亲爱的tl80，我有几个改造项目，我想尽快完成，但我不知道我将如何支付这一切。“零利率”贷款或信用卡优惠是否适用于此？或者我应该申请一个新的住房贷款，如房屋净值贷款或信贷额度？所有这些融资方案有什么区别？

签名，资助我的修理工

亲爱的FMF，无论你**专业还是DIY，家庭改善项目都需要花费相当一分钱，所以我们大多数人都得拿出某种贷款来支付。你可能收到了“你已经被批准申请个人贷款了！”信件或被告知你可以再融资抵押贷款，并拿出钱为你想要的任何东西。然而，与其他主要的财务决策一样，花时间去了解你的不同选择是值得的，所以你不会在长期内自欺欺人。我们来看看。

如果可以的话就用现金

现金通常比积累更多的债务更可取。然而，主要的厨房改造平均花费54909美元，浴室改造平均花费16128美元，这可能需要几十年的时间，你才能攒够钱去做你的项目，真正享受成果。然而，对于小项目来说，如果你能省下足够的现金，这可能是最好的方法。

你也可以将现金和下面的一种融资方式结合起来，以减少你支付的利息。还要注意的是，“现金”的意思是你直接支付的项目，而不是得到贷款，你还清缓慢。这可能意味着将项目记入你的信用卡中，这样你就可以获得回报，但在到期时全额支付信用卡，从而避免利息。

优点：没有贷款悬在你头上，没有利息或费用

缺点：当你想完成项目的时候，很难省下所需的钱；没有税收优惠，因为你可能得到与住房贷款

小项目使用0%或低息信用卡

如果你有不错的信用卡，你会遇到信用卡0%利息的优惠（新的信用卡或支票，你可以用你已有的卡）。Credit Karma之前告诉我们，这些优惠可能最适合15000美元以下的项目，可能是因为在低利率优惠期限内（通常为12至18个月）还清贷款（相对而言）比较容易，申请和获得资格很容易，而且你不会因为这种无担保贷款而冒失去房子的风险。

只需确保你了解这些信用卡优惠的费用和条款，并能在优惠到期时全额付清债务设置自动支付芯片，以免优惠到期时你最终欠下一大笔全额利息。

优点：很容易获得资格，可能能够资助项目没有利息

缺点：有很多陷阱要小心，例如要约到期日和要约到期后的高利率；投资回收期短；没有税收优惠，因为你可能得到与住房贷款

考虑中型项目的个人或无担保贷款

对于1.5万到5万美元的项目，Credit Karma表示，个人或无担保贷款是一个很好的选择。这是因为这些类型的贷款很容易申请，不需要任何抵押品（如果你违约，你的房子不会有危险），而且他们提供的贷款金额往往比信用卡高。

然而，另一方面，个人和无担保贷款的利率往往高于房屋净值或房屋净值信贷额度（HELOC）贷款。例如，富国银行（Wells Fargo）一笔5万美元的无担保个人贷款的4月利率为7.244%至9.247%，这取决于你的贷款期限（36个月至60个月）——根据银行利率上公布的最新平均值，这比你在房屋净值贷款中可以获得的4.06%的4月利率要高得多。

因为这些利基贷款产品的条款和利率差别很大，所以你也很难理解你要注册什么。避开可疑的优惠，尤其是发薪日贷款。你应该比较每笔贷款的期限、年利率和其他成本，看哪一笔最有意义。抵押贷款教授为那项棘手的任务提供了许多计算器。

优点：容易获得资格，比信用卡提供更高的贷款金额，通常没有关闭成本或贷款处理费，较长的偿还期（几年比一年或两年的信用卡）

缺点：高利率比贷款担保你的房子，所以你最终支付更多的长期和可能更混乱，鬼鬼祟祟的协议，所以你可能不明白你正在进入；没有税收优惠，因为你可能得到与住房贷款

获得贷款担保与你的房子更大的项目

如果你在你的房子里有股权，并且计划投资5万美元或更多的项目，那么最好的贷款可能与你的房产有关。HELOCs、房屋净值贷款和套现再融资提供了最好的利率（30年期固定抵押贷款利率是几十年来最低的，为4.06%）。据《华尔街日报》报道，15年期的固定住房贷款目前为3.12%。此外，你还可以扣除这些贷款的利息以及为降低税率而支付的任何积分（不过，请咨询税务顾问）。

