亲爱的tl80，当我外出购物时，我总是可以选择在结账时使用借记卡或贷记卡。我听说使用信用卡是有好处的，但不包括费用，可以推高价格或给店主我的压力吗？我应该什么时候用哪个？有什么区别吗？

真诚的，刷卡人

亲爱的刷卡人，肯定有区别。当你在收银台使用信用卡和借记卡时，不管钱是否来自同一个银行账户，交易在幕后的处理方式都非常不同。如果你好奇是否应该使用借记卡和信用卡，那么在你取出塑料卡之前，你也应该了解其中的一些严重差异。让我们一次看一个。

当你在柜台选择借记或贷记时会发生什么

当你可以选择使用借记卡或信用卡时，你可能使用的是借记卡，或者是银行发行的卡，上面有你的支票账户，但也有Visa或Mastercard的标志。根据您的选择，处理付款时会发生不同的情况：

• 当您选择借记：您输入您的PIN和资金将立即从您的银行帐户扣除。如果他们不可用，银行可以选择根据你与他们的协议支付费用，并打你一个不足的资金费用，或拒绝收费。对商家来说，这项交易是尽可能接近现金，因为你可以不使用纸币和硬币，并提供给他们比信用卡更宽容的交易费用。
• 选择信用卡时：交易需要签名，并由信用卡公司处理。根据零售商处理交易的方式，这些资金可能会或不会立即从您的银行账户中扣除。一些商店“批量”他们的信用交易，并在一天结束时发送。根据银行的不同，使用信用卡而不是借记卡可以为您提供一些信用卡提供的反欺诈保护（稍后将详细介绍）。但这并不是万能的，所以你应该向你的银行确认一下。最后，对于商户来说，作为信用卡处理交易通常需要向主要发卡机构（如Visa和Mastercard）支付信用卡交易费用。这可能会导致更高的价格或费用传递给你，或最低购买要求，以使用您的信用卡。

如果你在一家小企业或当地拥有的商店购物，你可能想用你的卡作为借记卡（或只是用现金支付），而不是信用卡，这样他们就不必受到信贷手续费的打击。然而，同时，作为信用卡签署购买协议可以为您提供一些反欺诈保护，并根据银行的不同推迟对您账户的收费。例如，安娜堡州立银行（Ann Arbor State Bank）认为借记交易是“在线”的，并立即扣除，而信用交易则是“离线”的，在处理之前由Visa提供保护。

各有利弊，既然你知道收银机的区别，那就让我们来谈谈什么时候应该使用信用卡（或点击信用卡），什么时候应该使用借记卡。

什么时候你应该用借记卡或信用卡购物

在购物的时候，借记卡和贷记卡的处理方式是不同的，但在你上网购物时，甚至在你去登记或点击“退房”之前，还有更多的区别你应该注意。首先，在几乎所有的情况下，使用借记卡或现金卡都有好处，但你必须决定这些好处是否值得使用信用卡（并接受随之而来的财务问题；债务、利息等）。下面是如何告诉你什么时候使用哪个更好：

什么时候信贷是最好的选择

• 如果你在网上购物。到目前为止，信用卡是你在网上购物时最安全的选择，因为信用卡发卡机构会注意欺诈性收费。如果你自己发现了欺诈行为，你可以对一笔费用提出异议，并很快将其撤销，这要感谢信用卡发卡机构的“零责任”政策。你不必为未经授权的收费负责，这与借记交易不同，借记交易与现金一样（在某些情况下受到保护，但不同银行的情况不同）。
• 如果你要买大量的东西或者电子产品。大多数信用卡为您购买的商品提供自己的保修保护，只要您在交易中使用信用卡即可。其中一些保修超出了**商提供的范围，并为您提供了额外的保险，这对于电子产品、电器或其他大宗采购非常有用。当然，在购买之前，请仔细阅读厂家的保修书和该店的退货政策。
• 如果你在旅行或度假。如果你不在家，信用卡提供的额外反欺诈保护可能是必不可少的，如果有人盗取你的卡号，或者你不小心在一些旅游陷阱中使用了一个阴暗的自动取款机，目的是收集卡数据。有了信用卡，你就可以在不承担费用的情况下阻止它（如果信用卡公司没有先发现的话）。同样地，使用信用卡旅行可能会给你带来额外的好处，比如租车的折扣、常客里程或购车的现金返还。最后，许多酒店、航空公司和其他旅游公司只使用信用卡进行预订。如果你使用借记卡，他们可能会大量占用你的账户，如果你需要花钱，这会很不方便。

