你高中时修过个人理财课程吗？大学怎么样？根据你上课的时间，你可能已经学到了一些过时的信息，比如“如何平衡支票簿”和“为什么你应该把钱放在高息储蓄账户”

（还记得储蓄账户曾经提供9%的利率吗？如果你是千禧一代或更年轻的一代，你可能不会。）

即使你真的有幸挤在世界公民和***英语之间的个人理财课上，如果你学到的任何信息仍然相关的话，你可能也不会用到太多的信息。你更可能回忆起伊桑·弗洛姆身上的象征意义，而不是你在十年级时做的预算工作的细节（可能是纸面上的，可能只包括你目前每月管理的一小部分开支）。

今天的高中毕业生也一样。

正如金融准入倡议（Financial Access Initiative）总经理蒂莫西•奥格登（Timothy Ogden）解释的那样，让高中生学习“金融素养”是对时间和金钱的浪费：

根据经济教育委员会（Council for Economic Education）的数据，目前有19个州要求将学习这门学科作为高中毕业的条件，而2011年只有13个州。具有讽刺意味的是，要求学校花时间和金钱教授金融知识是比那些高中生可能在短期内做出的任何金融决策都更糟糕的决策。

为什么？两个原因。

首先，这些课程中提供的信息往往是不切实际的，也就是说，它与当今学生将经历的财务状况和预算挑战几乎没有关联。引用奥格登的话：

衡量金融素养的标准通常是你是否能正确回答这样一个问题：“你的储蓄账户里有100美元，每年支付10%的利息。两年后，你会有a）100美元，b）超过120美元，还是c）120美元？“借用彭博专栏作家马特·莱文（Matt Levine）的一个笑话，正确的答案是：你会有零美元，因为现在任何提供10%利息的人都是会偷你钱的骗子。

第二，老师提前给出的信息太多。你在高中时填写的简单的预算工作表并不能真正教会你如何平衡你的实际收入和真实支出，也不能帮助你做出诸如“如何为你的家庭选择最好的医疗保险计划”之类的选择。教育和现实加成之间的差距太大，现实要复杂得多。

正如奥格登所说：在你做出财务决策之前，最好的时机是让自己了解财务决策的潜在好处和/或后果。是的，这意味着学生在上大学之前应该尽可能多地了解学生贷款的利弊，但在准备买房之前，他们不应该花太多时间研究如何评估不同的抵押贷款方案。

这个建议也适用于成年人；任何读过我写的那篇文章的人，如果我们在66岁还是70岁的时候申请社保福利，那么一旦他们真的到了60多岁，就必须重新教育自己。在那一点上，我们的财政状况可能已经改变，社会保障规则可能已经改变，我们将有一整套新的福利和后果来考虑。

当然，这并不意味着学生不应该学习如何平衡预算、比较利率或评估收费结构。然而，这种知识并不一定是在金融知识课程中获得的。相反，奥格登认为，学生应该学习数学，他有数据证明这一点：

或许我们可以设计出更符合普通美国人的金融需求和选择的金融教育，并找到一种在恰当的时机提供这种教育的方法。但在我们这样做之前，孩子们最好花更多的时间在普通的数学课上，而不是时髦的金融教育课程上。一项对金融教育也没有影响的研究发现，额外的数学课程确实能为成年学生带来更好的经济成果，包括增加约1万美元的房屋净值，降低约3.5%的止赎风险。

所以，如果你是一个想为未来的财务挑战做好准备的成年人，那就把重点放在如何处理好数字上。学习如何识别哪些银行或投资提供高利息和低费用。扪心自问，把美元用于偿还债务或存入指数基金，你是否能从中获得更好的回报。记住，像“先还清你最小的债务”或“等着申请你的社保福利”这样的理财大师的建议可能会有帮助，但你应该总是自己算算。

如果你的父母希望你的孩子做出明智的理财选择，建议他们明年多上一节数学课。