然而，这种低利率是有代价的。可能会有高昂的结算成本和更多的申请障碍，因为这些贷款，如申请抵押贷款，把你的财产作为抵押品。你还需要有足够的股权在你的家里资格。例如，如果你的房子估价为20万美元，而你的抵押贷款目前为15万美元，那么你就有5万美元的权益可以动用。为了降低风险，放贷人通常会将你房屋的贷款额度限制在房屋价值的85%左右。所以在这个例子中，200000美元的85%是170000美元；减去目前15万美元的抵押贷款后，你就剩下2万美元可以申请了。

记住，就像标准的抵押贷款一样，你很容易在你的房产上获得比你能处理的更多的贷款，最终你的贷款会被淹没，所以你必须确保你能负担得起，否则你就有失去房子的风险。

以下是住房担保贷款类型之间的差异：

套现再融资

在这种情况下，你用一个新的抵押贷款取代你现在的抵押贷款，同时拿出现金来改善你的房子。这可以帮助你利用今天较低的抵押贷款利率，同时为大型项目提供资金。由于长期（30年，通常）支付计划，你也有很多时间来偿还贷款，你的每月付款将低于如果你得到了房屋净值贷款或信贷额度。

然而，从长远来看，套现再融资可能代价高昂。除了可能的高收盘成本，你将支付一个更高的四月比如果你只是再融资没有得到现金。另外，你还欠了更多的抵押贷款，这一点都不好玩。如果你的30年期固定抵押贷款已经满10年了，再融资成一笔更大的30年期贷款，时间就重新开始了。现在支付的时间已经超过了30年，而不是剩下的20年。

不过，在某些情况下，套现是有意义的，特别是如果你目前的抵押贷款利率远远高于你今天能得到的。

房屋净值贷款（hel）

房屋净值贷款是你房子的第二抵押贷款。他们通常是一个固定的利率为生命的贷款，你得到的钱一次付清。条款各不相同，但许多房屋净值贷款已偿还原则和利息在15年内每月付款计划。这可能是最好的选择，如果你需要一个重要的事情一定数额的钱，并有足够的空间在你的预算支付，当然。

然而，在不利的方面，房屋净值贷款也可能很昂贵，交易费用和结算成本与一级抵押贷款类似。如果你提前还清贷款的话，还可能有一笔预付款罚款。

房屋净值信贷额度（heloc）

有了房屋净值信用额度，你就没有一次拿到所有符合条件的钱，而是有了一个循环开放的信用额度，很像信用卡。如果你想定期借钱（例如，每两年一次的项目），或者只是想获得更多的钱，但不一定一下子就把钱都拿出来，这就更有意义了。

同样，条款各不相同，但许多直升机提供5至10年，让你获得信贷额度，在此期间，你支付利息，你所借的，然后在提取期后，15年左右，全额偿还。

heloc是可调整利率的抵押贷款，但是，因此利率可以波动，最终远远高于利率你会得到一个固定的房屋净值贷款。这使得风险更大。另一方面，直升机通常没有关闭成本。

正如你所看到的，房屋装修的融资方式有很大的不同，哪种方式最适合你取决于你的情况。Bankrate有一个计算器，可以帮助您决定房屋净值贷款或房屋净值信贷额度。

最后，请记住，最好只为那些能提高房屋价值的项目提供资金。正如我们的研讨会作者Kit Stansley所建议的：

我也会考虑哪些项目会提升房地产价值；这些可能是最好的融资方式。首先，如果有什么东西坏了-屋顶需要更换，暖通空调系统需要升级-这将是名单上的第一个。此外，还有上百万篇文章中，“升级”对房产价值的影响最大，虽然我不是房地产商，但我倾向于认为浴室更新、厨房更新以及卧室和阁楼等未完工空间的装修都会排在榜首。建造主要的景观结构可能不是，我也不建议融资，比如说，放在水池里。

我绝对不会做的是资助一个房子的重大升级，如果它把一个地区的范围以外的公司。

知道在哪里挥霍，在哪里节省您的项目，选择您的融资谨慎，并享受您的改善家园！

爱你，生活黑客

abimages（Shutterstock）、otaïu Photos、rubenerd、Omar Omar、MarkMoz12、pallspera.com提供的照片。