我们在芝麻信用的朋友们还有更多的例子，比如当你使用一张奖励卡或一张为你提供购物优惠的卡时，如果你在破产或丧失抵押品赎回权后试图修复你的信用。

然而，在这两种情况下（坦白地说，还有所有其他情况），你应该确信与信用卡相关的金融风险值得你得到的好处。如果你对一张电影票感兴趣的话，几百分也没什么区别。确保你在每个月月底付清那些信用卡，或者至少付清你为了获得奖励而收取的交易。

什么时候借钱是最好的选择

• 如果对方需要立即付款。由于借记交易几乎是即时处理的，因此它们也是最快的支付方式。如果您正在刷卡，速度是一个问题，借记卡是最好的选择。
• 当你实现了财务自动化并且有预算的时候。自动理财的美妙之处在于，你可以携带一张专门用于个人或奢侈品购买的借记卡。你可以随心所欲地使用它，只要你在你的预算之内，如果你超出了你的预算，这张卡就不能用了。好的一面：你不会产生透支费，你也不会为周五晚上在酒吧喝的酒支付利息，这总体上会让你保持更好的财务健康。
• 如果你在关注你的财务状况，或者从糟糕的理财习惯中恢复过来。信用卡不适合所有人。它们是一种工具，一种强大的工具，但和任何工具一样，它们对某些人有利，对另一些人不利。如果你在理财或量入为出方面遇到困难，你最好把信用卡完全留在家里，找一家对你的借记账户提供零责任政策的银行，这样你就不会受到欺诈交易的影响。这样你就可以节省开支，只花你所有的钱，而且还可以得到保护，以防有人窃取你的卡号和密码。
• 如果你想要最好的外汇兑换率。信用卡可以更好地在国外进行平仓交易，但如果你在一个不是你自己的国家需要实际货币，你最好的办法是使用你的借记卡和自动取款机。当你这样做的时候，你通常得到的是“批发”汇率，这是为银行间的购买而保留的，并且高于你只要刷卡就可以在你的账户对账单上看到的汇率。

我们必须再次指出，由于借记与现金本质上是相同的，您必须与您的银行核实，以确保您有反欺诈保护，任何您不授权或希望争议的交易都将退还给您。许多银行只提供零责任政策，如果你像刷卡一样刷卡，如果你不刷卡，这和现金是一样的，如果你是双倍帐单，例如，你必须联系零售商把它理顺（如果你在旅行或零售商是酒吧或餐馆，这会很糟糕），或者提出一个冗长的争论，在争论中你把钱都花光了。

视情况而定，信贷可能是一种比借贷更强大、更灵活的选择。你的身份被窃取，你的购买可以从缺陷和失败中得到保护，纠纷得到迅速处理，而不必仅仅为了拿回你的钱而付钱。然而，信用卡仍然是信用卡，而且你还欠着买东西的债。你支付利息，不能明智地处理你的信用可能导致严重的财务问题。有时最好不要花钱，除非你有钱，在这种情况下，借钱（和现金）是更好的选择。

无论哪种情况，在我们描述的情况下，选择最适合您的选项。仔细想想你如何管理你的钱，以及你如何处理好信贷。你的答案可能不是别人的答案，但至少你会知道答案。

真的，生活黑客

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