当你为抵押贷款、婚姻买单、减少累积债务时，为退休储蓄似乎不太可能，甚至不可能，但它仍然是财政责任的重要组成部分。年龄在25岁至34岁之间的人通常包括那些能够确定自己的储蓄和支出模式的人，以及那些刚刚开始控制自己的财政责任的人。

如果你是这个年龄段的人，你可能对它所代表的金融学习曲线了如指掌。对于许多年轻人来说，这是一个重新评估和修正的时期，因为他们决定如何平衡他们的预算。

关键要点

• 如果你25岁到34岁，退休储蓄和为你的未来理财计划应该成为头等大事。
• 事实上，投资和储蓄还有30年或更长的时间，等到三四十岁的时候再为退休做打算，可能意味着以后必须要迎头赶上。
• 评估你的财务状况，确保你没有多付你的贷款，比如你的抵押贷款，尽可能减少税收，所有这些都是为了最大限度地提高你的储蓄能力。

财务重新评估

25岁至34岁年龄组的人可能在更早的时候就已经进行过财务分析。然而，不管你是否已经这样做了，必须定期重新评估，以确定是否必须改变你的财务习惯，包括那些影响你的预算和债务分析。

必须进行财务分析的频率在个人之间会有所不同，也可能受到其他因素的影响，例如利率、财政责任和经常性开支的变化。例如，如果个人收到抵押贷款后抵押贷款利率降低，那么确定是否应再融资可能是有意义的。此外，如果个人的婚姻状况发生变化，退休目标可能需要重新定义。

财务分析是一种必要性，是确定你做得好的领域和需要改进的领域的最重要步骤之一。有能力的金融专业人员进行分析可能是值得的。

抵押贷款再融资

再融资的抵押贷款可以是有利的，只要它要么增加个人的可用现金通过降低每月付款，或减少支付的金额利息期间的抵押贷款。在大多数情况下，个人应在当前抵押贷款利率低于当前抵押贷款利率时再融资。再融资的原因包括以下几点。

降低每月支付的金额（或其他频率）

如果个人每月支付较少的按揭贷款，其差额可能会用于其他领域，包括增加退休账户的供款。

合并债务

合并债务对于拥有多个信用卡和其他形式信用的人来说是理想的，特别是当这些金额的利率高于抵押贷款利率时。然而，必须密切注意这些金额将随时间推移支付的利息总额。例如，将信用卡余额延长30年将比提前还清的成本高出许多。

另一方面，减少每月付款可能会增加可用于储蓄的金额。应进行预计的财务分析，以确定哪些成本更高。

为抵押贷款再融资的个人可能希望货比三家，以获得最低的利率和结算成本。即使是0.5%的百分比差异也会导致借款人的支出大幅增加，从而减少可用于其他用途的现金。

抵押贷款的大部分费用，包括再融资，都是可以协商的。不要害怕询问是否可以免除某些费用，或者是否可以降低利率0.25%。记住，得到积极回应的几率是50%。

债务合并

债务合并通常涉及在最低（或更低）利率的保护伞下合并多笔贷款，这有时会缩短还款期。债务合并的目标通常是减少信贷利息的总金额和分期付款的金额。

如果

如果解决方案包括关闭信用卡，个人应寻求如何影响其FICO分数的建议。

反驳

随着你的资产负债表和生活成本的改变，重新评估你的预算的必要性也随之改变。重新决定的过程将帮助你决定是否应该削减一些开支，或者甚至你是否需要额外的收入来维持你期望的生活水平。

预算的修订将帮助你做出与退休储蓄有关的重要决定，比如是增加还是减少你的储蓄预算。

如果你没有达到退休储蓄的目标，那么增加你的退休储蓄额似乎是一个理想的选择。然而，你必须考虑到，其他领域的财政是完整的退休计划的一部分，并将对你的储蓄产生影响。例如，如果你有过多的信用卡债务，减少退休供款的预算金额，并将更多的资金转向信用卡支付可能是有意义的。

请记住，您应该咨询财务规划师，以帮助您确定在信用卡支付和退休计划供款之间分配可用金额的最佳方法。

退休储蓄应视为经常性支出；这有助于确保定期储蓄，使之更容易添加到您的窝蛋。

已婚个人报税

已婚并提交联合纳税申报表的个人可享受许多经济福利。例如，对于提交联合申报表的已婚夫妇，标准扣除额更高。 另一个例子是配偶一方收入很少或没有收入（称为非工作配偶），工作配偶的应税收入可作为“合格补偿”用于资助非工作配偶的个人退休账户。 这会导致这对夫妇退休时的退休储蓄大幅增加。

不过，在有些情况下，单独申报可能会有更好的财务意义。例如，如果一个家庭承担了大量医疗费用，而这些费用没有通过健康计划得到报销，或者如果他们有一些杂项扣除，则提交单独的申报表可能会导致税单减少。

诚然，夫妻双方应该咨询税务专业人士，税务专业人员将能够证明两种方案备案的净财务效果，从而可以选择可能导致最低税收责任或更大退税金额的方案。所节省的数额可用于为一方或双方的退休账户提供资金。

该年度的个人退休账户供款可以从纳税年度的1月1日起至下一年的纳税申报截止日期止，甚至可以在个人提交纳税申报表之后进行。 如果在提交纳税申报表时决定向个人退休账户供款，则纳税申报人应反映纳税申报表上的金额（如适用）。

如果雇主通过延期或税后工资扣除提供捐款，您应该利用这个机会增加您的储蓄。将从工资支票中扣除的金额视为非可支配收入更容易，而且用于其他目的的金额风险更低。

底线

虽然这些问题最有可能适用于25岁至34岁的人，但也适用于其他人。例如，选择已婚夫妇的纳税申报状态，或者决定为抵押贷款再融资，都可以适用于任何年龄段。在为退休做计划时，你的财政准备将比你的年龄更重要。

因此，还可根据个人情况，建议对30岁儿童采取的行动，供50岁儿童使用。为了确保您正在采取最适当的步骤来确保您的财务未来，最好咨询一位合格的退休计划顾问或财务规划师。