什么是信用的五个C(the five cs of credit)？

信用的五个C是贷款人用来衡量潜在借款人信用度的系统。该系统权衡了借款人的五个特征和贷款条件，试图估计违约的可能性，从而估计贷款人遭受财务损失的风险。

信用的五个C是品格、能力、资本、抵押品和条件。

关键要点

• 贷方使用信用的五个C来衡量信用度 潜在借款人。
• 第一个C是申请人的信用历史。
• 第二个C是申请人的债务收入比。
• 第三个C是申请人的资金数额。
• 第四个C是抵押物，一种资产可以作为贷款的担保。
• 第五个C是贷款的目的、金额和现行利率。

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信用的五个C

理解信用的五个C

评估借款人的信用五个C方法包括定性和定量两个方面。贷款人可以查看借款人的信用报告、信用评分、损益表以及其他与借款人财务状况相关的文件。他们还考虑贷款本身的信息。

每个贷款人都有自己的方法来分析借款人的信用度，但个人和企业信用申请中都普遍使用五个C字符、能力、资本、抵押品和条件。

1.性格

虽然它被称为性格，第一个C更具体地指信用历史：借款人的声誉或偿债记录。这些信息出现在借款人的信用报告中。由益百利、TransUnion和Equifax三大信用机构生成的信用报告包含了申请人过去借款金额以及是否按时偿还贷款的详细信息。这些报告还包含有关托收账户和破产的信息，它们将大部分信息保留了7至10年。

这些报告中的信息有助于贷款人评估借款人的信用风险。例如，FICO使用消费者信用报告中的信息来创建信用评分，这是贷方在查看信用报告之前用于快速了解信用状况的工具。FICO评分范围为300-850，旨在帮助贷款人预测申请人按时偿还贷款的可能性。

其他公司，如Vantage，一个由益百利、Equifax和TransUnion合作创建的评分系统，也向贷方提供信息。

许多贷款人在申请者获得新贷款批准之前都有最低信用评分要求。最低信用评分要求将因贷款人而异，从一个贷款产品到下一个贷款产品。一般规则是借款人的信用评分越高，获得批准的可能性就越高。贷款人还经常依赖信用评分作为确定贷款利率和贷款条款的手段。结果往往是，对那些信用良好的借款人来说，贷款优惠往往更具吸引力。

鉴于良好的信用评分和信用报告在保证贷款方面起着关键作用，因此值得考虑的是最好的信用监测服务之一，以确保该信息的安全。

贷款人也可以审查

2.容量

能力通过比较收入和经常性债务以及评估借款人的债务与收入（DTI）比率来衡量借款人偿还贷款的能力。贷方计算DTI的方法是将借方每月的债务总额相加，然后除以借方的月总收入。申请人的DTI越低，获得新贷款的机会就越大。每个贷款人是不同的，但许多贷款人宁愿申请人的DTI约35%或更少，然后批准新的融资申请。

值得注意的是，有时贷款人也被禁止向DTI较高的消费者发放贷款。例如，根据消费者金融保护局（C***umer Financial Protection Bureau）的数据，获得新抵押贷款的资格通常要求借款人的DTI为43%或更低，以确保借款人能够轻松支付新贷款的每月付款。

除了检查收入外，贷款机构还要检查申请人目前工作的时间长短和未来工作的稳定性。

3.资本

贷款人也会考虑借款人为潜在投资投入的任何资本。借款人的大量捐款减少了违约的可能性。举例来说，那些可以支付房屋首付的借款人通常会发现，他们更容易获得抵押贷款。即使是旨在让更多人拥有住房的特殊抵押贷款，例如由联邦住房管理局（FHA）和美国退伍军人事务部（VA）担保的贷款，也要求借款人在其住房上支付2%至3.5%的贷款。首付表明借款人的严肃程度，这可以使贷款人更放心地发放信贷。

首付规模也会影响借款人贷款的利率和期限。一般来说，首付越多，利率和条件就越好。以按揭贷款为例，首付20%或以上可以帮助借款人避免购买额外的私人按揭保险（PMI）。

4.抵押品

抵押品可以帮助借款人获得贷款。它向贷款人保证，如果借款人拖欠贷款，贷款人可以通过收回抵押品收回一些东西。通常，抵押物是借款的对象：例如，汽车贷款由汽车担保，抵押贷款由房屋担保。

因此，抵押品担保贷款有时被称为担保贷款或担保债务。一般认为，放款人发行这些债券的风险较小。因此，与其他无担保融资形式相比，由某种形式的抵押品担保的贷款通常具有更低的利率和更好的条件。

5.条件

贷款的条件，如利率和本金数额，影响贷款人向借款人融资的意愿。条件可以指借款人打算如何使用这笔钱。考虑一下申请汽车贷款或住房改善贷款的借款人。贷款人可能更愿意批准这些贷款，因为它们有特定的用途，而不是签字贷款，因为签字贷款可以用于任何用途。此外，贷款人可考虑借款人无法控制的条件，如经济状况、行业趋势或待立法变更。

顾问洞察

丹恩·瑞安，CFP® Sincerus Advisory, 纽约州。

了解这五个C对你获得信贷和以最低成本获得信贷的能力至关重要。一个领域的拖欠行为会极大地影响你获得的信贷。如果你发现你被拒绝获得信贷或只提供过高的利率，你可以利用你的知识，五个C做一些事情。努力提高你的信用评分，为一个更大的首付储蓄，或偿还你的一些未偿债务。

常见问题

什么是信用的5个C(the 5 cs of credit)？

信用的5个C是指特征、能力、抵押品、资本和条件。

为什么它们很重要？

贷款人使用这些标准来决定贷款申请人是否有资格获得信贷，并确定相关的利率和信贷限额。它们有助于确定借款人的风险或贷款的本金和利息将得到充分和及时偿还的可能性。

有第六个信用卡吗？

有时人们把信用报告称为信用的第六个C。