美国成年人要想在生活中取得成功所需要的基本理财技能，通常不在课堂上教授。对许多人来说，没有课程计划，也没有最低财务素养的标准。他们被送到了一个充满债务机会的世界。充其量，他们的财务敏感性可能来自家庭成员传下来的教训（有时是艰难的）、朋友的轶事，以及偶尔的谷歌搜索。

关键要点

• 在美国，基本的财务技能一般不在教室里教。
• 缺乏金融教育导致美国人家庭和退休储蓄不足，信用卡和学生贷款债务居高不下。
• 截至2020年，21个州要求在高中教授金融知识，25个州要求在高中开设经济学课程。
• 一项针对Investopedia读者的调查发现，在人们经济最困难的州，人们最感兴趣的是与信贷和债务相关的话题。

美国人几乎没有经过

如果对金融知识给出字母分数，美国最多只能得到C+。标准普尔全球金融知识调查显示，截至2014年，美国的基本金融技能在全球排名第14位，只有57%的成年人被认为具备金融知识。澳大利亚、加拿大、丹麦、芬兰、德国、以色列、荷兰、新西兰、挪威、瑞典和英国的金融知识普及率为61%或更高。与此同时，截至2016年，美国人均债务最高，排在前10位。

有充分的证据表明，缺乏金融教育会导致严重的金钱问题，很多人都在边缘徘徊。

• 截至2017年，近40%的美国成年人没有足够的储蓄来支付400美元的紧急情况。
• 截至2020年，55岁至64岁美国人的退休储蓄中位数为13.4万美元，**年收入约为7500美元（约625美元/月），**为6975美元（约581美元/月）。
• 截至2020年，每月负债的家庭信用卡平均余额为5315美元，较2019年的6194美元大幅下降，为2011年以来首次下降。
• 截至2020年，学生贷款债务总额为1.71万亿美元，是十年前的两倍多。平均每人39361美元。

缺乏教育

这不仅仅是千禧一代的问题。对大多数美国人来说，债务的循环从年轻时就开始了，煽动并助长了他们对学生贷款和信用卡的依赖。糟糕的资金管理技能会导致仓促、绝望和焦虑的决策，导致更多的债务，产生更多的压力导致的决策，等等。

一些大学校园欢迎信用卡公司进入校园，而不是教授可以预防或至少减轻不良理财习惯的技能。他们非常渴望为一个18岁的孩子注册一个高息账户。

谁在确保他们了解利率是如何运作的？如何管理债务？如果他们只付最少的钱，还清信用卡账单需要多长时间？不是信用卡公司。不是学校。大多数学生毕业时都背负着超出他们承受能力的债务，至少有一张信用卡。

使金融知识成为法律

每隔几年，金融业监管局（FINRA）就会发布一个五个问题的测试，作为其国家金融能力研究的一部分，测试消费者对利率、复利、通胀、多样化和债券价格的了解。在最近的一次测试中，只有34%的人五个问题都答对了，这表明支撑这些问题的基本经济和金融原则是普遍存在的。

或许为了承认这种情况，金融文盲，或者至少是缺乏能够使之成为法律的教育，很快可能会触犯法律，至少在2019年，美国北部的部分地区，立法者通过了立法，要求高中生在毕业前修读金融素养课程。众议院法案924创建了经济学和个人金融课程，为23项经济原则提供基本指导，包括如何管理信用卡、借款的基本知识以及如何获得抵押贷款。

截至2020年，北卡罗来纳州是21个需要高中金融知识的州之一，共有25个州需要经济学课。这些努力是在美国人积累了创纪录的信用卡和学生贷款债务之际进行的，其中大部分债务是18到35岁的人所欠。这往往导致过度消费和几乎没有储蓄或投资的衰弱循环。因此，根据查尔斯施瓦布（Charles Schwab）2019年的现代财富指数调查，59%的美国人过着领薪水的生活。多亏了COVID-19大流行，这一数字已经增加到63%，他们离金融灾难只有一次危机。

美国人在investopedia上看到了什么

我们查阅了1100万美国读者每月的数据，看看哪些州查阅了哪些个人理财专题，以及这些专题与他们的平均债务与家庭收入比率的比较，以及这些州是否在推动金融知识要求。以下是我们的发现：

东南、西南和落基山脉地区

这三个地区是财政最困难的地区。在美国东南部地区，马里兰州、弗吉尼亚州、北卡罗来纳州、南卡罗来纳州和佛罗里达州等州的债务收入比都很高，东南部居民最积极地寻求有关理财的信息。他们搜索的热门词汇和主题包括“管理信贷”、“建立信贷”和“贷款和抵押贷款”，比全国其他地区多42%。

在该国西南部和落基山区，新墨西哥、科罗拉多、亚利桑那、犹他州和内华达州的债务收入比率也很高，我们的读者也在那里集中关注与信贷有关的故事和抵押贷款相关的条款，后者尤其是犹他州。

东南部和落基山脉地区都对“如何摆脱债务”和“如何更多储蓄”的话题表现出强烈的兴趣，表明人们正在努力缩小自己在金融教育方面的差距。很高兴看到，这三个地区的许多州，如北卡罗来纳州，都在高中强制实施某种形式的金融知识教育。

东北部和中西部

纽约、宾夕法尼亚、新泽西、罗得岛、马萨诸塞、佛蒙特等东北部各州和俄亥俄、西弗吉尼亚、肯塔基、印第安纳、密歇根、伊利诺伊、威斯康辛州、爱荷华和密苏里等中西部各州的债务收入比都很低。这些地区的读者一般都有经济保障，他们对退休和银行业的话题更感兴趣，搜索与信贷或债务有关的故事的频率要低得多。

底线

在一个电影如《华尔街之狼》和电视剧如《亿万》主宰流行文化的国家里，我们常常惊讶于有多少读者来到Investopedia获取有关最基本金融概念的信息。对诸如“什么是股票？”、“信用评分的重要性是什么？”和“我如何开始投资？”等主题的查询是我们最受欢迎的文章，甚至在18岁到80岁以上的读者中也是如此。

大多数美国人没有得到他们需要的金融教育，他们只能为理财创造一个DIY的小技巧和技巧。当金融危机来临时，缺乏知识会使你更难克服和摆脱它。我们正在观察这种金融素养赤字的影响，其表现是通过不断膨胀的债务，继续收紧对数百万美国人的扼杀，其中许多美国人前来帮助我们。

诚然，高中不应该是我们学习金融知识的唯一地方。但这是个好的开始。