在戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）（以及其他货币大师）的帮助下，“应急基金”几乎已成为家喻户晓的短语。大多数人都知道，应急基金是使你的财务状况井然有序的重要组成部分。但并非所有人都同意这些细节。

在2美分，我们涵盖了很多帖子，包括一些相当标准的个人理财建议。不管这个建议多么基本，并不是每个人都同意。没关系，因为有时候，传统的建议值得质疑。

在我们的“专家不同意的金钱建议”系列中，我们对这些看似基本的话题进行了更深入的挖掘，并从不同的角度看待这一问题。

根据拉姆齐的说法，在建立应急基金时应做到以下几点：

• 你应该存三到六个月的生活费。
• 你应该把存款存入货币市场账户。
• 这笔资金只能用于紧急情况。

听起来很简单，对吧？但是这里有一些方法人们质疑这个建议。

六个月是多余的

有人说六个月的花费可能太多了。金融网站“廉价致富”的创始人安德鲁解释了这一观点，告诉我们：

“过度储蓄”很少是坏事。但我不一定认为将六个月的费用存入应急基金（通常是在“高收益”储蓄账户中）的传统观念是最有效地使用你的钱……虽然你可能应该将一些钱存放在一个安全的地方，比如储蓄账户，但六个月的生活费用似乎有点过高。我更愿意把更多的钱投资在股票和债券上。

《慢慢致富》一书的作者丽莎·阿伯勒（Lisa Aberle）补充了一个有趣的观点。她解释说，随着你对金钱的了解越来越多，你的开支变得越来越可预测，所以发生紧急情况的可能性就越小。她告诉我们：

你开始看到你的消费趋势，这可以帮助你更好地规划未来……一切都变得更加可预测。我们还会遇到不可预测的紧急情况吗？绝对地但通过每月将“可预测的、不可预测的”开支放在一边，我们的应急基金中只有三个月的生活费，我的家人会感到更安全。人们应该尽可能多地储蓄以使自己感到舒适，但我认为三个月对大多数人来说是合理和足够的。但是，如果人们对6个月或12个月感到更舒服，那就去做吧！

如果六个月听起来很长，苏兹·奥曼实际上建议节省八个月的生活费用。最近，她就以下建议引起了一些争议：

如果你有一笔未付的信用卡余额，并且在紧急情况下没有多少储蓄，我需要你倾听。我的建议变了。我希望你只支付信用卡余额的最低应付金额，相反，尽可能多地建立紧急现金基金是你的首要任务。

据《赫芬顿邮报》报道，奥曼建议八个月，因为如果你失业了，通常需要很长时间才能找到另一份工作。

但并非所有人都同意。特伦特·哈姆（Trent Hamm）在《简单美元》（Simple Dollar）的一篇文章中指出，为短期问题节省这么多钱是一个长期目标。当每月账单和信用卡账单堆积如山时，这一目标可能难以实现。

这笔钱可以用

如前所述，传统上建议将应急基金存放在一个安全、可访问的货币市场账户中。但安德鲁告诉我们，这有一个问题：“由于‘高收益’储蓄账户的收入不到1%，你的应急基金正在慢慢被通货膨胀吞噬。”

我们之前已经讨论过这一点，但有些人更愿意将应急基金存放在一个至少能给他们带来一点收益的工具中。Money site Daily Finance甚至建议投资您的应急基金：

为了让你的应急现金储备真正能够用于紧急情况，你需要确保你至少将一部分钱存在储蓄账户中，尽管它们的利率很低。但你离应急基金目标越近，让其中一部分现金承担双重责任就越有意义。

不是每个人都需要应急基金

在《慢慢致富》的一篇帖子中，阿伯勒问：“你可能不需要应急基金吗？”她告诉我们她观点的要点：

我认为大多数人确实需要一笔应急基金。大多数人，但不是所有人……似乎一旦人们在经济上超过某一点，他们对额外现金的看法就会从饥饿心理中消失——哦，不！你必须把这笔钱留着以备不时之需-这里有一套价格非常合理的出租房屋。把这笔钱花在这上面是一个伟大的决定！。

她补充说，如果出现以下情况，您可能会重新考虑紧急基金：

• 你有足够的保险（健康、生命、汽车）
• 你没有债务，或者债务负担非常可控
• 你有不止一个收入来源
• 你有很高的利润率（你的费用和收入之间的差距）
• 获得房屋净值信贷额度，或者一些负责任地使用的信用卡，或者在紧急情况下可以**的股票上投资一笔可观的资金，也很有帮助。

如果你在紧急情况下需要存多少钱，甚至你是否应该有一个紧急基金的问题上犹豫不决，事实是，没有简单的答案。这在很大程度上取决于你的情况。但大多数标准建议的批评者似乎都同意，当你挣扎时，最好还是谨慎行事。

阿伯勒告诉我们：“储蓄多少几乎是一个个人问题，就像一个人为什么一开始就没有应急基金一样。”随着债务的减少和利润率的增加，应急基金可能会缩水……在个人理财的“从薪水到薪水”阶段，应急基金最重要……讽刺的是，当你的应急基金可能是最小的时候。”

过度储蓄并不是最糟糕的财务问题。但是，像大多数金钱话题一样，你的应急基金的细节是相当主观的。最终，你必须做对你最好的事情。这可能意味着坚持传统的建议；这可能意味着要稍微改变一下。

无论如何，有一件事我们都可以达成一致：为紧急情况做好财务准备是值得的。

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