信用评分是一个数字，帮助贷款人评估一个人的信用报告和估计他们的信用风险。最常见的信用评分是FICO评分，以软件开发者Fair、Isaac和Company命名。个人的FICO分数由三大信用报告机构益百利、TransUnion和Equifax提供给贷款人，以帮助贷款人评估向个人提供信贷或贷款的风险。

关键要点

• 信用评分是一种金融工具，由银行和其他贷款人使用，以作出有关贷款或信贷报价的决定。 
• 信用分数是通过拥有和维持信用额度来获得的。
• 计算信用评分的一个重要指标是在开放信用额度上的付款历史。
• FICO（公平Issac）认为“非常好”或“例外”的信用评分 公司）范围为740或更高。 

信用评分如何影响贷款的示例

一个人的信用评分会影响他们获得不同类型信用和不同利率资格的能力。信用评分高的人有资格获得年利率为3.8%的30年期固定利率抵押贷款。如果是30万美元的贷款，月供将是1398美元。

相反，一个信用评分低的人，假设他们有资格获得同样的30万美元的抵押贷款，可以支付5.39%的贷款，相应的每月支付1683美元。这是一个额外的285美元每月，或102600美元的抵押贷款的生命，为人与较低的信用评分。

拥有一个强大的信用评分的重要性不仅仅局限于抵押贷款。例如，如果你有一个良好到优秀的信用评分，你更有可能获得最佳奖励信用卡资格。

FICO信用评分考虑了五个财务因素。最重要的两个因素是一个人的付款历史和他们账户上的欠款。

获得良好的信用评分

不幸的是，就信用评分而言，我们并不是一帆风顺。每个人都必须获得好的数字，这需要时间。即使所有其他因素保持不变，年轻人的信用评分也可能低于老年人。这是因为信用记录的长度占信用评分的15%。

年轻人之所以处于不利地位，仅仅是因为他们不像老年消费者那样拥有深厚的信用记录。

影响信用评分的因素

包括五个因素并加权计算个人FICO信用评分：

• 35%：付款历史记录
• 30%：欠款
• 15%：信用记录长度
• 10%：新的信贷和最近开立的账户
• 10%：使用的信贷类型

值得注意的是，FICO分数不考虑年龄，但它们确实衡量了信用记录的长度。尽管年轻人可能处于不利地位，但根据信用报告的其余部分，历史较短的人也有可能获得有利的分数。 例如，较新的账户会降低平均账户年限，进而降低信用评分。

FICO喜欢看到已建立的账户。拥有几年信用账户且没有新账户会降低平均账户年龄的年轻人的得分可能高于账户太多的年轻人或最近开设账户的年轻人。

按年龄划分的平均学分

FICO的得分从300分到850分不等，只有1.2%的消费者获得了完美的信用评分。 一般来说，一个非常好的信用评分是一个740或更高。

这个分数将使一个人有资格获得抵押贷款的最佳利率和其他信贷额度的最优惠条件。如果分数在580到740之间，某些贷款的融资通常可以得到保证，但随着信用分数的下降，利率也会上升。信用评分低于580的人可能很难找到任何类型的合法信用。

根据信用业力收集的数据，年龄和平均信用分数之间存在相关性，分数随着年龄的增长而上升。根据他们的数据，按年龄划分的平均信用评分如下：

请记住，这些都是基于有限的抽样数据得出的平均值，许多个人的信用评分会因为各种原因高于或低于这些平均值。

例如，一个20岁左右的人，通过做出谨慎的信用决定并按时付账单，信用评分可以达到800分以上。同样的，一个50多岁的人可能会有一个非常低的信用评分，因为他们承担了太多的债务和延迟付款。无论是年轻人还是老年人，任何试图摆脱糟糕信用评分的人都应该考虑向最好的信用修复机构寻求帮助。

底线

益百利国家信用指数研究有助于解释某些年龄组的行为如何影响平均信用分数。研究发现，18-39岁年龄组的人在过去12个月内延迟还款的次数最多，40-59岁年龄组的人负债最多，60岁以上年龄组的平均信贷利用率最低（使用的信贷最少）。

虽然年轻人拥有优异的信用评分并非闻所未闻，但更普遍的情况是，随着人们获得信用、做出谨慎的信用决策、按时付账单以及信用记录的深度和长度的增加，这些评级会上升。