计划退休似乎很无聊。但是，不管你的退休时间是5年还是50年，为自己的黄金岁月开始规划都不会太早，也不必是一个乏味、艰苦的过程。许多金融工具可以帮助你做任何事情，从计算退休后需要多少钱到找到最佳的投资组合，并确保你现在攒够了钱。按照以下步骤和向导开始你的全面计划（越快越好，这样你的钱就可以成倍增长！）。

你需要开始的：退休计划基础知识

你需要收集四件基本的东西来制定退休计划：你想退休的目标日期或年龄，你的钱应该存多久，退休后你预期的生活费用是多少，以及你已经拥有了什么资产。下面是如何解决问题的方法：

• 第1步：决定何时退休：虽然我们通常认为65岁是退休年龄，但如今的平均寿命更长，所以这么快退休就不太可行了。许多人在65岁以后可能不得不而且将能够工作很多年。正如《65岁退休的真相》中简单的美元所说，65岁是新的45岁。无论你的退休年龄目标是什么，一定要为你可能需要的所有财政保障年期做好计划。
• 第二步，找出你的计划要包括多少年（即你可能活多久）：这是一个关键的部分，因为退休计划的全部要点是不超过你的储蓄。通常，你父母和祖父母的寿命可以提示你自己的长寿。这个计算器从先锋也可以帮助你确定你的概率生活到一个特定的年龄。
• 第三步，估计你退休后的开销：大多数人退休后的生活开销会减少，比如说，按揭贷款终于还清了，孩子们也辍学了。作为一个经验法则，财务顾问建议退休时需要75%-80%的当前收入。要获得更详细的数字，请查看不同类别的美国平均家庭支出，并以此为模板更准确地估算您的退休生活支出。
• 第四步，清点你的流动资产和储蓄：收集你的投资和储蓄账户对账单，这样你就可以清楚地知道你现在需要做什么（如果你使用以前推荐的理财网站Mint，你可以很容易地在一个地方收集到你的投资信息）。

一旦你掌握了这些基本知识，你就可以使用一些金融计算器和向导了。要创建一个基本计划或启动计划，请尝试AARP的退休计算器，它简单易用，同时还可以自定义。计算器会问你一些关于家庭和退休期望的问题，然后做出一些假设（例如，基于性别的寿命），你可以忽略这些假设。最后，你会看到一张退休图，显示你需要退休多少钱，到了退休年龄你会存多少钱。如果你没有足够的储蓄，这个工具会为你的退休目标提供具体的建议，比如你需要增加多少年储蓄或者推迟多少年退休。

对照几台退休计算器检查你的计划

也许没有一个完美的退休计算器；每种方法都有不同的预期寿命、退休后的支出等假设。最好的办法是尝试其中的一些方法，对每种方法都有一点怀疑，然后检查计算器的定义，这样你就能知道它们是如何符合你的需要的。不过，这些是一些最有用的工具，所以您可以按清单的方式浏览它们。

你每个月应该存多少钱

晨星目标储蓄率：这个来自投资网站晨星的简单计算器会根据你的年龄、年收入和目前的储蓄情况来决定你应该存多少薪水用于退休。它假设你退休后需要大约80%的当前收入。

你可以用你目前的储蓄率和投资预期的月收入

TRowe-Price退休收入计算器：T。RowePrice只需要10分钟就可以填写，但会提示您输入更多详细信息，例如不同类型退休账户的余额以及您的雇主为您的退休计划缴纳了多少费用。它在计算中还考虑了资产配置（更多的是关于这一点）。最后，你会得到一个估计，你预计有多少每月收入在退休，和可能性，你的储蓄持久你整个退休。当你有30%的概率满足每月的退休需求时，你就会知道有问题了。

如果经济再次陷入困境，确保你的计划有效

TRowe-Price使用蒙特卡罗模拟策略来模拟未来的不确定性和概率。如果你想根据实际的股票市场历史预测你应该节省的最低成本，可以看看FIRECalc。FIRECalc测试你的退休计划，看看它是否能够经受住我们历史上最严重的金融灾难，如果是这样的话，你的退休计划一定会走上正轨。您只需输入您的投资组合余额、年度支出以及您希望计划持续多少年。你会得到一个势不可挡的折线图，你应该把它作为一个整体来看待，看看你的计划何时会落入负面区域。明智的做法是，假设在你退休前至少还会有一次金融崩溃。

想象一下你退休生活的所有细节

聪明钱退休规划师：如果你只想尝试一个工具，想想这个由智能货币提供的。它不仅在视觉上非常吸引人，而且足够强大，可以包括退休期间不同类别支出的成本，向你展示你整个退休期间的年复一年的图片，并说明你何时从账户中提取资金。

想办法把你的退休金放在哪里

资产配置：有很多资产配置工具可以帮助你决定正确的投资组合。一个平衡的投资组合将减轻你的风险，同时给你最好的机会增加你的财富。TIAACREF使用一个简单的问卷来衡量你的风险和投资偏好，然后为你推荐一个投资组合，尽管它只显示了一些投资类型。

Bankrate的资产配置工具也很方便。调整滑块以获取信息，饼图显示您应该持有多少大盘股或基金、外国股票、债券等。

懒散投资：最简单的方法是，如果你不想费心于每年重新平衡你的投资组合或管理所有这些不同类型的证券，你可以投资一个生命周期（或目标日期）的基金，它为你改变投资组合，随着你接近退休目标日期，你会逐渐变得更加保守。生命周期基金很方便，但可能不如你自己组合起来的投资组合表现好，就像杂牌傻瓜指出的那样。

免税或递延税款账户：同样，记住，你最好的办法是尽可能地将你的退休供款存入递延税款账户或Roth个人退休账户(查尔斯•施瓦布（Charles Schwab）的Roth vs.常规401（k）计算器可以帮助你决定使用哪种类型的账户。）如果你的雇主与你的供款相匹配，你肯定会希望至少缴纳最低供款，以获得相应的奖金（否则，就像扔掉免费钱一样！）。

投资分析：为了评估你的投资组合，晨星的即时X光工具是非常好的。事实上，晨星的所有工具，包括共同基金筛选器和投资组合分配器，对投资者来说都是非常棒的。你可以找到新的投资，并在晨星上建立你的投资组合进行进一步的分析。

从专业人士那里得到财务建议

最后，不要忽视你的投资经纪。他们中的大多数都有工具来帮助你更好地了解你已经拥有的投资，也可以提供个人指导。例如，富达投资公司（Fidelity Investments）为其账户持有人提供了一些最好的投资研究，您可以咨询他们的一位顾问。

也不要害怕聘请财务顾问来为你建立和平衡你的退休投资组合。尤其是在麦道夫丑闻之后，你肯定需要审查你所考虑的任何财务问题。你可以检查一个经纪人是否合法的资源是金融业监管局（FINRA）的数据库，福布斯还提到了一些其他资源来避免这种重大金融灾难。

定期检查和更新你的计划

尽管上面的工具可以给你一些指导和行动计划，但舒适的退休确实是一个很难提前几十年计划的目标。正如我们现在的寿命延长，使得65岁退休变得不太可行一样，市场和其他经济因素将继续发生变化。因此，定期（例如每年）回顾你的计划是很重要的，并且确保你的假设，你将赚多少钱，存多少钱，你的投资回报，以及你将停止工作的年龄仍然正确。但是，再说一遍，你越早开始你的计划，就越好。

如果你有任何退休计划的建议、工具或其他建议，请在评论中与我们分享。

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