個月的支出，並對未來的支出做出選擇。儘管我可以透過電子表格來實現同樣的效果，但YNAB的介面是乾淨簡單的，而且它為我完成了所有的設定工作。它自動跟蹤我每個月在每個類別上的平均花費，並結轉任何未使用的預算，這意味著我每個月要做的工作量非常少。

如果你瀏覽一下YNAB subreddit的頂級帖子，你會發現無數使用該軟體還債的人的帖子，但這並不是我個人能說的。相反，我從使用YNAB中獲得的收益較小，比如當我準備好支付一年汽車保險的確切金額時，因為YNAB幫助我每月留出一小部分。正是這種鳥瞰圖讓我覺得它最有幫助，這意味著我可能會用它來記錄我的長期目標。-喬恩·波特，記者